Die besten kostenlosen Girokonten im Vergleich 2026
Immer mehr Banken werben mit kostenlosen Girokonten. Welches ist das beste? Wir haben 16 kostenlose Konten getestet und vergleichen versteckte Gebühren, Funktionen, Kundenservice und die Bargeldverfügung.
So findest du das beste kostenlose Girokonto
- In unserem Vergleich der kostenlosen Girokonten haben wir 16 Anbieter getestet.
- Das beste kostenlose Girokonto ist C24 Smart. Auf Platz 2 und 3 landen die Konten der ING und der DKB.
- Bei manchen Anbietern musst du einen Mindestgeldeingang pro Monat (zwischen 500 € und 1.000 €) aufweisen, damit das Konto kostenlos bleibt.
- Auch bei einem kostenlosen Girokonto bleiben Bargeldabhebungen, Bargeldeinzahlungen sowie Kartenzahlungen im Ausland nicht immer kostenlos.
- Für junge Menschen, Studenten oder Azubis sind viele Girokonten ohne Bedingung kostenlos.
Überweisungen, Lastschriften und Online-Zahlungen – benötigst du ein Online-Girokonto mit Grundfunktionen, musst du oft keine Kontoführungsgebühren zahlen. Ferner bieten viele Gratiskonten mindestens eine kostenlose Karte und oft Sparfunktionen. Folgend zeigen wir dir, was du von einem kostenlosen Girokonto erwarten kannst und welche Banken im Vergleich vorn liegen.
Die 5 besten kostenlosen Girokonten auf einen Blick
C24 Smart – das beste kostenlose Girokonto ohne Mindestgeldeingang
Bei C24 kostet die Kontoführung 0 €, und zwar ohne Mindestgeldeingang. Damit bleibt das Konto kostenlos, auch wenn du es als Zweitkonto oder als Gemeinschaftskonto verwendest. Dazu bekommst du kostenlos eine Mastercard Debitkarte und eine echte Girocard. Auch gibt es Unterkonten, was C24 zum starken Konto fürs Haushaltsbudget macht.
Beim Bargeld liegt der einzige Haken: Du darfst nur bis zu fünfmal im Monat kostenlos abheben, danach kostet jede Abhebung 2 €. Dafür punktet C24 bei Auslandszahlungen: Kartenzahlungen in Fremdwährung sind komplett kostenlos, und auch im Währungsausland hebst du mehrfach gebührenfrei ab. Mehr zum kostenlosen Konto von C24 erfährst du in unserem Testbericht.
DKB Girokonto – das beste kostenlose Girokonto mit Kreditkarte
Das Girokonto der DKB punktet vor allem im Ausland. Zur kostenlosen Visa-Debitkarte zahlst du weder im Euroraum noch in Fremdwährung Gebühren, und du hebst als Aktivkunde ab einem Betrag von 50 € unbegrenzt und weltweit gratis Bargeld ab. Auf Wunsch kannst du für knapp 30 € im Jahr eine Kreditkarte dazubuchen.
Die 0 € Kontoführung gelten nur mit Aktivstatus. Den erreichst du, wenn du 700 € Geldeingang im Monat aufweist oder unter 28 Jahre alt bist. Erfüllst du diese Bedingungen nicht, werden 4,50 € monatlich fällig. Mehr Details erfährst du in unserem DKB Testbericht.
- Kostenloses Girokonto ab 700 € Geldeingang
- Zahlreiche Automaten für Bargeldabhebungen
- Hervorragende Visa Debitkarte zum Konto
ING DiBa Girokonto – Gratisgirokonto mit Top-Banking
Die ING punktet durch ein solides, kostenloses Girokonto mit einer starken Banking-App. Als Kunde bekommst du eine kostenlose Visa-Debitkarte und hebst ab 50 € im Euroraum unbegrenzt gratis Bargeld ab.
Bei den Kontoführungsgebühren gilt dieselbe Logik wie bei der DKB, nur mit höherem Mindestbetrag: kostenlos ist das Konto ab 1.000 € Geldeingang oder unter 28, sonst zahlst du 4,90 € im Monat. Mehr zu diesem kostenlosen Girokonto erfährst du in unserem ING-Testbericht.
- Kostenlos ab 1000 € Geldeingang
- Kostenlose Visa-Debitkarte
- Zahlreiche Extra-Produkte wie Tagesgeld und ETF-Sparpläne
BBVA Girokonto – ein kostenloses Girokonto mit Zinsen
BBVA ist der Geheimtipp für alle, die ein bedingungslos kostenloses Konto mit Zinsen wollen. Die Kontoführung beträgt 0 € ohne jeden Mindestgeldeingang, dazu gibt es eine kostenlose Visa-Debitkarte. Zusätzlich erhältst du innerhalb der ersten 6 Monate derzeit 3 % Cashback auf Einkäufe bis zu 350 € monatlich. Die Gutschrift des Cashback-Betrags erfolgt jeden Monat direkt auf dein Girokonto.
Ebenfalls belohnt die BBVA Neukunden mit 3% Zinsen p. a. auf das Kontoguthaben für die ersten 6 Monate. Bargeld hebst du unbegrenzt gebührenfrei über das Visa-Netzwerk ab, die Einzahlung kostet 1,4 % des Betrags.
- Kostenloses Girokonto
- Kostenlose Barabhebung mit Debitkarte ab 100 €
- Guthabenzinsen
- Cashback-Programme
Norisbank – Gratis-Girokonto mit kostenlosen Bargeldeinzahlungen
Die Norisbank hat den niedrigsten Mindestgeldeingang in unserem Test: Schon ab 500 € im Monat zahlst du 0 € Kontoführung, sonst 3,90 €. Bei den Karten gibt es eine kostenlose Visa-Debitkarte und obendrauf eine echte Mastercard-Kreditkarte ohne Jahresgebühr.
Was noch für das Konto spricht: Bargeldeinzahlungen an den Automaten der Commerzbank sind kostenlos. Zudem zahlst du Kartenzahlungen im Fremdwährungsausland keine Fremdwährungsgebühr. Willst du außerhalb des Euroraums Bargeld abheben, kostet es dagegen 1,75 % des Betrags.
- Kostenlos ab einem Mindestgeldeingang von 500 € pro Monat
- Kostenlose Mastercard-Debitkarte und Kreditkarte
- Kostenlose Bargeldabhebungen
- Starke Banking-App
Diese Anbieter von kostenlosen Konten haben wir auch getestet
Bei den meisten getesteten Girokonten handelt es sich um Direktbanken. Weil sie keine teuren Filialen unterhalten, können sie sich leisten, eine kostenlose Kontoführung anzubieten. Unter einem bestimmten Alter ist das Konto oft generell kostenlos.
Hast du die Altersgrenze überschritten, musst du oft einen Mindestgeldeingang (zwischen 500 € und 1.000 €) aufweisen, damit das Konto kostenlos bleibt. Tust du das nicht, zahlst du zwischen 5,90 € und 3,90 €.
Wie wir die kostenlosen Konten in den jeweiligen Kategorien Payments, Bargeld, Gebühren, Funktionen, Service und Sicherheit bewertet haben, kannst du der unterstehenden Tabelle entnehmen.
| Kategorie | N26 Standard | C24 Smart | Comdirect – Girokonto Aktiv |
|---|---|---|---|
| Debitkarte vorhanden | Debitkarte vorhanden 5 / 5 Ja | Debitkarte vorhanden 5 / 5 Ja | Debitkarte vorhanden 5 / 5 Ja |
| Kreditkarte vorhanden | Kreditkarte vorhanden 0 / 0,5 Nein | Kreditkarte vorhanden 0 / 0,5 Nein | Kreditkarte vorhanden 0,5 / 0,5 Ja |
| Girocard vorhanden | Girocard vorhanden 0 / 0,5 Nein | Girocard vorhanden 0,5 / 0,5 Ja | Girocard vorhanden 0,5 / 0,5 Ja |
| Extra virtuelle Karten | Extra virtuelle Karten 0,25 / 0,25 Ja | Extra virtuelle Karten 0,25 / 0,25 Ja | Extra virtuelle Karten 0 / 0,25 Nein |
| Anzahl inkludierter Karten | Anzahl inkludierter Karten 0,25 / 0,25 1 | Anzahl inkludierter Karten 0,5 / 0,25 2 | Anzahl inkludierter Karten 0,25 / 0,25 1 |
| Apple Pay | Apple Pay 0,25 / 0,25 Ja | Apple Pay 1 / 0,25 Ja | Apple Pay 1 / 0,25 Ja |
| Google Pay | Google Pay 1 / 1 Ja | Google Pay 1 / 1 Ja | Google Pay 1 / 1 Ja |
| WERO | WERO 0 / 1 Nein | WERO 0 / 1 Nein | WERO 0 / 1 Nein |
| Bargeld | Bargeld 81 % | Bargeld 97 % | Bargeld 84 % |
| Abhebung an Automatenverbund | Abhebung an Automatenverbund 4 / 4 Visa und Mastercard | Abhebung an Automatenverbund 4 / 4 Visa und Mastercard | Abhebung an Automatenverbund 4 / 4 Visa und Mastercard |
Ist ein kostenloses Girokonto ohne Schufa?
Die SCHUFA Holding AG sammelt in Deutschland Informationen über die Bonität der einzelnen Bürger. Damit sichern sich Unternehmen gegen Zahlungsausfälle, indem sie die Zahlungshistorie ihrer potentiellen Kunden überprüfen. Ausgedrückt wird das durch einen Score, also eine Zahl zwischen 100 und 999 Punkten.
Auch vor einer Kontoeröffnung überprüfen deutsche Banken deinen Schufa-Score. Entscheidest du dich für ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühr, erfolgt die Schufa-Abfrage trotzdem, selbst wenn du keinen Dispo beantragst oder die Bank gar keinen anbietet. Bei einem schlechten Schufa-Score kann die Bank daher trotzdem deinen Antrag ablehnen. Eine Ausnahme bilden ausländische Anbieter wie Revolut und bunq, deren Hauptsitz nicht in Deutschland liegt.
Kostenlose Girokonten: Diese Gebühren musst du überprüfen
Der Begriff "kostenlos" bezieht sich fast immer nur auf eine einzige Position: die monatliche Kontoführung. Weitere Leistungen wie Bargeldabhebungen, Kartenzahlungen und Überweisungen können trotzdem Geld kosten. Über das Jahr zahlst du dann womöglich an die 100 € für ein Konto, das auf den ersten Blick nichts kostet.
Folgend verraten wir dir, welche Posten einen Unterschied machen.
Girocard kostet manchmal extra
Die Standardkarte zum Konto ist vor allem bei Direktbanken heute oft nur eine Debitkarte. Die klassische Girocard gibt es bei vielen Anbietern nur gegen Aufpreis. Bei den kostenlosen Konten in unserem Vergleich schwankt der Preis zwischen 0 € und 17,88 € pro Jahr, wobei manche Banken gar keine Girocard bereitstellen.
Brauche ich wirklich eine Girocard?
Da die Maestro-Funktion Ende 2027 abgestellt wird, sind Auslandszahlungen mit der Girocard ab diesem Zeitpunkt nicht mehr möglich. Damit verliert die Girocard an Bedeutung und wird durch die Debitkarte ersetzt. Wegen der höheren Gebühren gibt es dennoch nach wie vor Händler, vor allem kleine Geschäfte, die Debitkarten ablehnen.
Ist es dir wichtig, überall bargeldlos zahlen zu können, brauchst du daher nach wie vor eine Girocard. Die meisten Läden akzeptieren jedoch Debitkarten, sodass sie aus unserer Sicht nicht mehr notwendig ist.
Kreditkarten fast immer kostenpflichtig
Möchtest du eine echte Kreditkarte mit einem Verfügungsrahmen, bei der du Ende des Monats eine Rechnung bekommst, musst du fast überall zahlen, je nach Anbieter 22 bis 36 € pro Jahr. Lediglich die Consorsbank, die Norisbank und die Santander bieten eine kostenlose Kreditkarte zum Konto.
Kreditkarte: nice to have, kein Muss
Zirka die Hälfte unserer Anbieter von kostenlosen Girokonten stellt keine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen bereit. Braucht man zwingend eine? Aus meiner Sicht nicht. Zwar verlangen nach wie vor einige Mietwagenfirmen und einige Hotels eine echte Kreditkarte. Vor allem im außereuropäischen Ausland (USA, Südamerika usw.) kann es ohne Kreditkarte schwer werden, ein Auto zu mieten.
Dennoch gibt es immer mehr Unternehmen, die die Hinterlegung der Kaution auch mit Debitkarte (Visa oder Mastercard) ermöglichen. Ich habe seit Jahren keine Kreditkarte mehr und vermisse sie nicht, da ich die Erfahrung gemacht habe, dass in Europa eine Debitkarte vollkommen ausreicht.
Bargeld abheben und einzahlen
Digitale Zahlungen nehmen seit Jahren zu, doch nach wie vor bevorzugen die Deutschen im internationalen Vergleich am häufigsten Bargeld. Vor allem in der Gastronomie und bei öffentlichen Veranstaltungen lässt sich nach wie vor oft nur mit Scheinen und Münzen zahlen.
Manche Gratiskonten in unserem Vergleich erlauben nur 2 oder 3 kostenlose Abhebungen von Geldautomaten pro Monat, danach zahlst du 1 € bis 4,90 € pro Vorgang. Auch das Einzahlen von Bargeld ist nicht immer kostenlos.
Vor allem bei Direktbanken kannst du nur über den Einzelhandel Scheine einzahlen. Je nach Bank kostet das 1 % bis 1,75 % des Betrags. Manche Anbieter, etwa die Comdirect, ermöglichen zwar kostenlose Bargeldeinzahlungen, jedoch nur dreimal pro Jahr. Zahlst du oft Bargeld ein, wird eine Gebühr fällig. Von den kostenlosen Konten in unserem Vergleich ermöglichen nur die Norisbank, die 1822direkt und die Postbank mit Giropur kostenlose Bargeldeinzahlungen.
Auslandseinsatz und Fremdwährung
Sobald du außerhalb des Euroraums zahlst, kommt das Fremdwährungsentgelt ins Spiel. Üblich sind etwa 1,75 bis 2,20 Prozent pro Kartenzahlung.
Teuer wird es auch bei Bargeldauszahlungen: Wirklich kostenlos im Ausland abheben kannst du nur mit wenigen Karten, etwa mit der Debitkarte von Revolut Standard (maximal 5-mal und maximal 200 € pro Monat). Selbst dann verlangt der Automatenbetreiber vor Ort manchmal eine eigene Gebühr, auf die deine Bank keinen Einfluss hat.
Dispozins – der teuerste Posten überhaupt
Wird es am Ende des Monats knapp, rettet ein Dispo manchmal die letzten Tage bis zum nächsten Gehalt. In unserem Vergleich reichen die Zinsen von 7,91 % bis 13,40 % – ein gewaltiger Unterschied. Nutzt du den Dispo nie, kannst du das getrost ignorieren. Aber sobald du auch nur gelegentlich ins Minus rutschst, frisst ein hoher Dispozins die Ersparnis bei der Kontoführung locker wieder auf. Wie du ihn ausgleichst, zeigen wir dir im Beitrag zum Dispokredit.
Unser Tipp: Anstatt den Dispo zu nutzen, solltest du einen Notgroschen parat halten, um Engpässe zu überbrücken. Damit ersparst du dir hohe Gebühren.
Im Endeffekt entscheidet nicht die Grundgebühr, ob ein Konto günstig ist, sondern die Summe dieser Nebenposten. Genau die rechnen wir in unserem Vergleich für jedes Konto durch, damit du eine Übersicht hast.
Für wen lohnt sich welches kostenlose Girokonto?
"Das beste kostenlose Girokonto" gibt es pauschal nicht. Welches Konto am vorteilhaftesten für dich ist, hängt von deinen Bedürfnissen ab. Folgend zeigen wir, wann sich welches Konto lohnt.
Kostenloses Konto für Studenten und Azubis
Bei kleinem Budget oder unregelmäßigem Verdienst brauchst du ein Konto, das ohne Mindestgeldeingang kostenlos bleibt. Hier punktet C24 Smart : 0 € Kontoführungsgebühren ohne Bedingungen, mit Debitkarte, Girocard und Unterkonten.
Ohne Mindestgeldeingang kostenlos sind auch N26 oder Trade Republic. Bei N26 hast du aber nur zwei kostenlose Abhebungen im Monat. Planst du ein Auslandssemester, lohnt sich die DKB, weil sie unter 28 kostenlos ist und beim Bargeld im Ausland glänzt.
Auch die Openbank und die Norisbank bieten Top-Girokonten, die bereits ab 500 € Geldeingang pro Monat sowie unter 21 beziehungsweise unter 30 keine Kontoführungsgebühr aufweisen. Weitere Girokonten für junge Menschen findest du im Studentenkonto-Vergleich.
Gratiskonto für Expats und Vielreisende
Bist du viel und auch außerhalb Europas unterwegs, sollen Bargeldabhebungen und Kartenzahlungen weltweit günstig bleiben. Revolut ist hier top, wenn du viel mit Karte zahlst: Kartenzahlungen laufen weltweit ohne Fremdwährungsgebühr.
Auch hältst du über das Multiwährungskonto Dollar, Pfund und andere Währungen direkt im Wallet und hast zwei Karten plus Unterkonten. Der Haken: Dir stehen pro Monat nur 5 kostenlose Bargeldabhebungen bis insgesamt 200 € zu. Auch hast du keine Möglichkeit, Bargeld einzuzahlen.
Wer oft im Ausland Bargeld braucht, fährt mit der DKB besser: Auch hier hast du 0 % Fremdwährungsgebühren und kannst weltweit und unbegrenzt kostenlos abheben. Die Openbank punktet ebenfalls mit einem Top-Paket: 0 % Fremdwährungsgebühr und weltweit kostenlose Abhebungen ab 100 € mit der Debitkarte.
Kostenloses Zweitkonto
Ein Zweitkonto soll nichts kosten, auch wenn monatelang kein Gehalt eingeht. Konten mit Mindestgeldeingang fallen damit raus. Dafür empfehlen wir Revolut Standard, Trade Republic und BBVA. Alle drei Konten sind bedingungslos kostenlos und verzinsen das Guthaben.
Trade Republic bietet jedoch keine Girocard und ermöglicht keine Bargeldeinzahlungen. Brauchst du Unterkonten für verschiedene Sparziele, ist auch hier C24 Smart der Sieger. Geht es ums gemeinsame Wirtschaften oder die Miete, schau dir unseren Gemeinschaftskontovergleich an.
Kostenloses Girokonto mit Tagesgeld
Du willst ein Girokonto und gleichzeitig Zinsen für dein Guthaben? Bei Trade Republic wird dein Guthaben direkt auf dem Verrechnungskonto verzinst – ein separates Tagesgeld brauchst du dann gar nicht.
Wer lieber ein klassisches Tagesgeld dazu möchte, ist bei der Comdirect, bei der 1822direkt, bei der Norisbank oder bei der BBVA gut aufgehoben, die alle attraktive Zinsen aufs Tagesgeld bieten.
Die Tagesgeldzinsen sollen jedoch nicht entscheidend für deine Auswahl sein, da sie sich ständig ändern. Welche Bank gerade vorn liegt, zeigt unser Tagesgeldvergleich.
Gibt es Gratiskonten für Selbstständige und Freiberufler?
Alle Konten in diesem Vergleich sind private Girokonten, und viele Banken untersagen in den AGB die gewerbliche Nutzung. Arbeitest du nebenbei als Freiberufler, kommst du mit einem privaten Konto oft durch.
Sobald du aber viele Rechnungen schreibst, Umsatzsteuer abführst oder eine GmbH führst, sollten nicht selbstständige und selbstständige Einnahmen sauber getrennt werden. Dafür brauchst du ein echtes Geschäftskonto für Selbstständige und Freiberufler – ein privates Gratiskonto ist da kein Ersatz, sondern höchstens eine Übergangslösung.
Fazit
Ein wirklich kostenloses Girokonto gibt es noch, aber „kostenlos" bezieht sich fast immer nur auf die Kontoführung. Die echten Unterschiede stecken in den Gebühren für Leistungen wie Girocard, Bargeld, Fremdwährung und Dispo. Wer da nicht hinschaut, zahlt für ein vermeintliches Gratiskonto am Ende schnell 100 € im Jahr und mehr.
Unser Testsieger ist das C24 Smart mit der Note "sehr gut". Das Konto ist bedingungslos kostenlos, bringt als eines der wenigen Konten die Girocard direkt mit und punktet zusätzlich mit Unterkonten und 0 % Fremdwährungsgebühr.
Persönlich fahre ich seit Jahren mit dem kostenlosen Konto der ING sehr gut. Vor allem die intuitive Banking-App, die vielen Extra-Produkte und die unbegrenzt kostenlosen Abhebungen gefallen mir. Als Zweitkonto für den Urlaub nutze ich Revolut Standard. Was für dich aber das beste Konto ist, hängt von deinem Profil ab: Bist du oft im Ausland? Zahlst du gerne mit Bargeld? Legst du Wert auf eine Kreditkarte oder auf eine Girocard?
Schau dir daher unseren Vergleich an und wähle das kostenlose Konto, das am besten passt. Solltest du nicht fündig werden, findest du in unserem Vergleich der Direktbanken und im Hauptvergleich der Girokonten noch mehr Anbieter.
Häufige Fragen zum kostenlosen Girokonto
Was ist das beste bedingungslos kostenlose Girokonto?
Aktuell führt C24 Smart unseren Vergleich an: 0 Euro Kontoführung ganz ohne Bedingung, kostenlose Karte und 4 Gratis-Abhebungen im Monat. Auf Platz 2 und 3 landen das Girokonto der ING und der DKB.
Ist ein kostenloses Girokonto wirklich komplett gratis?
Manche Girokonten sind tatsächlich ohne Mindestgeldeingang kostenlos. Das bedeutet aber nicht, dass Bargeldauszahlungen, Kartenzahlungen im Ausland oder Bargeldeinzahlungen unbegrenzt kostenlos sind. Je nach Anbieter sind die Leistungen immer kostenpflichtig oder dann, wenn du dein freies Kontingent verbraucht hast.
Bekomme ich beim kostenlosen Girokonto eine Girocard?
Nein, zum kostenlosen Girokonto gibt es nicht automatisch eine Girocard, da die Standardkarte inzwischen oft die Visa- oder Mastercard-Debitkarte ist. Bei manchen Anbietern kannst du eine Girocard gegen Aufpreis bestellen, bei anderen wird sie gar nicht mehr angeboten. In unserem Vergleich gibt es nur 4 Anbieter mit kostenloser Girocard.
Was kostet der Dispo bei einem kostenlosen Girokonto?
In unserem Vergleich der kostenlosen Girokonten schwanken die Dispogebühren zwischen 7,91 % p.a. und 13,40 % p.a., wobei manche Anbieter keinen Dispo anbieten. Generell ist ein Dispositionskredit nie kostenlos, selbst wenn du für das Girokonto keine Kontoführungsgebühren zahlst.
Gibt es ein kostenloses Girokonto ohne Schufa?
Ja, Revolut Standard bietet ein kostenloses Girokonto ohne Schufa. Bei allen anderen Anbietern, selbst wenn es sich um ein reines Guthabenkonto ohne Dispo handelt, erfolgt eine Schufa-Abfrage. Bei negativer Bonität kann die Bank deinen Antrag ablehnen. In dem Fall hast du nur das Recht auf ein Basiskonto ohne Extra-Funktionen.
