N26 Girokonto Test 2026: Kostenloses Konto im Praxis-Check (79 %) 

So gut ist N26 Standard

N26 ist eine deutsche Neobank, die 2013 in Berlin gegründet wurde. Derzeit haben rund 4,2 Millionen Kunden in verschiedenen Ländern ein Konto bei der Bank. Die meisten Kunden stammen jedoch aus Deutschland und Frankreich.
Ziel der Bank ist es unter anderem zu 100 % mobiles Banking zu ermöglichen und auch die günstigen Unterkonten sind eine der Innovationen der Bank. In diesem N26 Girokonto Test wollen wir uns diese Funktion und das gesamte Girokonto genauer anschauen und zeigen dir alles Wichtige im Detail.

Die Kosten und Gebühren des N26 Girokontos im Überblick

Bei der Bewertung des Girokontos von N26 orientieren wir uns an unserem Girokonto-Vergleich sowie an unserem Direktbanken-Vergleich. Um eine größtmögliche Transparenz und Nachvollziehbarkeit zu gewährleisten, basiert dieser Test auf diesem Testschema.

Bei der Eröffnung deines Girokontos bei N26 kannst du dich zwischen verschiedenen Konto-Modellen entscheiden: N26 Standard, Smart, Go und  Metal. Das Standardkonto ist kostenlos, hat aber deutlich weniger Features und keine Unterkonten. Die wichtigsten Unterschiede haben wir hier einmal für dich aufgelistet. In unserem Test bewerten wir zunächst das kostenlose Girokonto N26 Standard.

Im Standardkonto enthalten ist eine virtuelle Karte. Möchtest du auch eine physische Karte haben, kannst du diese für 10 € bestellen. Ferner hast du mit deiner Debitkarte eine begrenzte Anzahl an Gratisabhebungen an Geldautomaten. Bei dem Gratisgirokonto Standard kannst du zweimal im Monat an Mastercard-Geldautomaten kostenfrei Geld abheben. Ebenso sind zwei Abhebungen in der EU kostenlos.

Hast du deine freien Abhebungen verbraucht, zahlst du in der Eurozone 2 € pro Vorgang. Solltest du Geld in einer anderen Währung abheben, kommen auf die 2 € noch 1,7 % Fremdwährungsentgelt hinzu.

Alternativ kannst du auch über CASH26 Geld in einem Markt abheben. Diese Abhebungen sind ebenfalls kostenlos und sind auf 900 € am Tag und 200 € pro Auszahlung begrenzt.

Eine Bargeldeinzahlung ist über die CASH26 App in teilnehmenden Märkten möglich. Eine Einzahlung kostet immer 1,5 % des Volumens und ist auf 999 € pro Tag und 8.000 € im Monat begrenzt. Damit präsentiert sich N26 im Vergleich zu C24 an dieser Stelle als günstigere Bank für Einzahlungen. Ein weiterer Pluspunkt: Kartenzahlungen sind weltweit kostenlos, egal in welcher Währung.

Solltest du dein Konto mal überziehen und einen Dispositionskredit brauchen, beträgt der Zinssatz 13,4 %. Das ist nicht gerade günstig, sodass N26 hier kaum Punkte bekommt.

Alles in allem schneidet das N26 Girokonto Standard im Kostencheck mit der Note "Befriedigend" ab. Als Pluspunkt sehen wir die kostenlose Kontoführung ohne Bedingungen sowie die kostenlose Debitkarte. Bei den Bedingungen für Bargeldabhebungen und -einzahlungen gibt es jedoch bessere kostenlose Konten, etwa das Girokonto der Santander oder der DKB.

Bargeldversorgung von N26 – Abheben, Einzahlen & CASH26 erklärt

Persönlich brauche ich im Alltag selten Bargeld. Dennoch kommt es in Deutschland immer wieder vor, dass du mit Cash zahlen musst – sei es beim Friseur, bei der Eisdiele oder im Restaurant.

Als Onlinebank hat N26 kein eigenes Filial- und Automatennetz. Mit der Debitkarte von Mastercard hebst du dennoch an allen Bankautomaten, die Mastercard akzeptieren, Geld ab. Bei dem kostenlosen Standardkonto stehen dir in der Eurozone 2 freie Abhebungen pro Monat zu. Auf Auszahlungen weltweit zahlst du 2 € pro Abhebung plus 1,7 % des Betrags.

Ebenso bietet die Bank Bargeldeinzahlungen oder Abhebungen mittels der eigenen CASH26-Funktion an, die in der Banking-App integriert ist. Möchtest du jetzt Geld einzahlen oder abheben, kannst du die App öffnen und diese zeigt dir teilnehmende Märkte in der Nähe an.

Daraufhin wählst du aus, ob du Geld einzahlen oder abbuchen möchtest und wie viel. Danach bekommst du einen Code, den du an der Kasse scannen kannst und so entweder dein Geld bekommst oder dem Kassierer dein Geld zur Einzahlung gibst.

Mittels CASH26 kannst du pro Abhebung maximal 200 € entnehmen. Ebenso gilt ein Limit von 999 € innerhalb von 24 Stunden für Einzahlungen und Abhebungen kombiniert. Auf den gesamten Monat gibt es ein Auszahlungslimit von 8.000 €.

Falls du gerade unterwegs bist und einen Geldautomaten suchst, hat N26 ebenfalls eine Suchfunktion, mit der du den nächsten Geldautomaten, der MasterCard unterstützt, ausfindig machst.

Generell überzeugt N26 durch ein großes Netz an verfügbaren Automaten und viele Partner für CASH26. Ebenfalls gibt es keinen Mindestbetrag für Bargeldabhebungen, sodass du auch nur 10 € abheben kannst.

Die Gebühren für Bargeldeinzahlungen sind mit 1,5 % jedoch vergleichsweise teuer, auch hast du außerhalb der Eurozone keine freien Abhebungen. Damit reicht es in der Kategorie "Bargeld" nur knapp für die Note „gut“ (80,63%).

Karten von N26 im Test

Mit der Debitkarte von MasterCard hast du eine Zahlungsmethode, die zuverlässig in Deutschland, aber auch weltweit funktioniert. Es kommt dennoch immer wieder dazu, dass Debitkarten nicht akzeptiert werden. Gerade kleinere Unternehmen haben häufig EC-Geräte, die nur die klassische Girokarte annehmen. Grund dafür ist, dass für die Händler teilweise noch hohe Gebühren bei einer Zahlung mit Visa oder MasterCard anfallen.

Eine Girokarte bietet N26 leider nicht an. Ebenfalls gibt es keine klassische Kreditkarte mit Verfügungsrahmen, bei der du eine monatliche Rechnung bekommst. Dies kann von Nachteil sein, wenn du im Urlaub ein Auto mietest oder ein Hotel buchst, da viele Anbieter darauf bestehen, die Kaution auf einer echten Kreditkarte zu blockieren.

Was das mobile Bezahlen angeht, kannst du als Kunde Apple Pay und Google Pay ohne Probleme mit der virtuellen Karte verknüpfen und nutzen. Die europäische Alternative WERO steht dagegen nicht zur Verfügung.

Wegen des Fehlens einer Girocard sowie einer Kreditkarte vergeben wir in der Kategorie Payments die Note „befriedigend“ (75 %). Sind dir diese Karten wichtig, solltest du etwa das Girokonto der DKB oder das Girokonto der Consorsbank wählen, die sowohl eine Giro- als auch eine Kreditkarte bieten.

Die Funktionen des N26-Girokontos: App, Unterkonten, Aufrundungen, Kontoeröffnung

Ein Bankkonto soll mehr können, als nur das Geld aufzubewahren. Deshalb haben sich verschiedenste Funktionen in diesem Bereich herausgebildet. In diesem Abschnitt werfen wir einmal einen Blick auf die Funktionen des N26-Girokontos und gehen auch auf die subjektive Bewertung der Nutzerfreundlichkeit ein.

Smart Features

Das N26-Girokonto bietet alle klassischen Funktionen eines Girokontos wie Überweisungen, Daueraufträge oder das Einsehen von Kontoauszügen an. Auslandsüberweisungen sind mit 42 verfügbaren Währungen weltweit möglich. Dafür arbeitet die Bank mit dem Zahlungsdienstleister Wise zusammen. Wie viel eine Überweisung kostet, hängt vom Betrag und von der Zielwährung ab.

Interessant sind jedoch aus unserer Sicht die Funktionen, die dir helfen, dein Geld besser zu verwalten. Nutzer der Premium-N26-Konten Smart, Go und Metal bekommen bis zu 10 Unterkonten, sogenannte Spaces, zur Verfügung.

Diese Unterkonten mit eigener IBAN lassen sich mit einer physischen oder einer virtuellen Karte verbinden und einem bestimmten Zweck zuordnen. Beispielsweise kannst du ein Unterkonto für den Urlaub einrichten und darauf jeden Monat 200 € überweisen. Löschst du das Unterkonto, fließt das Guthaben wieder aufs Hauptkonto.

Leider stehen Spaces jedoch im kostenlosen Standardkonto nicht zur Verfügung. Nur Nutzer, die das Konto vor dem 18. März 2021 eröffnet haben, stehen 2 Spaces zu. Somit musst du auf die kostenpflichtigen Modelle upgraden, wenn du Wert darauf legst.

Was auch im kostenlosen Konto geht: In der monatlichen Auswertung kannst du dir ansehen, wo deine größten Ausgaben und beliebtesten Händler einmal aufgelistet werden.

Auch siehst du noch kommende Rechnungen oder Zahlungen in deinem Konto, sodass du dich darauf vorbereiten kannst. Ferner legst du auf Wunsch Zahlungslimits fest.

App überzeugt durch gute Bewertungen

Die App ist sehr einfach zu bedienen. Schon bei der ersten Nutzung hat man eigentlich schon nach fünf Minuten alles gesehen und verstanden, wie die App funktioniert. Auch kann man mittels einer Funktion alle Geldbeträge auf seinem Bildschirm ausblenden, falls man seinen Kontostand vor neugierigen Blicken schützen möchte. Die durchschnittliche Bewertung von 4,8 Sternen im Apple Store spricht ebenfalls dafür, dass sich N26 beim App-Design Gedanken gemacht hat.

Erledigst du lieber deine Banking-Geschäfte auf dem Rechner, gibt auch eine Browserversion, diese ist jedoch fast komplett identisch mit der App auf dem Handy. Auch C24 bot in unserem Test ein ähnliches Bild und überzeugte durch das Zusammenspiel von App und Webversion.

Unkomplizierte Kontoeröffnung

Auch bei der Kontoeröffnung setzt N26 auf digitale Prozesse und macht es dir einfach: Du kannst sowohl per VideoIdent deine Identität verifizieren als auch die eID-Funktion deines Personalausweises nutzen. Hast du bereits ein Girokonto auf deinen Namen, reichen Fotos deines Ausweises plus ein Selfie und eine Überweisung von diesem Konto.

Mit 86 % ist die Kategorie "Funktionen" eine der am besten bewerteten beim Girokonto N26 Standard. Hier überzeugt uns N26, sodass wir das Girokonto unter diesem Aspekt empfehlen.

Der Kundenservice von N26 – Erreichbarkeit, Chat und Telefon im Test

Als Kunde erwartest du bei Problemen eine schnelle Leitung zur Bank. Als Direktbank unterhält N26 keine Filialen. Damit haben wir die Möglichkeiten, mit dem Kundenservice in Verbindung zu treten, getestet. Einzelne Sachbearbeiter haben wir jedoch nicht geprüft, da die Bewertung zu subjektiv und willkürlich wäre.

Generell hast du bei N26 Standard zwei Optionen, um dich bei Problemen oder Fragen an die Bank zu wenden: per Chat oder via E-Mail. Mit einer täglichen Verfügbarkeit von 07:00–23:00 Uhr, auch an Sonn- und Feiertagen, weist der Chat eine gute Erreichbarkeit auf. Zudem gibt es in der App eine FAQ-Seite, auf der alle gängigen Fragen schon einmal beantwortet werden.

Der telefonische Kundenservice steht dagegen nur Premium-Kunden zur Verfügung (Smart, Go oder Metal). Für mich persönlich enttäuschend, da ich im Ernstfall lieber telefoniere. Aufgrund des Fehlens eines telefonischen Kundenservices erreicht N26 Standard im Bereich Kundenservice nur die Note „ausreichend“.

Sicherheit: 2FA und biometrische Verfahren als Standard

 Was die Sicherheit angeht, bietet N26 die 2-Faktor-Authentifizierung mittels eines biometrischen Verfahrens, an. Je nachdem, welches Verfahren du auf deinem Gerät eingerichtet hast, kann das ein Fingerabdruck oder Face ID sein.

Beim Einloggen in die App benötigst du sonst lediglich dein Passwort. Bei Überweisungen wird dann noch deine vierstellige PIN-Nummer abgefragt. Bei allen Geldein- und ‑ausgängen, etwa bei Online-Käufen, bekommst du stets eine Push-Nachricht auf dein Handy.

Was die Sicherheit deines Geldes angeht, verfügt N26 über die gesetzliche deutsche Einlagensicherung, die 100.000 € pro Kunde garantiert. Mit Sitz in Berlin weist die Bank eine deutsche Vollbanklizenz auf.

Somit gibt es im Bereich Sicherheit die Note "sehr gut" und eine Bewertung von 93,75%.

N26 Tagesgeld, Kredit & Versicherungen: Welche Produkte gibt's noch?

Als Girokontoinhaber interessierst du dich vielleicht auch für andere Produkte wie Aktien, ETFs und Tagesgeld. Auch unter diesem Aspekt überzeugt das Angebot von N26.

So kannst du dir ein Tagesgeldkonto als Sparkonto einrichten, das gleichzeitig auch als Sparkonto dienen kann. Der Nachteil ist hier, dass die Zinsen je nach Abonnements variieren. Erst mit dem Metal-Abo bekommst du als Neukunde 2 % Zinsen pro Jahr. Mit dem Standardkonto gibt es dagegen lediglich 0,25 % auf das Guthaben. Andere Anbieter haben hier deutlich bessere Konditionen, was Zinsen angeht, zumal du für das Metal-Abo bereits 16,90 € monatlich zahlen musst.

Kredite bietet die Bank relativ unkompliziert bis zu 25.000 € an. Das ganze geht ohne Papierkram: In der App lässt sich, Bonität vorausgesetzt, ein unverbindliches Angebot für seinen Kredit einholen. Dennoch ist das Kreditangebot zunächst auf 25.000 € beschränkt. Eine Baufinanzierung oder einen Immobilienkredit bietet die Bank derzeit nicht an.

Interessant sind die bereits erwähnten Versicherungen in den Premium-Konten Go und Smart. Die Versicherungen umfassen einen Smartphoneschutz, eine Reiserücktrittsversicherung, eine Gepäckversicherung und eine Krankenversicherung für Notfälle auf Reisen.

Egal ob Standard- oder Premium-Modell, kannst du zudem Aktien, ETFs, Krypto und Fonds handeln. Somit ist N26 kein reiner Kontoanbieter, sondern ein Allround-Finanzdienstleister mit vielen Produkten.

7. N26 Standard: Die Vor- und Nachteile im Überblick

Fazit: Ein faires Basiskonto mit einigen Mankos

In unserem Testbericht erzielt das N26-Girokonto ein Gesamtergebnis von 79 % und verpasst damit knapp die Note „gut“. Das Konto punktet durch ein kostenloses Basismodell mit Debitkarte und eine ausgereifte App. Für alle, die nur ein günstiges Girokonto brauchen, reicht es vollkommen aus.

Positiv sind aus unserer Sicht die vielen Finanzprodukte sowie die intuitive App und die kostenlose Debitkarte. Auch überzeugt die Sicherheit. Auf der anderen Seite sind im Standardkonto die kostenlosen Abhebungen begrenzt, während Bargeldeinzahlungen stets kostenpflichtig sind. Ebenfalls stehen Smart Features wie Spaces im Standard-Modell nicht zur Verfügung.

Ein weiteres Manko: Das Standardkonto kommt ohne telefonischen Kundenservice. Legst du Wert auf ein Konto mit allen Funktionen und besseren Bargeldkonditionen, solltest du auf die Modelle Go oder Metal ausweichen, die jedoch preislich im oberen Bereich liegen. Alternativ empfehlen wir unseren Testsieger des Girokonto-Vergleichs C24 Smart sowie die kostenlosen Konten von ING und DKB, die in puncto Bargeld, Karten und Kundenservice besser abschneiden.

Falls du schon Erfahrungen mit dem N26-Girokonto gesammelt hast, bewerte den Anbieter gerne in unserem Anbieterportal.

Häufige Fragen zum N26 Girokonto

Silvia Benetti

Redakteurin

ProfilLinkedInE-Mail

Über die Autorin

Ich habe an der TU Berlin Physikalische Ingenieurwissenschaft studiert und war anschließend jahrelang im Bereich Windenergie tätig. Seit 2016 schreibe ich freiberuflich über Technik und Finanzen. Zu meinen Lieblingsthemen zählen Immobilien, Kryptowährungen und Tech-Aktien. Insbesondere interessiert mich die Schnittstelle zwischen Industrie und Wirtschaft und der wirtschaftliche Aspekt von technischen Innovationen. Auch im Freundeskreis bin ich eine geschätzte Beratung, wenn es um Investitionen in Immobilien und Aktien geht.