Durch nicht gezahlte finanzielle Forderungen kann schnell ein negativer Schufa-Eintrag folgen. Auch wenn die Engpässe bezahlt sind, bleibt der Eintrag erst einmal bestehen.
Um einen Kfz-Versicherungsvertrag final abzuschließen, lässt sich dein Versicherungsunternehmen eine Auskunft über deine Bonität erteilen. Mit einem negativen Schufa-Eintrag kann der Antrag allerdings unter Umständen abgelehnt oder nur unter erschwerten Bedingungen angenommen werden.
Wenn du mit deinem Fahrzeug am Straßenverkehr teilnehmen möchtest, benötigst du jedoch die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung. Durch den sogenannten Kontrahierungszwang müssen die Versicherungsanbieter den Antrag mindestens zu den gesetzlichen Mindestdeckungssummen bewilligen. In Ausnahmefällen ist eine Ablehnung dennoch möglich.
In nachfolgendem Artikel erklären wir dir nun, in welchen Fällen du eine Kfz-Versicherung trotz Schufa bekommst und welche Möglichkeiten du dann hast, um dein Fahrzeug zuzulassen.
1. Kfz-Versicherung trotz Schufa: So geht es
Bevor du einen Kfz-Versicherungsvertrag final abschließen kannst, prüft dein Versicherungsunternehmen deine Bonität und beauskunftet sich die dazu benötigten Daten in der Regel bei der Schufa.
Danach entscheidet sich, ob das Versicherungsunternehmen den Vertrag mit dir abschließt oder ablehnt.
Wirst du aufgrund negativer Schufa-Einträge von dem Versicherungsunternehmen abgelehnt, gibt es dennoch gute Nachrichten:
Da du dein Fahrzeug in Deutschland nicht ohne eine Kfz-Haftpflichtversicherung im Straßenverkehr nutzen darfst, besteht dahin gehend ein sogenannter Kontrahierungszwang.
- Verzichte auf Teil- und Vollkaskoschutz
- Vereinbare eine jährliche Zahlweise
- Vergleiche verschiedene Versicherungsangebote online
- Achte auf die Typklasse deines Fahrzeugs
2. In welchen Fällen bekommst du keine Kfz-Versicherung?
Vor Abschluss eines Versicherungsvertrags fragt das Versicherungsunternehmen online deine Bonität bei unterschiedlichen Auskunfteien wie zum Beispiel der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ab.
Verbraucher und Unternehmen können bei der Schufa Informationen zum Zahlungsverhalten einsehen und abfragen. Die Schufa sammelt Daten über deine Zahlungsverpflichtungen, mit denen deine Kreditwürdigkeit bzw. Zahlungsfähigkeit eingeschätzt wird. Je höher dein Score bei der Schufa ist, desto geringer ist deine Ausfallwahrscheinlichkeit für die Rückzahlung eines Kredits. Da der Score online hinterlegt ist, kann eine Auskunft sofort erfolgen und die Daten werden direkt übermittelt. Dein Versicherungsunternehmen muss sich deine Zustimmung einholen, um deine Bonität prüfen zu dürfen. Falls du diese verweigerst, darf das Versicherungsunternehmen den Antrag ablehnen.
Im Folgenden siehst du alle Daten, welche unter anderem bei der Schufa gesammelt werden:
- Persönliche Kontaktdaten: Name, Geburtsdatum, Wohnanschrift
- Geschäftsart: Kredit-, Laufzeit- oder Leasingverträge, Kundenkonten, Girokonten, Kreditkarten
- Zahlungsverhalten: Mahnungen, Missbrauch der Konten, Insolvenzen oder gerichtliche Entscheidungen
- Haftbefehle
Die Schufa speichert keine Daten bezüglich deines Kontostands oder Einkommen.
In Deutschland besteht eine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung, um mit einem Fahrzeug am Straßenverkehr teilzunehmen. Besitzt du keinen Nachweis über eine Kfz-Haftpflichtversicherung, wird dein Auto auch nicht zugelassen.
Die Versicherungsunternehmen sind daher verpflichtet, durch den sogenannten Kontrahierungszwang, dir eine Kfz-Haftpflichtversicherung anzubieten. In den meisten Fällen bekommst du, bei negativem Schufa-Eintrag, dennoch nur den gesetzlich vorgeschriebenen Mindestschutz.
Einige Versicherungsunternehmen verlangen zudem bei negativen Schufa-Einträgen einen höheren Versicherungsbeitrag oder lehnen den Teilkasko- und Vollkaskoschutz erst einmal ab.
Auch wenn das Versicherungsunternehmen eigentlich verpflichtet ist, deinen Antrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung anzunehmen, kann der Versicherer in Ausnahmefällen den Antrag ablehnen:
- Privatinsolvenz: Auch die Auskunft über eine Privatinsolvenz eines potenziellen Versicherungsnehmers erhält der Versicherer über die Schufa. Das Risiko einer Nichtzahlung der Versicherungsprämien ist dem Versicherungsunternehmen dabei zu hoch
- Zahlungsschwierigkeiten in der Vergangenheit: Hast du in der Vergangenheit Versicherungsbeiträge, offene Forderungen oder Kredite nicht gezahlt, kann dich dein Versicherungsunternehmen ablehnen
- Schadenvergangenheit: Wurde dein letzter Versicherungsvertrag aufgrund zu viele Schäden gekündigt oder hast du deinem neuen Versicherungsunternehmen diesbezüglich Informationen verschwiegen, kann der neue Anbieter den Versicherungsantrag ablehnen.
- Offenbarungsbescheid/eidesstattliche Versicherung: Wurde ein Offenbarungsbescheid von dem Versicherungsnehmer geleistet, ist dem Versicherungsunternehmen das Ausfallrisiko ebenfalls zu hoch.
- Kündigung durch Versicherungsunternehmen: Hat dich ein Versicherungsunternehmen in der Vergangenheit wegen fehlender Zahlungen gekündigt, kann es dich bei einer neuen Antragsstellung ablehnen.
Achte auch auf die Typklasse deines Fahrzeugs. Mit Hilfe der HSN/TSN aus deinem Fahrzeugschein kannst du diese auf der Seite des GDV ermitteln. Umso höher deine Typklasse ist, desto höher ist auch statistisch gesehen das Schadensrisiko für Unfälle oder Vandalismus. Mit einer hohen Typklasse ist in der Regel auch ein höherer Versicherungsbeitrag verbunden.
3. Kfz-Versicherung trotz Schufa Eintrag: Wie verhalte ich mich bei einer Ablehnung oder Kündigung
Bei einem negativen Schufa-Eintrag solltest du in jedem Fall online einen Versicherungsvergleich durchführen. Dabei kannst du die einzelnen Beiträge und Leistungen unterschiedlicher Anbieter miteinander vergleichen.
Wenn du nachfolgende Kriterien angibst, kannst du trotz Schufa-Eintrag eine Kfz-Versicherung finden:
- Private Nutzung
- Jährliche Zahlung (im Voraus)
- Verzicht auf Voll- oder Teilkaskoschutz
- Keine zusätzlichen Fahrer
Falls dein Antrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung abgelehnt wird, hast du meistens noch die Möglichkeit mit dem zuständigen Versicherungsunternehmen zu verhandeln.
Eine monatliche Zahlweise wird in der Regel nicht akzeptiert, da sich die Versicherungsanbieter gegen einen Zahlungsausfall absichern wollen. Stattdessen wird meistens eine jährliche Beitragsvorauszahlung verlangt.
Wird der Antrag abgelehnt, solltest du einen neuen Versicherungsantrag bei einem anderen Anbieter einreichen. Dazu kannst du alternativ auch eine andere Person, ohne Schufa-Eintrag, als Versicherungsnehmer hinterlegen. Falls diese Person, beispielsweise die Eltern, Partner oder ein Kind, schon ein Erstfahrzeug besitzen, kann dein Auto als Zweitwagen versichert werden. Damit kannst du auch von höheren Deckungssummen profitieren und hast die Möglichkeit, eine Kaskoversicherung oder weitere Zusatzleistungen abzuschließen.
4. Welche Einschränkungen gibt es bei der Kfz-Versicherung mit negativer Schufa?
Auch wenn dein Versicherungsantrag trotz eines Schufa-Eintrags angenommen wurde, musst du dich auf ein paar Einschränkungen einstellen:
Die Deckungssumme in deinem Kfz-Versicherungsvertrag ist auf die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckungssumme beschränkt:
- Sachschäden: 1,12 Millionen Euro
- Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
- Vermögensschäden: 500.000 Euro
Auch eine Teilkasko- und Vollkaskoversicherung oder andere Zusatzleistungen, wie beispielsweise ein Schutzbrief, können nicht abgeschlossen werden.
Bei negativer Schufa hast du in der Regel auch keine Wahl bei der Zahlweise und musst den Jahresbeitrag im Voraus zahlen.
Bedenke, dass im Allgemeinen eine jährliche Zahlweise günstiger als eine monatliche Abbuchung ist.
5. Fazit: Kfz-Versicherung trotz Schufa abschließen
Vor Abschluss eines Kfz-Versicherungsvertrags prüft das zuständige Versicherungsunternehmen deine Bonität. Falls ein negativer Schufa-Eintrag vorliegt, ist der Versicherungsanbieter trotzdem gezwungen, eine Kfz-Haftpflichtversicherung zu den gesetzlichen Mindestdeckungssummen anzubieten.
Kaskoversicherungen, andere Zusatzleistungen oder eine monatliche Zahlweise sind jedoch nicht möglich abzuschließen.
In Ausnahmefällen haben Versicherungsunternehmen auch die Möglichkeit, den Versicherungsantrag abzulehnen. Alternativ kannst du daher versuchen, mit dem Versicherungsanbieter zu verhandeln, online ein weiteres Versicherungsunternehmen suchen oder das Fahrzeug über eine andere Person versichern.
