Verursacht ein nicht eingetragener Fahrer mit deinem Fahrzeug einen Unfall, kann es zu Vertragsstrafen, Beitragsnachforderungen oder Vertragskündigungen kommen.
Doch was genau bedeutet der Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung, wer zählt alles dazu und gibt es Personen, welche automatisch eingeschlossen sind? Der Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung hat einen Einfluss auf deinen Versicherungsbeitrag. Dabei macht es vor allem einen Unterschied, wie alt die Fahrer sind – junge Fahrer bzw. Fahranfänger verursachen hohe Kosten.
In nachfolgendem Artikel gehen wir unter anderem näher darauf ein, welche weiteren Möglichkeiten es für Fahranfänger gibt und was du bei Erweiterung des Fahrerkreises beachten solltest.
1. Was bedeutet der Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung?
Der Fahrerkreis deiner KFZ-Versicherung, umfasst alle Personen, welche das versicherte Fahrzeug fahren dürfen.
Automatisch zum Fahrerkreis zählen dabei der Versicherungsnehmer und der Fahrzeughalter.
Der Fahrerkreis ist eins der Tarifierungsmerkmale für deinen Versicherungsbeitrag wie beispielsweise Schadenfreiheitsrabatt, Regionalklasse oder Typklasse.
Einen hohen Versicherungsbeitrag müssen vor allem sehr junge Fahrer bzw. Fahranfänger zahlen. Die Altersgrenzen sind je nach Versicherungsunternehmen unterschiedlich, liegen aber meistens zwischen 23 und 25 Jahre.
Auch ältere Fahrer, ab 65 Jahren, müssen in den meisten Fällen einen Aufschlag zahlen.
2. Warum die Kfz-Versicherung für Fahranfänger teuer ist
Der Einschluss von Ehe- oder Lebenspartnern des Versicherungsnehmers in den Fahrerkreis, haben in der Regel keinen starken Einfluss auf deinen Versicherungsbeitrag. Anders sieht es bei jungen Fahren oder Fahranfängern aus, welche gerade erst ihren Führerschein gemacht haben.
Wenn du junge Fahrer in den Fahrerkreis deines Fahrzeugs aufnimmst, wird dein Versicherungsbeitrag deutlich steigen. Das kann je nach Versicherungsunternehmen auch bis zu 100 % sein. Da junge Fahrer bis dato nur wenig Erfahrungen im Straßenverkehr vorweisen können, haben Versicherungsunternehmen mit Fahranfängern ein höheres Risiko, welches sie absichern müssen. Junge Fahrer überschätzen oftmals ihre Fahrfähigkeit oder fahren mit überhöhter Geschwindigkeit, wodurch es vermehrt zu Unfällen kommt.
Eine Möglichkeit, ein eigenes Fahrzeug als junger Fahrer zu versichern, funktioniert über die Zweitwagenregelung deiner Eltern.
Dabei wird dein Fahrzeug als Zweitwagen deiner Eltern in Schadenfreiheitsklasse ½ eingestuft. Später kannst du dann den Schadenfreiheitsrabatt auch auf dich übertragen und bist bis zu diesem Zeitpunkt als Fahrer im Vertrag hinterlegt.
Einige Versicherungsunternehmen bieten auch einen Familientarif an, falls die Zweitwagenregelung für dich oder deine Eltern keine Option ist. Möchtest du dich bei dem gleichen Versicherungsunternehmen absichern, bei dem auch schon deine Eltern versichert sind, bieten dir diese oftmals aus Kulanzgründen eine Einstufung in Schadenfreiheitsklasse ½ an. Im Gegensatz zur Zweitwagenregelung bist du in diesem Fall auch der Versicherungsnehmer und baust von Anfang an deinen eigenen Schadenfreiheitsrabatt auf.
Eine weitere Alternative sind Telematik-Tarife. Damit sammelt dein Versicherungsunternehmen Daten über dein Fahrverhalten und bewertet diese. Dementsprechend wird umsichtiges Fahren mit Rabatten belohnt.
Wir haben dir in einem weiteren Artikel den Telematik-Tarif genauer erklärt und ob sich der Einschluss dieses Zusatzbausteins überhaupt lohnt.
3. Fahrerkreis in der Kfz-Versicherung festlegen und erweitern – was muss ich beachten?
Auch bei der Festlegung des Fahrerkreises gibt es im Vorfeld ein paar Optionen, welche du beachten solltest.
Ehe- oder Lebenspartner sind nicht automatisch mitversichert und müssen daher separat im Versicherungsvertrag hinterlegt werden.
Falls mehrere Personen dein Fahrzeug nutzen, ist es oftmals sinnvoll eine Altersspanne vom jüngsten bis zum ältesten Fahrer anzugeben. Mit dieser Option besteht der Fahrerkreis dann aus allen Menschen, welche innerhalb dieser Altersspanne geboren sind. Damit kann zum Beispiel auch ein Freund der Familie das Fahrzeug nutzen, ohne es extra bei der Versicherung angeben zu müssen.
Daneben gibt es noch die Möglichkeit einen Fahrerkreis anzugeben, welcher jede Person, ohne Altersgrenze, einschließt. Diese Alternative findest du bei Vergleichsportalen meistens unter „beliebiger Fahrerkreis“.
Vergleiche am besten auf unterschiedlichen Vergleichsportalen, welche Option für dich am sinnvollsten ist und mache dir im Vorfeld Gedanken darüber, welche Personen dein Fahrzeug auch wirklich nutzen.
Der „beliebige Fahrerkreis“ ist in den meisten Fällen die teuerste Option und sollte nur genutzt werden, wenn es keine andere Möglichkeit gibt, eine Altersgrenze zu definieren.
Wie funktioniert jedoch eine nachträgliche Erweiterung des Fahrerkreises, wenn du schon einen Versicherungsvertrag abgeschlossen hast?
Es ist immer möglich den Fahrerkreis, nach Absprache mit deinem zuständigen Versicherungsunternehmen, zu erweitern oder wieder einzuschränken. Generell musst du bei einer Erweiterung des Fahrerkreises davon ausgehen, dass sich dein Versicherungsbeitrag erhöht.
Vor allem, wenn der jüngste Fahrer das Fahrzeug nicht mehr fährt, solltest du dich mit deiner Kfz-Versicherung in Kontakt setzen, um Geld zu sparen.
4. Welche Folgen hat es, wenn ein nicht eingetragener Fahrer das Auto fährt?
Was passiert, wenn ein nicht eingetragener Fahrer einen Unfall mit deinem Fahrzeug verursacht?
Falls ein nicht gemeldeter Fahrer Dritte mit deinem Fahrzeug schädigt, übernimmt deine Kfz-Versicherung auch die Kosten für den entstandenen Schaden. Geschädigte Dritte sind gesetzlich somit immer abgesichert.
Konsequenzen gibt es allerdings trotzdem durch dein Versicherungsunternehmen. Das Versicherungsunternehmen kann infolge eines Unfalls folgende Maßnahmen treffen:
- Nachforderung des Jahresbeitrags
- Kündigung des Versicherungsvertrages
- Erlass einer Vertragsstrafe
Wenn ein Fahrer deines Fahrzeugs nicht im Fahrerkreis des Versicherungsvertrages eingetragen ist, bedeutet das für deine Versicherung ein Verstoß gegen die Versicherungsbedingungen.
Der Jahresbeitrag kann daher rückwirkend für bis zu zwei Jahre nachberechnet werden. Das heißt, dass dir die Differenz zwischen dem bis dato eingetragenen Fahrerkreis und einem beliebigen Fahrerkreis in Rechnung gestellt wird. Insbesondere durch junge Fahrer im Fahrerkreis kann der Beitrag erheblich steigen.
Weiterhin können noch Vertragsstrafen in Form von mehreren hundert Euro, meist einem Jahresbeitrag, folgen. Die Vertragsstrafe wird von den Versicherungsunternehmen individuell festgelegt und fällt demnach unterschiedlich hoch aus.
Jedoch gibt es auch Ausnahmen, in denen ein nicht gemeldeter Fahrer erlaubt ist und ohne Konsequenzen dein Fahrzeug führen darf:
- Wenn du dich in einer Notsituation befindest, weil du zum Beispiel verletzt bist oder Kreislaufprobleme hast und daher deinen Mitfahrer fahren lässt.
- Verkaufst du dein Fahrzeug privat, dürfen potenzielle Interessenten das Auto Probefahren.
- Steht dein Auto in einer Werkstatt, darf auch das Personal dein Auto fahren.
- Auch in Hotels dürfen zuständige Angestellte dein Fahrzeug bewegen und parken.
Alkohol zählt nicht als Grund, dass andere Personen dein Fahrzeug nutzen. Du darfst natürlich nicht alkoholisiert fahren und musst dir daher alternativ eine andere Möglichkeit suchen wie Bus, Bahn oder laufen.
Optional kannst du auch kurzfristig den Fahrerkreis erweitern und somit einen Zusatzfahrer angeben:
Einige Versicherungsunternehmen bieten diesen Service kostenlos an. Damit kannst du, meist bis zu vier Wochen pro Jahr, weitere Fahrer in deinem Versicherungsvertrag hinterlegen. Oft ist diese Möglichkeit sehr sinnvoll, wenn du mit deinem Fahrzeug in den Urlaub fährst. Lass dir in jedem Fall auch eine schriftliche Bestätigung zukommen.
5. Fazit zum Fahrerkreis
Der Fahrerkreis umfasst alle Personen, welche dein Fahrzeug auch fahren dürfen.
Wenn ein nicht gemeldeter Fahrer einen Unfall baut, kann dies zu Vertragsstrafen, Beitragsnachforderungen oder Vertragskündigungen führen.
Jedoch gibt es einige Situationen, welche einen nicht hinterlegten Fahrer erlauben, ohne dass irgendwelche Konsequenzen drohen. Informiere dich vorab bei deinem Versicherungsunternehmen oder in den Versicherungsbedingungen, welche Möglichkeiten es genau gibt.
Der Fahrerkreis kann jederzeit erweitert oder wieder eingeschränkt werden. Vor allem der Einschluss von jungen Fahrern bzw. Fahranfängern lässt den Versicherungsbeitrag deutlich steigen. Daher solltest du regelmäßig kontrollieren, wer dein Fahrzeug noch wirklich nutzt und welche Konstellation für dich am sinnvollsten ist.
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