Was ist ein Kredit? Definition und Bedeutung
Egal ob Immobilienfinanzierung, Autokauf oder die Gründung eines eigenen Unternehmens: Ein Kredit ist ein häufiger Bestandteil des modernen Finanzwesens.
Doch worauf muss ich bei einem Kredit überhaupt achten, welche Rolle spielt die Schufa und was ist eigentlich der Unterschied zwischen einem Nominalzins und einem Effektivzins?
In diesem Artikel erfährst Du die wichtigsten Grundlagen zum Thema Kredite.
1. Was ist ein Kredit?
Der Begriff Kredit kommt vom lateinischen Wort “credere” und bedeutet Vertrauen. Das wichtigste bei der Kreditvergabe ist das Vertrauen, dass der Kredit auch zurückgezahlt wird. Das ist die Grundlage für jegliches Kreditgeschäft.
Im alltäglichen Gebrauch wird zwischen Kredit und Darlehen nicht unterschieden.
Allerdings gibt es doch einen Unterschied.
Bei kurzfristigen Laufzeiten von bis zu fünf Jahren und einem geringere Betrag spricht man von einem Kredit.
Darlehen haben somit eine Laufzeit ab fünf Jahren und der Betrag ist höher.
Das bürgerliche Gesetzbuch (BGB) kennt übrigens den Begriff Kredit überhaupt nicht. Hier ist immer von Darlehen die Rede.
Im Folgenden erkläre ich dir wichtigsten Grundbegriffe rundum das Thema Kredit:
2. Welche Kreditarten gibt es?
Kreditarten werden in der Regel nach der Art ihr Verwendung unterschieden. Der Name einer Kreditart resultiert aus deren Verwendungszweck. Die 6 häufigsten Kreditarten sind Folgende:
Konsumkredit
Dieser Kredit wird für Anschaffungen (z.B. Möbel, Handy, Laptop) oder Reisen verwendet. Eben für alles, was mit Konsum zu tun hat. Oft werden Konsumkredite auch schon vom Verkäufer angeboten. Aus unserer Perspektive raten wir dringend vom Konsumkredit ab, da er finanzielle Verbindlichkeiten erzeugt und nicht zur Vermögenssteigerung beiträgt.
Privatkredit
Ein Privatkredit ist ein Kredit, der an eine Privatperson vergeben wird. Unter dem Begriff versteht man ebenso die Vergabe eines Kredites durch eine Privatperson. Privatkredite sind nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden und können durchaus auch Konsumkredite sein. Privatkredite sind durch das Verbraucherschutzgesetz geregelt.
Studienkredit
Diese Kreditart ist speziell für die Studienkosten gedacht. Der klassische Studienkredit ist das BAföG und wird von der KfW ausgegeben.
Autokredit
Ein Autokredit dient zur Finanzierung eines Kraftfahrzeuges. Der Vorteil bei einem Autokredit ist, dass er oft einen niedrigeren Zinssatz hat und direkt beim Verkäufer oder der zugehörigen Konzernbank angeboten wird. Oft gibt es auch spezielle Kredit-Angebote für bestimmte Autos.
Immobilienkredit
Dieser Kredit oder besser gesagt dieses Darlehen ist für alle Investitionen rundum eine Immobilie gedacht. Meist ist dieser mit einer Grundschuld abgesichert. Das Immobiliendarlehen hat einen wesentlich geringeren Zinssatz als Privatkredite.
Ratenkredit
Diese Form des Kredites wird in Raten abgezahlt. Enthalten in den Raten eines Ratenkredits ist immer der Zins- und Tilgungsanteil. Die Zahlungsweise kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder auch jährlich sein. Mehr Informationen findest Du in unserem Artikel zum Annuitätendarlehen.
3. Welche Vorteile und Nachteile hat ein Kredit?
In diesem Abschnitt zeige ich Dir in einer Übersicht die Vor- und Nachteile eines Kredits.
Vorteil von Krediten
- Bei einem Kredit erhöhst Du unmittelbar deine Liquidität. Das Geld steht sofort zur Verfügung.
- Sinnvolles oder notwendiges kann angeschafft werden, z.B. Immobilien oder Auto
- Ein Kredit kann steuerliche Vorteile bieten, da es sich um Fremdkapital handelt.
Nachteile von Krediten
- Ein Kredit erzeugt zusätzliche Kosten durch Zinsen
- Konsumkredite verleiten zu wenig sinnvollen Ausgaben
- Bei einem Kredit reduziert sich dein kurz-, mittel- und langfristiger Cashflow
4. Wie kann man einen Kredit aufnehmen?
Zunächst solltest du dir Gedanken machen, wer der Kreditgeber sein soll. Deine Hausbank, eine Bank vor Ort, der Verkäufer oder doch ein Onlinekredit? Du kannst dir natürlich auch mehrere Angebote einholen.
Wenn du dich für einen Kreditgeber entschieden hast, solltest du dir überlegen, wie hoch der Kreditbetrag sein soll und wie viel Rate du dafür bezahlen möchtest. Bei der Entscheidung hilft dir ein Kreditrechner oder eine persönliche Beratung. Bei einem Kreditrechner kannst du den gewünschten Betrag und die Laufzeit eingeben. So kann die Rate berechnet werden. Natürlich ist dies auch in umgekehrter Form möglich. Du kannst die Rate festlegen und so den Betrag herausfinden, je nachdem wie lang die Laufzeit sein soll. Alle Kredite haben eine maximale Laufzeit.
Notwendige Dokumente und Unterlagen für einen Kreditauftrag
Bei jeder Kreditaufnahme ist es notwendig, dass du dich durch einen gültigen Personalausweis oder Reisepass legitimierst. Ebenso notwendig ist eine Selbstauskunft. Jeder Kreditgeber verwendet hier seine eigenen Formulare. Angaben wie das Einkommen, Angabe des Arbeitgebers, seit wann man dort beschäftigt ist und ob ein Wohneigentum besteht, gehören hier zu den Standardangaben. Gerade bei Immobiliendarlehen wird die Auskunft umfangreicher. Hier sind noch weitere Angaben zu den Vermögens- und Verbindlichkeitenverhältnissen gefragt.
Folgende Unterlagen sind – je nach Kreditart – von dir einzureichen:
- die letzten 3 Gehaltsabrechnungen
- Nachweis über aktuellen Wert der Vermögen, wie z.B. Depotauszug
- Nachweis über bereits bestehende Kredite oder Darlehen mit Rate und aktuellem Reststand
Der Ablauf eines Kredit-Antrags
Damit ergeben sich folgende 5 Schritte, um einen Kredit aufzunehmen.
- Auswahl des Kreditgebers
- Entscheidung über Kreditbetrag, Laufzeit und monatliche Rate
- Legitimierung durch Personalausweis oder Reisepass
- Ausfüllen der Selbstauskunft zu den persönlichen finanziellen Verhältnissen
- Kreditaufnahme
5. Wie viel Kredit bekomme ich?
Der Kreditgeber prüft, ob du kreditfähig und kreditwürdig bist. Kreditfähig sind alle Privatpersonen, die voll geschäftsfähig sind, juristische Personen und Personenhandelsgesellschaften.
Zur Beurteilung deiner Kreditwürdigkeit hat der Kreditgeber folgende Möglichkeiten:
- Einnahmen- und Ausgabenrechnung
- Schufa-Auskunft
- Sicherheiten für den Kredit
Das Wichtigste ist hier: Kannst du dir die Rate leisten?
Die besten Sicherheiten helfen nicht, wenn du dir die Rate nicht leisten kannst. Die Kreditgeber nutzen zur Beurteilung eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung. Hierbei werden die Einkünfte und Ausgaben gegenübergestellt. Für normale Ausgaben wie Lebenshaltungskosten oder Unterhalt für einen Pkw gibt es Regelsätze. Nach Summierung der Einkünfte und Abzug aller Ausgaben sollte hier ein Betrag übrig bleiben. Die Rate des neuen Kredits sollte den Betrag keinesfalls übersteigen.
Die Schufa ist die bekannteste Wirtschaftsauskunftei.
Eine Wirtschaftsauskunftei ist dazu berechtigt, Informationen wirtschaftliche Daten von Privatpersonen und Unternehmen zu sammeln und diese unter Zustimmung der betroffenen Personen weiterzugeben. Es gibt aber noch weitere Auskunfteien, z.B. die Creditreform Boniversum.
Die Auskunft ermittelt somit die Bonität des Kunden. Wie genau die Bonitätsberechnung funktioniert, ist dabei nicht bekannt.
Jede Auskunftei ist dazu verpflichtet dir eine kostenlose Auskunft über dich zur Verfügung zu stellen. Unternehmen können übrigens nur mit deiner Zustimmung eine Auskunft über dich anfordern.
Wenn deine Kreditwürdigkeit positiv ausfällt, erhältst du den Kredit.
6. Kredit ohne Schufa beantragen: Welche Möglichkeiten gibt es?
Wenn du einen Kredit ohne Schufa Auskunft abschließen möchtest, ist die grundsätzliche Frage:
Weshalb möchtest Du einen Kredit ohne Schufa anfordern?
Der Kreditgeber fordert diese selbst an und dafür kommen auch keine Kosten auf dich zu.
Generell gilt, dass der Kreditgeber keine Schufa Auskunft einholen muss. In der Regel verzichten aber nur die wenigsten Kreditgeber auf diese Sicherheitsmaßnahme.
Wenn deine Schufa-Auskunft rot ist und du dennoch einen Kredit benötigst, hast du folgende Möglichkeiten:
- Überprüfe deine Auskunft: haben sich Fehler eingeschlichen oder fehlen Angaben? Dann solltest du diese berichtigen.
- Wenn die Auskunft so richtig ist: Du solltest deine privaten Finanzen in den Griff bekommen. Du hast aber auch die Möglichkeit Kredite abzuschließen, bei denen der Kreditgeber auf die Auskunft verzichtet. Dies ist aber mit einem wesentlich höheren Zinssatz verbunden.
7. Fazit zum Thema Kredite
Meiner Meinung nach ist es wichtig, dass du dich bei deinem Kreditgeber gut aufgehoben fühlst und dass du dir überlegst, ob du dir die Kreditrate auch gut leisten kannst. Nimm dir dazu am besten deinen Girokontoauszug zur Hilfe. Hier hast du eine gute Übersicht all deiner Einnahmen und deiner Ausgaben.
Außerdem empfehle ich dir den Kreditvertrag sorgfältig zu lesen und die Daten zu prüfen. Lass dir dafür Zeit und wenn du Fragen hast, zögere nicht, diese zu stellen. Dafür sind die Ansprechpartner schließlich da.
Du solltest bei einem Kreditvertrag immer verstehen, was Du unterschreibst.
Als Fazit kann ich festhalten, dass ein Kredit ein sinnvolles Instrument sein kann. Dies trifft beispielsweise beim Erwerb von Immobilien oder bei der Finanzierung und Wachstumsphase eines Unternehmens zu.
Du solltest jedoch einen Kredit nicht als Instrument sehen, mit welchem Du dir materielle Anschaffungen zum heutigen Zeitpunkt leisten kannst, obwohl du nicht das Kapital hierfür hast. Daher raten wir dringend von Konsumkrediten ab.
