Konsumentenkredit: Der Allround-Kredit für kleine und große Wünsche
Die Ballonfinanzierung für den schicken Flitzer vor der Haustür, der Null-Prozent-Kredit für den neuen Fernseher oder die Ratenzahlung für die dringend benötigte Waschmaschine – Konsumentenkredite kommen genau dann zum Einsatz, wenn unvorhergesehene Anschaffungen nötig werden. Mit einem Konsumentenkredit kannst du kleine bis mittelgroße Wünsche finanzieren.
Warum diese Kredite vorrangig für Privatpersonen gedacht sind, was sie von anderen Finanzierungsformen unterscheidet und was du beim Abschluss beachten solltest, erfährst du hier.
1. Was ist ein Konsumentenkredit?
Sie sind meist unkompliziert zu beantragen, werden in Raten zurückgezahlt und fast jeder hatte schon einmal einen: Die Rede ist vom Konsumentenkredit. Wie der Name schon erahnen lässt, ist das umgangssprachlich auch Konsumkredit oder Ratenkredit genannte Darlehen, ein beliebtes Mittel, um kurz- bis mittelfristig Konsumgüter oder Dienstleistungen für den privaten Gebrauch zu finanzieren.
Oder anders ausgedrückt: Privatpersonen können sich mit einem Konsumentenkredit die kleinen und größeren Wünsche des Alltags erfüllen oder dringend benötigte Anschaffungen tätigen.
- Kreditsumme: je nach Bank ab 500 € bis zu 75.000 €
- Laufzeit: bis zu 10 Jahre
Als Konsumgut zählt im Grunde alles, was wir für die Erfüllung unserer Bedürfnisse benötigen, sprich, Lebensmittel, Kleidung oder ein neues Handy. Übersteigen die Kosten eines Wunsches die Ersparnisse, kommt der Konsumentenkredit ins Spiel. Er ersetzt das fehlende Eigenkapital und ermöglicht den Kauf der neuen Möbel, eines Autos oder den Schulanfang der Kinder.
Unterschied zu anderen Kreditarten
Und hier liegt auch der große Unterschied zu anderen Kreditarten wie dem Immobilienkredit: Sie sind nicht zweckgebunden, sondern können frei verwendet werden. Bei einem Konsumentenkredit gibt es üblicherweise keine Sicherheit wie ein Haus oder eine Eigentumswohnung, die hinterlegt werden muss. Die Bank vergibt den Kredit also im guten Glauben und üblicherweise zu festgelegten Raten sowie Kreditlaufzeiten.
Der Autokredit ist eine Sonderform des Konsumentenkredits, denn hier steht eine Sicherheit hinter dem gewährten Darlehen: nämlich das Auto. Wer schon einmal einen Autokredit hatte, wird die Erfahrung gemacht haben, dass die Bank den Fahrzeugbrief als Sicherheit bis zur vollständigen Ablösung einbehält. Kommt der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nach, kann die Bank das Auto verwerten. Oder vereinfacht gesagt: zu Geld machen und die offenen Forderungen ausgleichen.
Häufigste Verwendung eines Konsumentenkredits
Am häufigsten kommt der Konsumentenkredit beim Kauf von Autos oder Motorrädern zum Einsatz. Wofür wir Deutschen noch Ratenkredite aufnehmen, hat das Statistische Bundesamt 2020 in einer Umfrage ermittelt.
- Autos und Motorräder
- Möbel
- Unterhaltungselektronik (Fernseher, Handys, Computer)
- Haushaltsgeräte wie Kühlschrank und Waschmaschine
- Refinanzierung bzw. Umschuldung
- Renovierung oder Umbau
- Reisen und Urlaub
- Bildung, Schule und Studium (Studienkredit)
- Hobbys
- Besondere Anlässe wie Hochzeit, Schulanfang etc.
Welche Kredite gibt es noch?
Neben dem Konsumentenkredit und seinen Sonderformen gibt es noch zahlreiche weitere Kredite:
- Ausbildungs- und Studienkredit
- Dispositionskredit, kurz Dispo genannt
- Wertpapierkredit
- Immobilienkredit
- Umschuldungskredit
- Unternehmerkredit
2. Wer kann einen Konsumentenkredit beantragen?
Mit einem Konsumentenkredit erhältst du nicht nur Geld für deine geplanten Anschaffungen oder Wünsche, sondern gehst auch eine Verpflichtung ein. Ob du dieser Verpflichtung nachkommen kannst, überprüft die Bank im Vorfeld anhand verschiedener Kriterien. Du musst z. B. das 18. Lebensjahr vollendet und deinen Wohnsitz in Deutschland haben. Außerdem sollte deine wirtschaftliche Situation stabil sein und du musst dir die Raten leisten können.
Konsumentenkredit beantragen: Grundvoraussetzungen im Überblick
Die genauen Kriterien, die für eine Kreditzusage notwendig sind, variieren von Bank zu Bank. Es gibt allerdings ein paar Grundvoraussetzungen, die du dir merken kannst:
Nachweis der Kreditwürdigkeit
Bevor du ein Darlehen aufnehmen kannst, prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit. Dies geschieht üblicherweise durch das Abrufen des Schufa-Scores, denn hier sind alle Daten zu deinem Zahlungsverhalten hinterlegt. Dazu zählen Informationen zu bestehenden Krediten, aber auch von Mobilfunkanbietern. Hast du Kreditraten nicht gezahlt oder Täuschungsversuche unternommen, so ist dies ebenfalls in deiner Schufa-Auskunft vermerkt.
Was gilt als guter Schufa-Score?
Liegt dein Schufa-Score bei 97,5 oder höher, spricht man von einer guten Bonität und einem geringen Risiko für Zahlungsausfall.
Bist du bereits Bestandskunde bei einer Bank, nutzt diese alternativ auch interne Scorings, um deine Bonität einzuschätzen. Eigene Nachweise kannst du in Form von Lohnzetteln, einem unbefristeten Arbeitsverhältnis oder Kontoauszügen erbringen.
3. Was beeinflusst die Konditionen eines Konsumentenkredits?
In erster Linie orientieren sich die Zinsen eines Konsumkredits an der allgemeinen Marktsituation. Befinden wir uns in einer Niedrigzinsphase, kannst du dich daher über niedrige Kreditzinsen freuen, steigen die Marktzinsen, kostet dich der Konsumentenkredit mehr.
Weitere Faktoren sind die Kreditart und der Zweck des Darlehens. Konsumentenkredite, die frei verwendbar sind, haben meist einen höheren Zinssatz als solche, die zweckgebunden sind. Zudem sind die Konditionen von Bank zu Bank verschieden. Ferner gibt es bestimmte Berufsgruppen wie Heilberufe, die bei Banken Sonderkonditionen erhalten können.
Während die eben genannten Faktoren den Rahmen für das Zinsniveau liefern, gibt es einen Punkt, der für die Konditionen entscheidend ist: deine Bonität.
Deine Kreditwürdigkeit ist der Hebel, um den Zinssatz zu deinen Gunsten zu beeinflussen. Denn Banken wollen Kunden mit guter Bonität und honorieren dies mit besseren Konditionen.
Was entscheidet über eine gute Bonität?
- Ausgezeichneter Schufa-Score ab 97,5
- Stabile wirtschaftliche Situation
- Regelmäßiges Einkommen
- Unbefristetes Arbeitsverhältnis oder
- Seit mehr als 3 Jahren selbstständig
- Keine offenen Forderungen oder Kreditausfälle
Als Angestellter im Vorteil
Grundsätzlich ist es sowohl für Angestellte als auch für Selbstständige möglich, Konsumkredite zu erhalten. Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsverhältnis erhalten allerdings oft die besseren Konditionen, da Banken bei Selbstständigen Risikoaufschläge einkalkulieren.
Bei Angestellten reicht es aus, wenn Sie aus der Probezeit raus sind, Selbstständige müssen sich bei den meisten Banken mindestens drei Jahre bewähren, ehe sie einen Kredit erhalten.
4. Konsumentenkredite vergleichen: Woran erkenne ich einen guten Konsumkredit?
Wer einen Konsumentenkredit beantragen möchte, hat mehrere Möglichkeiten: Er kann sich direkt bei seiner Hausbank beraten lassen oder sich online verschiedene Angebote einholen. Inzwischen gibt es zahlreiche Vergleichsportale, mit denen man den günstigsten Zins finden kann.
Hier findest du gute Angebote:
- Vergleichsportale
- Hausbank
- Finanzmakler
- Honorarberater
All diese Anlaufstellen haben Vor- und Nachteile, die du kennen solltest. Bei deiner Hausbank bekommst du unter Umständen günstigere Konditionen, weil du schon Bestandskunde bist. Bei einem Vergleichsportal kannst du dir den günstigsten Zinssatz unter hunderten Banken aussuchen. Ein Honorarberater kostet zwar Geld, sucht dir aber völlig unabhängig das beste Angebot heraus.
Diese Kriterien sind bei der Konsumentenkredit-Auswahl wichtig
- Zinssatz
- Laufzeit und Ratenhöhe
- Flexible Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
- Kosten des Kredits
Um dir mehr Flexibilität einzuräumen, kannst du auch die Möglichkeit von Ratenanpassungen und Zahlpausen in die Bewertung einfließen lassen. Ratenpausen können sinnvoll sein, wenn du gerade einen finanziellen Engpass hast. Dir bleibt dann die Möglichkeit, deine Kreditrate vorübergehend auszusetzen.
Wer seinen Kredit schneller tilgen möchte, sollte dich die Möglichkeit der Ablösung ohne Vorfälligkeitsentscheidung offenhalten.
Aus eigener Erfahrung: Die meisten Kunden kommen mit dem Wunsch zu mir, den günstigsten Zinssatz zu erhalten. Gekauft wird am Ende allerdings oft die Rate verbunden mit flexiblen Darlehensoptionen. Der Zinssatz rückt an zweite, dritte oder sogar vierte Stelle.
Konsumkredit: Sollzins und Effektivzins prüfen
Der Sollzins gibt Aufschluss darüber, wie viel dich der Kredit kostet. Interessant ist allerdings auch, wie hoch der Effektivzins ist. Dieser berücksichtigt nämlich nicht nur die Kosten für das geliehene Geld, sondern die tatsächlichen Ausgaben für den Kredit. Dazu zählen beispielsweise Bearbeitungs-, Kontoführungs- oder Abschlussgebühren. Wenn du Kredite vergleichst, achte daher auf die Kreditart, den Sollzins und den Effektivzins.
Achte beim Konsumentenkredit-Vergleich auf die folgenden Merkmale:
- Transparenz bei den Kosten
- Faire Konditionen
- Möglichkeit der Sondertilgung
- Möglichkeit der Ratenanpassung
- Möglichkeit von Ratenpausen
5. Konsumkredit online beantragen: Wie funktioniert das?
Du möchtest online einen Konsumentenkredit beantragen und weißt nicht, wo du starten sollst? Kein Problem, mit unserem 5-Schritte-Plan geben wir die einen Leitfaden an die Hand, mit dem du die beste Finanzierung für dich findest.
6. Konsumkredit: Vorteile und Nachteile im Überblick
Vorteile Konsumkredit
Freier Verwendungszweck
Planbare Rückzahlung
Gleichbleibende monatliche Raten
Geringere Zinsen als ein Dispositionskredit
Schnelle Verfügbarkeit
Je nach Angebot flexible Rückzahlungsmöglichkeiten und Laufzeiten
Gute Vergleichbarkeit
Nachteile Konsumentenkredit
Je höher die Laufzeit, desto höher die Zinsen
Verschlechterung der Bonität, falls bereits mehrere Konsumentenkredite parallel laufen
Höhere Zinsen als bei zweckgebundenen Darlehen wie dem Immobilienkredit
7. Fazit: Beim Konsumentenkredit kommt es auf das beste Gesamtpaket an
Ein Konsumentenkredit ermöglicht dir, schnell und einfach an liquide Mittel zu kommen, um dir deine Wünsche zu erfüllen. Dank der guten Vergleichbarkeit kannst du dir online das beste Angebot heraussuchen und auch gleich beantragen. Wichtig ist allerdings, dass du deine finanzielle Situation vorab realistisch einschätzt. Dazu zählt deine Bonität. Auch der Grund der Verwendung des Konsumkredites sollte wohlüberlegt sein. Von nicht notwendigen Käufen raten wir dir explizit ab. Schätzt die Bank deine Kreditwürdigkeit ebenfalls als positiv ein, profitierst du von günstigen Zinsen und flexiblen Konditionen.
