Kfz-Versicherung wechseln: Fristen, Stichtage und Anleitung
Laut einer ADAC-Umfrage denkt fast jeder Dritte darüber nach, seine Kfz-Versicherung zu wechseln.
Neben den Preisunterschieden einzelner Anbieter, besonders in der Wechselsaison, werden auch Service und Leistungsunterschiede oder eine bessere Schadenregulierung als Gründe genannt.
Wie funktioniert ein Wechsel der Autoversicherung überhaupt und wann sollte man sich damit am besten beschäftigen? Gibt es Fristen, die eingehalten werden müssen? Wann lohnt sich ein Wechsel besonders?
Diese Fragen werden wir dir im folgenden Artikel näher beantworten und dir somit einen Überblick über das Thema des KFZ-Versicherungswechsels geben.
1. Was ist eine KFZ-Versicherung und was deckt sie ab?
Nachfolgend erklären wir dir zunächst, welche Kfz-Versicherungen es gibt und welche Leistungen damit abgedeckt sind:
- Kfz-Haftpflichtversicherung: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine gesetzliche Pflichtversicherung und muss abgeschlossen werden, damit du mit deinem Fahrzeug am Straßenverkehr teilnehmen darfst. Mit dieser Versicherung bist du gegen die finanziellen Folgen von Schäden abgesichert, welche du anderen Personen oder Sachen mit deinem Fahrzeug hinzugefügt hast.
- Teilkasko: Die Teilkaskoversicherung ist eine freiwillig abschließbare Versicherung. Im Gegensatz zu der Haftpflichtversicherung, leistet die Teilkaskoversicherung bei Schäden an deinem eigenen Fahrzeug, welche durch äußere Einflüsse entstanden ist. Darunter fallen Schäden durch unter anderem Unwetter, Brand, Wild, Kurzschlüsse oder Diebstahl.
- Vollkasko: Die Vollkaskoversicherung umfasst alle Leistungen der Teilkasko und leistet zusätzlich noch bei selbst verschuldeten Unfällen, Fahrerflucht des Unfallgegners und Vandalismus.
In einem separaten Artikel erklären wir dir den Unterschied zwischen Teil- und Vollkaskoversicherung genauer und wann welche Sachversicherung sinnvoll ist.
2. KFZ-Versicherung wechseln: Welche Fristen und Stichtage gilt es zu beachten?
Der Wechsel eine Kfz-Versicherung ist grundsätzlich immer zum Ablauf eines Versicherungsjahres, meist der 31. Dezember, mit einer Frist von vier Wochen möglich. Das bedeutet, dass der Stichtag deiner Kündigung der 30. November ist und deine Versicherung bis dato eine Kündigung von dir vorliegen haben muss.
Der neue Versicherungsvertrag beginnt folglich ab dem 01.01. des Folgejahres.
Werden die Fristen nicht eingehalten, verlängert sich dein Kfz-Versicherungsvertrag automatisch um ein Jahr.
3. Kann ich mit einer Sonderkündigung jederzeit meine KFZ-Versicherung wechseln?
In welchen Fällen ist es dennoch möglich und auch sinnvoll, eine Kfz-Versicherung unterjährig zu wechseln?
Aufgrund Beitragserhöhung Kfz-Versicherung kündigen
Nachdem deine Versicherung die Beiträge erhöht hat, ohne die Leistungen anzuheben, hast du ein sogenanntes Sonderkündigungsrecht. Da dich dein Versicherungsunternehmen schriftlich über eine Beitragserhöhung informieren muss, hast du nach Erhalt des Schreibens (meist die Jahresrechnung) einen Monat Zeit zu kündigen.
Wenn du nach einem Umzug in eine teurere Regionalklasse hochsteigst, besitzt du kein Sonderkündigungsrecht.
Außerordentliche Kündigung der Autoversicherung nach einem Schadenfall?
Die Möglichkeit einer außerordentlichen Kündigung hast du auch nach jedem Schadenfall, den du deiner Versicherung meldest. Dabei ist es unerheblich, ob die Versicherung für den Schaden leistet oder nicht. Dennoch musst du mit der Kündigung warten, bis die Verhandlungen über den Schadenfall offiziell abgeschlossen sind. Danach hast du vier Wochen Zeit, zu kündigen.
Du hast kein Recht auf eine außerordentliche Kündigung, wenn du nach einem Schadenfall in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse eingestuft wirst und dein Versicherungsbeitrag folglich im nächsten Jahr steigt.
Kfz-Versicherung wechseln wegen Verkauf des Fahrzeugs
Der Versicherungsvertrag endet nicht automatisch mit dem Verkauf deines Fahrzeugs, da der Vertrag auf den Käufer übergeht. Damit ist gewährleistet, dass kein Fahrzeug ohne eine gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung am Straßenverkehr teilnimmt. Dennoch hast du als Käufer ein Sonderkündigungsrecht und darfst dir dein eigenes Versicherungsunternehmen suchen.
In der Jahresrechnung, welche du von deinem Versicherungsunternehmen erhältst, ist nicht immer klar ersichtlich, dass die Beiträge gestiegen sind. Durch eine bessere Typklasse oder Schadenfreiheitsklasse als im Vorjahr werden die Rabatte in der Beitragskalkulation meistens direkt verrechnet. Daher solltest du auf den Grundbeitrag achten und zudem im Blick behalten, ob sich dieser erhöht hat.
4. Wann lohnt sich ein Wechsel der Autoversicherung?
Mit dem Wechsel der Kfz-Versicherung hast du die Möglichkeit viel Geld zu sparen, da sich auf dem Versicherungsmarkt einige günstigere Tarife finden lassen. Auch wenn du im Vorjahr eine günstigere Versicherung abgeschlossen hast, kann das jetzt schon wieder hinfällig sein, da besonders im Herbst, zum Stichtag hin, ein Preiswettbewerb unter den Versicherungsunternehmen herrscht.
Neben dem Einsparpotenzial gibt es noch weitere Auslöser, die Versicherung zu wechseln, etwa aufgrund unterschiedlicher Leistungs- oder Serviceangebote.
Laut einer Studie des ADAC aus dem Jahr 2022 denkt jeder Dritte über einen Wechsel seiner Kfz-Versicherung nach. Sechs Prozent der Befragten hatten bereits gewechselt und weitere 36 Prozent haben darüber nachgedacht.
Besonders viel Wert wird dabei auf eine unkomplizierte Schadenabwicklung, den Versicherungsbeitrag und den Leistungsumfang gelegt.
Wie du siehst, kann ein Wechsel lohnenswert sein und ist auch nicht unüblich. Neben den Kosten, welche du mit einem Wechsel des Versicherers allgemein sparen kannst, sind auch ein Wechsel beim Kauf eines neuen Fahrzeugs, einem Umzug oder einem Halterwechsel verbreitet.
Der Aufwand eines Versicherungswechsels ist nicht besonders kompliziert. Trotzdem gibt es einige Faktoren, welche du vor einem Wechsel beachten und prüfen solltest.
Schadenfreiheitsrabatt beim Wechsel der Autoversicherung prüfen
Der Schadenfreiheitsrabatt wird von den Versicherungsunternehmen individuell festgelegt und unterscheidet sich auch demzufolge. Bei einem Wechsel kann es also passieren, dass du einen niedrigeren Schadenfreiheitsrabatt zugewiesen bekommst, obwohl deine Schadenfreiheitsklasse unverändert gleichgeblieben ist.
Hast du bei deinem bisherigen Versicherungsunternehmen einen Rabattschutz, welcher dich vor einer Rückstufung nach einem Schaden bewahrt, verlierst du diesen in der Regel bei einem Wechsel. Ist es bei deinem alten Versicherungsunternehmen zu einem Schaden gekommen, wirst du dementsprechend bei deinem neuen Versicherungsunternehmen in einer niedrigeren SF-Klasse eingestuft, da der Rabattschutz nicht mehr zum Tragen kommt.
Auch die Rückstufungstabellen nach einem Schadenfall können sich je nach Versicherungsunternehmen unterscheiden.
Achte zudem auf die Deckungssumme und die Leistungen
Achte darauf, dass die Deckungssummen in deinem neuen Vertrag auch den gesetzlichen Mindestanforderungen entsprechen bzw. diese übersteigen.
Welche Klausel und Leistungseinschlüsse sind dir wichtig? Umfasst deine Vollkaskoversicherung beispielsweise eine erweiterte Wildschadendeckung oder die Klausel „Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit“?
Neben den oben genannten Faktoren, solltest du auch auf folgende Tarifmerkmale achten, um Geld zu sparen:
- Jahresbeitrag: Eine jährliche Zahlweise ist deutlich günstiger als eine monatliche Abbuchung
- Laufleistung: Schätze deine jährliche km-Laufleistung im Vorfeld ein. Je mehr Kilometer du vereinbarst, desto höher ist auch dein Versicherungsbeitrag
- Selbstbeteiligung: Mit der Vereinbarung einer Selbstbeteiligung im Schadenfall senkst du deinen Versicherungsbeitrag
- Fahrerkreis: Überlege dir vorher, welche Personen das Fahrzeug auch fahren. Ein Fahrerkreis ohne Altersgrenze ist sehr viel teurer, als wenn beispielsweise nur der Ehepartner im Vertrag hinterlegt ist.
5. KFZ-Versicherung wechseln: In drei Schritten zur neuen KFZ-Versicherung
Wir zeigen dir im Folgenden, wie du deine Kfz-Versicherung kündigst und Schritt-für-Schritt zu deiner neuen Versicherung kommst.
Überprüfe deine bestehende Kfz-Versicherung
Kontrolliere deinen bestehenden Versicherungsvertrag auf die beinhalteten Leistungen und Fristen. Bist du damit zufrieden oder fehlen wichtige Klauseln wie „Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit“?
Prüfe auch, ob du deinen Versicherungsvertrag noch fristgerecht kündigen kannst oder ob der Stichtag schon vorbei ist.
Vergleich der besten Kfz-Versicherungen
Vergleiche mehrere Tarife miteinander. Dafür nutzt du am besten Vergleichsportale aus dem Internet wie Check24 oder Verivox. Dort findest du, nach Eingabe einiger Daten wie Fahrzeugtyp, Wohnort, Schadenfreiheitsklasse und Alter, unverbindliche Angebote für dein Fahrzeug. Am besten hast du also auch direkt deinen Fahrzeugschein parat.
Neben den Versicherungsbeiträgen kannst du auch die Leistungen der unterschiedlichen Anbieter miteinander vergleichen und filtern.
In der Regel ist der beste Zeitpunkt für einen Versicherungsvergleich von Oktober-November, da dort die Wechselsaison beginnt und die einzelnen Versicherungsunternehmen mit günstigen Angeboten werben.
Frage auch am besten persönlich bei einer Versicherungsagentur nach, da diese dir noch ein paar Fragen beantworten und Angebote auf dich besser anpassen können.
Kfz-Versicherung kündigen und Vertrag beim neuen Anbieter abschließen
Hast du einen passenden Tarif gefunden, kannst du direkt bei deinem Versicherungsunternehmen persönlich oder über das Vergleichsportal einen Vertrag abschließen.
Wenn du keine unterjährige Laufzeit vereinbart hast, kündigst du deinen alten Vertrag zum Jahresende und beginnst mit dem neuen Vertrag ab dem 1. Januar. Oftmals übernimmt auch der neue Vertragspartner die Kündigung des Altvertrags und du musst nur die Dokumente unterschreiben.
Du solltest dir dennoch in jedem Fall eine Kündigungsbestätigung des Altvertrags zukommen lassen. Wir können festhalten, dass sich ein regelmäßiger Vergleich der Kfz-Versicherung lohnt.
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6. Fazit: Das solltest du vor einem Wechsel der Kfz-Versicherung unbedingt beachten
Ein Wechsel der Kfz-Versicherung ist nicht unüblich und oftmals auch sehr lohnenswert. Neben dem Einsparpotenzial gibt es auch die Möglichkeit auf besseren Service oder Leistungen.
Wichtig ist, dass du die Fristen und Stichtage für eine Kündigung beachtest und einhältst.
Eine Kfz-Versicherung kannst du ganz einfach, auch online, wechseln:
- Prüfen des bestehenden Vertrags: Welche Leistungen sind beinhaltet, wie hoch ist der Versicherungsbeitrag und welche Fristen gibt es zu beachten
- Tarifvergleich auf unterschiedlichen Portalen oder direkt bei einer Agentur vor Ort
- Kündigung des Altvertrags und Abschluss eines neuen KFZ-Versicherungsvertrags zum nächstmöglichem Zeitpunkt
Falls dein aktueller Versicherungsvertrag Rabatte beinhaltet, wie Rabattschutz nach einem Schadenfall oder Vergünstigungen aufgrund der Nutzung einer Garage, bekommst du diese nicht automatisch bei deinem neuen Versicherungsunternehmen zugewiesen.
