Teilkasko: Wann lohnt sich die Teilkaskoversicherung?
Unfälle, bei denen du mit deinem Fahrzeug einen Personen- oder Sachschaden verursachst, werden von deiner Kfz-Haftpflichtversicherung reguliert. Aber was passiert mit Schäden an deinem eigenen Fahrzeug durch äußere Ereignisse, auf welche du keinen Einfluss hast? In diesem Fall ist es wichtig, dass du dich mit dem Thema Kaskoversicherung, genauer gesagt der Teilkasko beschäftigst.
Wird dein Auto gestohlen, durch Hagelkörner zerstört oder muss nach einem Wildunfall zur Reparatur, kann dich deine Kfz-Haftpflichtversicherung finanziell nicht unterstützen.
Für diese Fälle bist du mit einer Teilkaskoversicherung abgesichert. Doch was ist eine Kfz-Teilkasko genau und für wen lohnt sich der Abschluss dieser Versicherung?
1. Teilkasko – was ist das?
Die Teilkaskoversicherung gehört zu den Sachversicherungen, genauer gesagt zu den Kfz-Versicherungen. Im Gegensatz zu der Kfz-Haftpflichtversicherung, welche eine gesetzliche Pflichtversicherung ist, sind die Vollkasko und Teilkasko freiwillig abschließbar. Die Kfz-Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, welche du anderen Personen, mit deinem Fahrzeug, zugefügt hast.
Mit der Teilkasko bist du stattdessen gegen die finanziellen Folgen von Schäden durch unvorhergesehene, äußere Einflüsse an deinem eigenen Fahrzeug geschützt.
Äußere und unvorhergesehene Einflüsse sind dabei hauptsächlich Unwetterschäden, Brand, Wildschäden, Steinschläge, aber auch Diebstahl und Marderschäden.
2. Wann zahlt meine Teilkaskoversicherung?
Wann greift eigentlich der Versicherungsschutz deiner Teilkaskoversicherung?
Nachfolgend haben wir dir einige Schäden zusammengestellt, bei denen deine Teilkaskoversicherung in der Regel leistet. Außerdem haben wir für dich Situationen aufgelistet, in denen die Kfz-Teilkasko nicht reguliert. Einige dieser Schäden sind wiederum durch eine Vollkaskoversicherung abgedeckt.
Wann zahlt meine Teilkasko, wann nicht?
In der nachfolgenden Tabelle siehst du bereits, dass die Teilkasko vor allem Leistungen im Bereich der klassischen, externen Schäden übernimmt. Die bekanntesten Beispiele hierbei sind Extremwetterphänomene, wie Hagel oder Blitzschlag.
| Teilkasko Leistungen | Teilkasko leistet nicht |
|---|---|
| Sturm, Hagel, Blitzschlag | Selbstverschuldete Unfälle am eigenen Fahrzeug |
| Überschwemmung | Fahrerflucht des Unfallgegners |
| Brand + Explosion | Vandalismus |
| Diebstahl des eigenen Fahrzeugs oder Teilen | Schadenkosten an fremden Fahrzeugen |
| Glasschäden (z.B. Steinschlag) | Kosten bei Personenschäden |
| Glasschäden durch Vandalismus | |
| Wildschäden | |
| Marderschäden | |
| Kurzschlussschäden |
Wichtig ist, dass es sich bei den Schäden um nicht selbstverursachte Schäden handelt.
Da es sich bei unserer Übersicht, um allgemeine Angaben handelt, ist es wichtig, dass du die Preise und Leistungen bei den einzelnen Versicherungsanbietern vergleichst.
Teilkasko kann von Vorteil sein
Eine Teilkaskoversicherung kann auf jeden Fall von Vorteil sein, da die Unwetterschäden in den vergangenen Jahren immer mehr zugenommen haben:
Laut des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft hat sich die Schadensumme im Jahr 2021 im Vergleich zu einem durchschnittlichen Schadenjahr fast verdoppelt. Insgesamt gab es durch Unwetterschäden circa 450.000 Schäden an versicherten Fahrzeugen in einer Höhe von 1,7 Milliarden Euro.
3. Wichtige Merkmale einer guten Teilkaskoversicherung: Darauf solltest du achten
Neben den bisher erwähnten versicherten Schäden in der Teilkaskoversicherung gibt es noch weitere Leistungen, auf die du bei einem Abschluss einer Teilkasko achten solltest.
Achte bei der Kfz-Versicherung auf die Einrede grober Fahrlässigkeit
Ein bedeutungsvolles Merkmal nennt sich „keine Einrede grober Fahrlässigkeit“.
Generell ist es so geregelt, dass deine Kfz-Versicherung nicht oder nur teilweise bei Schäden leisten muss, welche durch grob fahrlässiges Verhalten des Versicherungsnehmers entstanden sind. Das Versicherungsunternehmen kann dabei, je nach Schwere der Fahrlässigkeit, die Leistungen kürzen.
Unter fahrlässiges Verhalten im Straßenverkehr fallen insbesondere Unfälle durch Smartphone am Steuer, Alkoholeinfluss während des Fahrens oder Überfahren einer roten Ampel.
Enthält dein Versicherungsvertrag die Klausel „keine Einrede grober Fahrlässigkeit“, verzichtet deine Kfz-Versicherung auf Einrede und übernimmt die Schadensregulierung. Dabei kommt es dann in der Regel gar nicht erst zu Streitfällen oder Regressansprüchen.
Dein Versicherungsunternehmen wird weiterhin den Schadenhergang prüfen und kann auch in einigen Fällen die Leistung anteilig kürzen. Das gilt beispielsweise bei Diebstählen, welche durch grob fahrlässiges Verhalten dazu eingeladen haben oder durch Alkohol und Drogen am Steuer.
Folgeschäden durch Marderbisse sollte die Teilkasko regulieren
Auch die Klausel „Folgeschäden durch Marderbisse“, kann ein sinnvoller Einschluss in deinem Vertrag sein.
Laut des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft beläuft sich die Anzahl der versicherten Marderschäden, im Jahr 2021, auf mehr als 208.000 Schäden an Fahrzeugen. Insgesamt haben diese Kaskoschäden 92 Millionen Euro gekostet.
Am besten solltest du daher einen Tarif abschließen, welcher nicht nur für den Kabelschaden aufkommt, sondern auch für die daraus resultierenden Folgen, wie ein Motorschaden.
Erweiterte Wildschadendeckung in deiner Teilkaskoversicherung
Ein weiterer Punkt ist die erweiterte Wildschadendeckung. In mittlerweile wenigen Fällen leisten Versicherungsunternehmen nur bei Wildschäden, welche mit sogenanntem Haarwild entstanden sind. Zur Kategorie Haarwild zählen unter anderem Wildschweine oder Rehe. Nicht dazu gehören Nutztiere wie Kühe oder Federwild wie Gänse oder Fasane.
In diesen Fällen ist es wichtig, dass die erweiterte Wildschadendeckung in deinem Vertrag eingeschlossen ist. Bei Unfällen mit Kühen, Fasanen oder Pferden würde deine Teilkaskoversicherung dann die Kosten übernehmen.
Woran erkennt man einen guten Anbieter
Wo findet man eigentlich einen guten Versicherungsanbieter, genauer gesagt, wie erkennt man diesen? Dazu lohnt es sich, einen Kfz-Versicherung-Vergleich durchzuführen.
Bei der Wahl deiner Kfz-Versicherung vergleichst du am besten mehrere Anbieter über verschiedene Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox. Nicht alle Versicherungsunternehmen sind auch auf allen Vergleichsportalen vertreten, daher ist es wichtig, sich 2–3 Portale anzuschauen.
Auch ein ausgiebiger Vergleich der Versicherungsbedingungen verschiedener Versicherungsunternehmen kann helfen, einzelne Leistungsunterschiede herauszustellen. Bei manchen Gesellschaften ist etwa die Klausel „keine Einrede grober Fahrlässigkeit“ mit enthalten, bei anderen nicht. Zudem unterscheiden einige Versicherungsunternehmen bei der Definition von Wildschäden. Der Teilkasko Umfang und der dazugehörige Beitrag können je nach Versicherungsunternehmen stark variieren.
Wichtig ist außerdem, dass du dich auch bei deinem bisherigen Versicherer informierst und generell auch direkte, persönliche Gespräche führst. Dabei kannst du noch mal individuelle Fragen stellen und bekommst darüber hinaus noch Input bezüglich deines Versicherungsvertrags.
Wie kannst du bei Abschluss einer Teilkaskoversicherung Geld sparen?
Gibt es Möglichkeiten, bei Abschluss einer Kfz-Teilkasko Geld zu sparen? Worauf sollte man am besten achten?
Mit der Vereinbarung einer Selbstbeteiligung kannst du deinen Versicherungsbeitrag reduzieren. Im Schadenfall zahlst du die vereinbarte Selbstbeteiligung und dein Versicherungsunternehmen übernimmt die Differenz. In der Regel vereinbart man eine Selbstbeteiligung von 150 bis 300 €.
Wenn du eine jährliche Zahlweise vereinbarst, anstatt monatlich eine Rate des Versicherungsbeitrags zu bezahlen, kannst du oftmals zwischen 5 und 10 % sparen.
Auch die Angabe der jährlichen km-Laufleistung solltest du möglichst genau definieren und nicht zu viel Spielraum lassen. Mit einer geringeren Laufleistung folgt auch ein geringerer Versicherungsbeitrag.
Wenn du eine zu niedrige km-Laufleistung angibst und dies spätestens im Schadenfall aufgedeckt wird, kann es zu nachträglichen finanziellen Belastungen kommen.
Falls möglich, solltest du auch deinen Fahrerkreis begrenzen und klare Angaben dazu machen. Sehr junge Fahrer und Fahrer im fortgeschrittenen Alter sind deutlich teurer in der Kfz-Versicherung.
4. Für wen lohnt sich eine Teilkasko?
Im Gegensatz zu einer Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Teilkaskoversicherung freiwillig abschließbar. Dabei stellt sich die Frage, wer unbedingt eine Teilkaskoversicherung abschließen sollte und für wen diese Kfz-Versicherung eher überflüssig ist.
Der Einschluss einer Teilkaskoversicherung hängt meistens vom Wert deines Fahrzeugs ab.
Wenn dein Auto gestohlen wird, ersetzt dir deine Teilkaskoversicherung den Zeitwert deines Fahrzeugs. Über die Jahre verliert dein Auto deutlich an Wert. Bei sehr alten Autos, welche kaum noch einen Restwert haben, lohnt sich daher eine Teilkaskoversicherung in der Regel nicht mehr.
Entscheidung für Kaskoversicherung hängt auch vom Autowert ab
Hast du stattdessen ein noch gut erhaltenes und funktionstüchtiges Fahrzeug mit einem Restwert ab 4.000 €, solltest du dich noch mal mit dem Versicherungsschutz einer Teilkaskoversicherung befassen. Wenn dein Restwert niedriger ist, reicht in der Regel der Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung.
Ob sich der Einschluss einer Teilkasko rentiert, hängt schlussendlich von deiner individuellen Situation ab. Du solltest dich vor Abschluss einer Kfz-Versicherung darüber informieren, wie hoch der Versicherungsbeitrag für eine Teilkasko ist und welche Leistungen inbegriffen sind. Rechne dir am besten aus, ob du dir im Falle eines Autodiebstahls ein neues Auto kaufen könntest oder ob der Versicherungsbeitrag für eine Teilkaskoversicherung sinnvoller ist.
Teilkaskoversicherung für Fahranfänger
Fahranfänger zahlen in der Regel für eine Kfz-Versicherung die höchsten Versicherungsbeiträge. Dennoch kann es auch als Fahranfänger sinnvoll sein, neben der Kfz-Haftpflichtversicherung, eine Kaskoversicherung abzuschließen. Es muss aber nicht immer direkt eine Vollkaskoversicherung sein.
Je besser der Zustand des Fahrzeugs ist, desto eher kann sich eine Teilkaskoversicherung lohnen. Das gilt auch für Gebrauchtwagen, mit denen du deine ersten Erfahrungen im Straßenverkehr sammelst.
Wir haben dir noch einige weitere Tipps zusammengestellt, mit denen du als Fahranfänger Geld bei der Kfz-Versicherung sparen kannst.
5. Teilkasko oder Vollkasko – Welche Unterschiede gibt es?
Neben dem Versicherungsschutz der Teilkaskoversicherung, hast du auch die Option eine Vollkaskoversicherung abzuschließen. Doch was ist der Unterschied zwischen diesen beiden Varianten? Es stellt sich die Frage: Vollkasko oder Teilkasko?
Der Versicherungsschutz der Vollkaskoversicherung umfasst mehr als das Leistungspaket der Teilkaskoversicherung. Daher ist der Versicherungsbeitrag einer Vollkaskoversicherung in der Regel auch deutlich höher.
Die Vollkaskoversicherung beinhaltet alle Leistungen der Teilkaskoversicherung und übernimmt zusätzlich noch Vandalismusschäden und selbst verschuldete Schäden. Zudem greift die Versicherung auch bei Fahrerflucht des Unfallgegners und übernimmt den Wertminderungsausgleich.
Außerdem kannst du dir mit der Vollkaskoversicherung einen Schadenfreiheitsrabatt aufbauen. Das ist mit der Teilkaskoversicherung nicht möglich. Daher kann es auch passieren, dass du mit einer hohen Schadenfreiheitsklasse einen niedrigeren Beitrag in der Vollkaskoversicherung zahlst, als mit der Teilkaskoversicherung.
Je höher deine Schadenfreiheitsklasse ist, desto niedriger ist dein Versicherungsbeitrag.
6. Fazit: Dann lohnt sich eine Teilkaskoversicherung
Der Einschluss einer Teilkaskoversicherung hängt prinzipiell von deiner individuellen Lebenssituation ab.
Wie alt ist dein Auto? Welchen Restwert hat es noch? Wie viel ist es dir persönlich wert und könntest du im Falle eines Diebstahls die finanzielle Last allein tragen?
Diese Fragen solltest du dir in jedem Fall stellen, bevor du dich gegen eine Kaskoversicherung entscheidest.
Bei einem Neuwagen ergibt es Sinn, die ersten fünf Jahre eine Vollkaskoversicherung abzuschließen und anschließend einen Wechsel der Kfz-Versicherung zu prüfen. Die Teilkaskoversicherung solltest du dann in der Regel bis zu einem Restwert von 4.000 € behalten.
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