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Junge gutaussehende Studentin mit Kreditkarte und Handy, die sich über Studentenkredit freut
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Studentenkredit: Finanzierung des Studiums

Lesezeit 7 min.

Daniel Wenz
Gründer
Lektoriert vonDennis Groß
Sieh dir an, wie wir bei Finanzwissen arbeiten

Das eigene Studium ist eine Zeit, in der du neben der Uni oft auch erste Einblicke in ein selbstbestimmtes Leben erhältst. Dabei stellt sich auch die praktische Frage nach der Finanzierung. Ob nun Miete, Energie, Verpflegung oder Semestergebühr – all diese Punkte kosten Geld.

Ein Studentenkredit kann hier durchaus Abhilfe schaffen. Doch was hat es damit auf sich und was solltest du dabei beachten? In diesem Ratgeber erfährst du alles Wissenswerte rund um den Kredit für Studenten.

1. Was ist ein Studentenkredit? Die Definition

Ein Studentenkredit ist ein Darlehen, welches speziell auf die Bedürfnisse von Studenten zugeschnitten wurde. Aufgrund der besonderen Ausgestaltung sind solche Kredite auch nur für Studierende erhältlich.

Um die Unterschiede herauszustellen, schauen wir uns einmal den Ablauf eines herkömmlichen Ratenkredits und eines Studentenkredits im Vergleich an:

Variante 1: Herkömmlicher Ratenkredit

Wenn Du ein herkömmliches Bankdarlehen aufnimmst, sieht der Ablauf im Normalfall so aus:

a) Kreditantrag: Du beantragst den Kredit

In diesem Fall nimmst du eine bestimmte Kreditsumme auf. Dabei wählst du die gewünschte Laufzeit. Der Zinssatz wird im Normalfall anhand deiner Bonität bemessen.

b) Auszahlung: Du erhältst die Kreditsumme

Die Kreditsumme wird nach dem erfolgreichen Antrag komplett auf dein Konto überwiesen.

c) Rückzahlungsphase: Gleichbleibende Raten

Du zahlst das Darlehen in gleichbleibenden Raten zurück. Jede Rate enthält sowohl einen Zins- als auch einen Tilgungsanteil.

Variante 2: Der Studentenkredit

Der Ablauf sieht bei einem Kredit für Studenten etwas anders aus:

a) Kreditantrag: Klare Vorgaben

Die Summe sowie die Laufzeit sind häufig relativ starr vorgegeben. Das Gleiche gilt für den Zinssatz.

b) Auszahlung: Du erhältst jeden Monat einen fixen Betrag

Die Auszahlung des Kredits erfolgt nicht in einer Summe, sondern in regelmäßigen Raten. Der Studentenkredit wirkt also wie eine zusätzliche Einkommensquelle.

c) Rückzahlung: Erst nach Ablauf der Karenzzeit

Die Tilgung des Studentenkredits beginnt nicht sofort nach der Auszahlung, sondern erst nach dem Studium.

Oft steht dir zwischen dem Auszahlungsende und dem Beginn der Rückzahlung noch eine Zeitspanne zur Verfügung, um einen Job zu finden. Diese Karenzzeit kann je nach Angebot bis zu 1,5 Jahre dauern. Darüber hinaus kannst du dir für die Rückzahlung oft recht lange Zeit lassen: Hier variieren die Angebote zwischen 10 und 25 Jahren.

Achtung: Wegen niedriger Bonität sind die Konditionen recht starr

Studierende haben oft nur ein geringes Einkommen und damit auch eine geringe Bonität. Aus diesem Grund sind die Konditionen bei Banken recht starr. Du kannst also die Kreditsumme sowie die Laufzeit nur selten selbst bestimmen. Das Gleiche gilt für staatlich geförderte Studentenkredite wie von der KfW.

2. Wer kann einen Studentenkredit beantragen? – Voraussetzungen im Überblick

Ein Kredit für Studenten bringt im Normalfall gewisse Voraussetzungen mit. Diese unterscheiden sich auch noch je nach Finanzierungsquelle. Zu den wichtigsten Quellen gehören:

  • KfW (staatlich geförderte Studienkredite)
  • Banken (Bankkredite)
Wichtig: Immer alle Angebote vergleichen!

Du interessierst dich als Studierender für ein Darlehen? In diesem Fall solltest du immer alle Angebote einem Online-Vergleich unterziehen. Dazu gehört auch der KfW Studienkredit. Nur so findest du heraus, wer die günstigsten Konditionen zur Verfügung stellt.

Voraussetzungen für einen Studentenkredit

a) Immatrikulation an einer Uni oder Hochschule

Für einen Studentenkredit musst du an einer Hochschule oder entsprechenden Bildungseinrichtung immatrikuliert werden. Anbieter entsprechender Darlehen erwarten im Normalfall eine aktuelle Immatrikulationsbescheinigung.

b) Altersgrenze

Für den KfW-Studienkredit gilt eine Altersgrenze von 44 Jahren. Entsprechende Altersgrenzen variieren in diesem Zusammenhang.

c) Staatsangehörigkeit

Im Normalfall nennen Banken hierzulande für eine Kreditaufnahme die deutsche Staatsbürgerschaft als Voraussetzung. Zudem wird ein Wohnsitz in Deutschland gefordert.

d) Bonität

Die Bonität spielt bei deinem Studentenkredit eine eher untergeordnete Rolle. Kreditgeber gehen bei Studierenden davon aus, dass diese über kein großes Einkommen verfügen. Deshalb findet die Rückzahlung auch erst nach dem Studium statt.

Bei einer reinen Bankfinanzierung solltest du jedoch genau hinschauen: Hier spielt deine Bonität mitunter doch eine wichtige Rolle.

Kann ich einen Studienkredit ohne Einkommen beantragen?

Der KfW-Studienkredit ist tatsächlich unabhängig vom Einkommen und anderen Sicherheiten verfügbar. Andere Studentenkredite weisen jeweils sehr individuelle Vorgaben auf. Du solltest also auf jeden Fall genauer hinschauen.

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3. Wie funktioniert ein KfW-Studienkredit?

Die bekannteste Option für einen Studentenkredit ist klar der KfW-Studienkredit. Dabei handelt es sich um eine staatlich geförderte Finanzierungsmöglichkeit für Studierende. Hier kannst du gleich von verschiedenen Vorteilen profitieren:

  • Du benötigst keine Sicherheiten
  • Der KfW-Studienkredit wird unabhängig vom Einkommen vergeben
  • Du erhältst einen vergünstigten Zinssatz unabhängig von deiner Bonität

Wer kann einen KfW-Studienkredit erhalten?

Wenn du dich für einen Studienkredit der KfW interessierst, musst du bestimmte Voraussetzungen erfüllen. So darfst du zum Förderungsbeginn das Höchstalter von 44 Jahren noch nicht überschritten haben.

Darüber hinaus gibt es bestimmte Vorgaben in Bezug auf deine Staatsangehörigkeit und deinen Wohnsitz. In der folgenden Tabelle haben wir die verschiedenen Fälle für dich zusammengefasst:

Voraussetzungen in Bezug auf Staatsangehörigkeit und Wohnsitz

StaatsangehörigkeitWohnsitzBerechtigung für einen KfW-Studienkredit?
Deutsche StaatsangehörigkeitDeutschlandJa
Deutsche StaatsangehörigkeitAuslandNein
EU-StaatsbürgerAuslandNein
EU-StaatsbürgerWohnsitz seit mindestens 3 Jahren in DeutschlandJa
Staatsbürger eines DrittlandesAuslandNein
Staatsbürger eines DrittlandesDeutschlandNur als Angehöriger eines deutschen oder EU-Staatsbürgers
Vorgaben für KfW-Studienkredit
Quelle: KfW

Die KfW bietet sehr umfangreiche Fördermöglichkeiten. Deshalb erhältst du den KfW-Studentenkredit für viele Formen des Studiums:

  • Grundständiges Erststudium
  • Zweitstudium
  • Zusatz-, Ergänzungs- und Aufbaustudium (postgraduales Studium)
  • Masterstudium (postgraduales Studium)
  • Promotion
  • Fernstudium
  • Berufsbegleitendes Studium
Wichtig: Sitz und staatliche Anerkennung der Hochschule entscheidend

Du erhältst den KfW-Studienkredit nur, wenn deine Hochschule ihren Sitz in Deutschland hat und staatlich oder zumindest staatlich anerkannt ist. Berufsakademien werden von der KfW explizit ausgeschlossen.

Wie wird der KfW-Studienkredit beantragt?

Die Antragsstrecke zum KfW-Studienkredit ist glücklicherweise einfach gehalten. Hier eine Schritt-für-Schritt-Anleitung:

Alternativ kannst du den Antrag für deinen Studentenkredit auch bei einem Finanzierungspartner vor Ort vornehmen. Neben dem örtlichen Studentenwerk dienen hier auch viele Banken als Ansprechpartner.

Wichtig: Antrag immer bis zum 15. des Monats stellen!

Du möchtest schon im nächsten Monat eine Auszahlung aus dem KfW-Studienkredit? In diesem Fall solltest du deinen Antrag bis zum 15. des Vormonats stellen.

Wie und wie lange wird der Kredit ausgezahlt?

Die KfW zahlt den Studienkredit in monatlichen Raten zwischen 100 und 650 Euro aus. Du kannst vorher im Antrag die gewünschte Höhe festlegen.

Zusätzlich besteht ab dem zweiten Förderjahr die Möglichkeit, jeweils zum 15. des Monats den Auszahlungsbetrag an die eigenen Bedürfnisse anzupassen.

Die Auszahlungsdauer richtet sich nach Art deines Studiums:

Art des StudiumsMaximale Auszahlungsdauer
Erst- oder Zweitstudium14 Semester
Postgraduales Studium oder Promotion6 Semester
Quelle: KfW

Wie erfolgt die Rückzahlung?

Nach Abschluss der Auszahlungen gewährt die KfW dir eine Karenzzeit von 18 bis 23 Monaten, innerhalb der du nur die Zinsen zahlen musst. Erst danach beginnt die Tilgung, die 5 Monate vor Beginn mit einem Standard-Tilgungsplan über 10 Jahre angekündigt wird.

Du hast jedoch die Möglichkeit, den Tilgungsplan an deine Bedürfnisse anzupassen. Hier sind Rückzahlungsfristen bis zu 25 Jahren möglich. Zusätzlich kannst du für die Rückzahlung einen festen Zinssatz beantragen, der über die gesamte Laufzeit hinweg gleich bleibt.

Überblick: Konditionen des KfW-Studentenkredits

Maximale Auszahlung650 Euro pro Monat
Maximale Auszahldauer14 Semester (postgradual: 6 Semester)
Zinsen AuszahlungsphaseVariabel, aktuell 7,82% eff. (Stand: Juni 2023)
Zinsen RückzahlungFeste Option möglich, 7,88- 8,15% eff. (Stand: Juni 2023)
Altersgrenze44 Jahre bei Förderungsbeginn
SondertilgungJa, ab 100 Euro jederzeit möglich
Konditionen KfW-Studienkredit
Quelle: KfW

4. Studentenkredit Alternativen: Wie finanziere ich mein Studium?

Ein Studentenkredit ist nicht die einzige Möglichkeit, dein Studium zu finanzieren. Nachfolgend zeigen wir dir einige vielversprechende Alternativen auf:

Option 1: Stipendien

Ein Stipendium bietet dir die Chance, während des Studiums einen regelmäßigen Zuschuss zu erhalten, ohne dafür einen Kredit aufnehmen zu müssen. Solche Förderungen stehen übrigens nicht nur Spitzenstudenten offen. Aus diesem Grund lohnt es sich, die Möglichkeiten auszuloten.

Hier die zwei größten Anbieter von passenden Stipendien:

AnbieterAnforderungenHöhe der Förderungen
Deutschlandstipendium vom StaatGute Noten, besondere Lebenssituation300 Euro pro Monat für mindestens zwei Semester
Studienstiftung des deutschen VolkesVollzeitstudium, gute Noten300 Euro pro Monat (in besonderen Fällen bis zu 812 Euro pro Monat)
Quelle: Seiten der Anbieter

Zusätzlich bieten auch viele Parteistiftungen, kirchliche Stiftungen und private Stiftungen entsprechende Stipendien. Ein genauerer Blick in die Datenbank des Bildungsministeriums lohnt sich also.

Option 2: Bildungsfonds

Bildungsfonds stellen Investmentfonds dar, die dir einen Teil deiner Lebenshaltungskosten während des Studiums finanzieren. Im Gegenzug bezahlst du später über einen festen Zeitraum hinweg einen vereinbarten Anteil deines Bruttogehalts an den Anbieter.

  • Vorteil: Die Rückzahlung erfolgt einkommensabhängig
  • Nachteil: Oft nur bei guter Jobaussicht verfügbar und nicht selten undurchsichtige Verträge

Option 3: BAföG

Alternativ zum Studentenkredit solltest du immer auch die Möglichkeit prüfen, BAföG zu bekommen. Grundsätzlich ist jeder Studierende förderberechtigt, wenn folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

  • Studium an anerkannter Hochschule, privater Berufsakademie oder höherer Fachschule
  • Deutsche Staatsbürgerschaft, EU-Staatsbürgerschaft, anerkannter Flüchtlings- oder Asylstatus oder Duldungsstatus von mindestens 15 Monaten
  • Beginn des Studiums vor dem Alter von 45 Jahren
  • Einkommen der Eltern ist nicht zu hoch (BAföG-Leistung sinkt je nach Höhe des Einkommens)
  • Vermögen von weniger als 15.000 Euro (ab 30. Lebensjahr: weniger als 45.000 Euro)

Wer förderberechtigt ist, erhält dabei folgende Leistungen (Stand: Mitte 2023):

SituationMöglicher Höchstsatz pro Monat
Bei den Eltern wohnend511 Euro
Bei den Eltern wohnend plus KV- und PV-Zuschlag633 Euro
Allein wohnend812 Euro
Allein wohnend plus KV- und PV-Zuschlag934 Euro
BaFöG Leistungen
Quelle: Bafög.de

Option 4: Familiäre Unterstützung

Auch die Unterstützung durch deine Eltern kann eine große Hilfe darstellen. Diese sind sogar gesetzlich verpflichtet, dir bis zum Abschluss deiner Erstausbildung finanziell unter die Arme zu greifen. Die Unterstützung kann dabei ganz unterschiedlich ausfallen. Hier zwei gängige Beispiele:

  • Kostenlose Wohnung und Verpflegung (wenn du in deiner Heimatstadt studierst)
  • Zahlung von Barunterhalt

Zusätzlich erhältst du bis zum Abschluss deines 25. Lebensjahres weiterhin Kindergeld, solange du dich im Studium oder in einer ersten Ausbildung befindest.

Option 5: Studentenjobs

Studentenjobs sind eine gute Ergänzung zur Finanzierung deines Studiums. Fast drei Viertel aller Studierenden nutzt einer Forsa-Umfrage aus dem Jahr 2020 zufolge einen Studentenjob.

Die Möglichkeiten in diesem Bereich sind nahezu endlos. Ob nun Bürotätigkeit, Arbeiten in Supermärkten und Lagern oder haushaltsnahe Dienstleistungen – überall findest du entsprechende Jobs. Ferner besteht auch die Option, als Werkstudent dein Studienfach mit einem Nebenjob zu kombinieren.

Überblick: Studentenkredit vs. Alternativen
Vorteile StudentenkreditVorteile Alternative
StipendienKeine Abhängigkeit von der vergebenden Stelle, Keine Abhängigkeit von den Noten Stipendien müssen nicht zurückgezahlt werden
BildungsfondsKlare Regeln bei der BeantragungBeim Bildungsfonds richtet sich die Rückzahlung nach der späteren Einkommenshöhe
BAföGKeine Abhängigkeit vom Einkommen der ElternBAföG-Leistungen können höher ausfallen, die Hälfte wird als Zuschuss gewährt
Familiäre UnterstützungAuch bei niedrigem Einkommen der Eltern verfügbar, Mehr Unabhängigkeit Familiäre Unterstützung muss nicht zurückgezahlt werden
StudentenjobsKein Zeitinvestment erforderlichErgänzend zu allen anderen Optionen möglich, Höhe der Einnahmen nicht festgelegt
Studienkredit vs. Alternativen
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5. Was passiert mit dem Studentenkredit bei Studienabbruch?

Leider kann es immer passieren, dass du aus irgendeinem Grund dein Studium abbrichst. Doch was passiert in einer solchen Situation mit dem Studentenkredit? Schauen wir uns die verschiedenen Varianten an:

Variante 1: KfW-Studienkredit bei Studienabbruch

Du musst der KfW regelmäßig Studienbescheinigungen vorlegen. Wenn du dies wegen des Abbruchs deines Studiums nicht mehr kannst, beendest du die Auszahlungsphase im Online-Portal eigenständig.

In diesem Fall aktiviert sich die Karenzphase von 18 Monaten automatisch. Hier zahlst du nur die Zinsen, während die Tilgung erst nach Ende der Karenzphase beginnt.

Du kannst auch einen Zinsaufschub beantragen und damit die Zinsen ebenfalls erst nach der Karenzphase bezahlen. Beachte hierbei, dass diese die Restschuld und damit auch die Zinskosten erhöhen.

Tipp: Quasi- Aufschub durch Mindesttilgung nutzen!

Du benötigst einen längeren Aufschub? In diesem Fall lohnt es sich, die Höhe der Tilgung zunächst auf den Mindestbetrag von 20 Euro pro Monat festzulegen. Bedenke aber, dass die Rückzahlung insgesamt maximal 25 Jahre dauern darf und bis zu deinem 67. Lebensjahr vollendet sein muss.

Option 2: Andere Studienkredit-Varianten

Hier gilt tatsächlich, was im Vertrag steht. Es kann sein, dass danach die Rückzahlung sofort beginnt oder ebenfalls eine Karenzzeit gilt. Aus diesem Grund solltest du die Kreditverträge gerade in diesem Punkt besonders sorgfältig prüfen.

Das solltest du immer beachten!

Wenn du einen Studentenkredit in Anspruch nimmst, solltest du dir relativ sicher sein, das Studium auch abzuschließen. Andernfalls kann dies finanzielle Probleme mit sich bringen.

Bestes Beispiel: Du bist schon zur Rückzahlung verpflichtet, obwohl du noch kein ausreichendes Gehalt generierst. Deshalb gilt: Prüfe immer erst die Alternativen, bevor du dich letztlich für einen Studentenkredit entscheidest.

6. Fazit: Darauf solltest du bei einem Studentenkredit achten

Für die Finanzierung deines Studiums stehen dir heute viele verschiedene Wege offen. Eine Option ist der Studentenkredit, der dir über deine Studienzeit hinweg sichere Einkünfte bringt und diese erleichtert. Bevor du dich jedoch für einen Studentenkredit entscheidest, solltest du dir auch alternative Wege wie Stipendien oder BAföG anschauen und über einen Studentenjob nachdenken. Nach sorgfältiger Auswahl findest du genau den richtigen Mix für deine Studienfinanzierung.

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7. Häufige Fragen zum Studentenkredit

Daniel Wenz
Daniel Wenz
Gründer
Über den Autor
Ich bin Daniel und einer der Mitgründer von Finanzwissen. Seit nun mehr als 5 Jahren bin ich in Kryptowährungen investiert und seit 8 Jahren am Finanzmarkt. Mein M.Sc. in Wirtschaftsingenieurwesen unterstreicht meine Affinität und Liebe zu allen Themen rund um Finanzen, Wirtschaft und Technologie. Als Geschäftsführer von Bitcoin2Go weiß ich, wie man Wissen einfach, verständlich und mit Leidenschaft vermittelt.

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