Riester-Rente 2026: Lohnt sich riestern noch?
Bei der Riester-Rente schießt der Staat zusätzlich zu deinen Beiträgen Geld zu, finanziert wird eine private Rentenversicherung. Doch bietet dieses Konzept der Altersvorsorge tatsächlich Vorteile? Wir klären auf.
Riester-Rente – Das Wichtigste in Kürze
- Reform 2027: Ab dem 1. Januar 2027 sind keine neuen Riester-Verträge mehr möglich. Das Altersvorsorgedepot löst sie ab. Bestehende Verträge bleiben mit allen Zulagen erhalten.
- Die Riester-Rente ist eine private, staatlich geförderte Rentenversicherung.
- In der Sparphase lassen sich Riester-Beiträge bis 2.100 Euro pro Jahr steuerlich absetzen.
- Zusätzlich erhalten Riester-Sparer eine Zulage vom Staat in Höhe von 175 Euro pro Jahr plus 300 Euro pro Jahr für jedes ab 2008 geborene Kind (vor 2008: 185 €).
- In der Auszahlungsphase wird die Riester-Rente voll versteuert.
- Wegen der niedrigen Zinsen und der hohen Kosten lohnt sich ein neuer Riester-Vertrag für die meisten Sparer nicht.
- Willst du fürs Alter sparen, solltest du auf Anlagen mit guter Rendite wie Fonds und ETF setzen.
Was ist die Riester-Rente? Definition und Erklärung
Die Riester-Rente ist eine freiwillige, private Altersvorsorge, die mit staatlichen Zulagen und steuerlichen Vorteilen während der Einzahlungsphase gefördert wird. Dadurch sollten Arbeitnehmer dazu motiviert werden, in die Altersvorsorge zu investieren.
Der Namensgeber Walter Riester, Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung von 1998 bis 2002, hat das Konzept entworfen. So kam es 2002 zur Einführung der staatlich geförderten Rente, die folgendermaßen funktioniert:
- Die Berechtigten zahlen jeden Monat einen festen Beitrag ein.
- Jedes Jahr erhalten sie zusätzlich staatliche Zulagen.
- Darüber hinaus können sie die eingezahlten Beiträge von der Steuer absetzen.
- Angelegt wird das Geld in Rentenfonds, Aktienfonds, Immobilienfonds oder Mischfonds.
- Beim Renteneintritt gibt es eine lebenslange Rente und optional eine einmalige Kapitalauszahlung eines Teils des Guthabens.
In den ersten Jahren nach der Einführung kam es zu vielen Neuabschlüssen, doch nach und nach verloren Arbeitnehmer wegen der niedrigen Rendite und der hohen Kosten das Interesse an der Riester-Rente. Laut dem Bundesministerium für Arbeit und Soziales ruht derzeit etwa ein Fünftel aller Verträge.
Keine Lust darauf, bis zur Rente zu warten? Wohn-Riester für eigene Immobilie nutzen!
Rentenfonds sagen dir wenig zu, weil du lieber in eine selbst bewohnte Immobilie investierst? Sogenannte Wohn-Riester-Verträge (auch Eigenheimrente oder Eigenheimförderung) werden ebenfalls staatlich gefördert, ähneln jedoch Bausparverträgen: Während der Laufzeit kannst du Kapital aus dem Vertrag entnehmen, um beispielsweise ein Haus zu bauen oder eine energetische Sanierung durchzuführen.
- Fondsbasierte Rentenversicherung
- Steuervorteile im Alter
- Geringe Kosten von bis zu 0,88 %
Wird die Riester-Rente abgeschafft? Die Reform 2027
Ja, zumindest in ihrer bisherigen Form. Am 8. Mai 2026 hat der Bundesrat die Reform der privaten Altersvorsorge beschlossen (Altersvorsorgereformgesetz).
Was bedeutet das für dich? Ab dem 1. Januar 2027 kannst du keinen neuen Riester-Vertrag nach der alten Regelung mehr abschließen. Das neue Altersvorsorgedepot greift ab dann: mit Fonds und ETFs an den Kapitalmärkten investieren, ohne Beitragsgarantie und mit höheren Zulagen (bis zu 540 € statt 175 € Grundzulage). Wie das neue Modell genau funktioniert, liest du in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Was passiert mit deinem bestehenden Riester-Vertrag?
Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen daher weiter.
Du hast drei Optionen:
- Du zahlst weiter ein und erhältst die alte Förderung
- Du lässt den Vertrag beitragsfrei ruhen
- Du wechselst in das neue Altersvorsorgedepot
Eine vorschnelle Kündigung ist keine gute Idee – du müsstest deine erhaltenen Zulagen zurückzahlen.
Lohnt sich 2026 noch ein Neuabschluss?
Das hängt von deiner persönlichen Situation ab.
| Deine Situation | Unsere Einschätzung |
|---|---|
| Geringverdiener oder Familie mit mehreren Kindern, noch kein Vertrag | Abschluss 2026 prüfen – die Zulagenquote im alten System ist ein deutlicher Vorteil |
| Durchschnitts- oder Gutverdiener, kein oder ein Kind | Eher auf das Altersvorsorgedepot 2027 warten |
| Du hast bereits einen Riester-Vertrag | Nicht kündigen – weiterführen, ruhen lassen oder später wechseln |
Sobald die ersten Anbieter ihre Konditionen final veröffentlichen, findest du in unserem Altersvorsorgedepot-Vergleich eine Übersicht aller Fakten sowie ausführliche Angaben zum Testsieger.
Riester-Zulagen: Anspruch und Höhe
"Riestern" darf jeder Erwachsene. Ein Recht auf die staatlichen Zulagen haben jedoch nur diese Gruppen:
- Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer
- Rentenversicherungspflichtige Selbstständige (z.B. Künstler über die Künstlersozialkasse)
- Bezieher von Arbeitslosengeld
- Bezieher von Krankengeld
- Geringfügig Beschäftigte (Minijobber), sofern nicht befreit von der gesetzlichen Rentenversicherung
- Vollständig Erwerbsgeminderte
- Beamte, Richter und Soldaten
Um von der staatlichen Förderung zu profitieren, müssen Riester-Sparer zusätzlich diese Voraussetzungen erfüllen:
- Diese Verträge sind nach dem Altersvorsorge-Zertifizierungsgesetz geregelt.
- Sie leisten den Mindestbeitrag in Höhe von 4 Prozent ihres Bruttoeinkommens abzüglich Zulagen.
Die Höhe der Zulagen kannst du aus der unterstehenden Tabelle entnehmen.
| Art | Betrag/Jahr |
| Grundzulage | 175 € |
| Zulage pro Kind (Geburt vor 2008) | 185 € |
| Zulage pro Kind (Geburt ab 2008) | 300 € |
| Berufseinsteiger-Bonus (Arbeitnehmer bis 25) | 200 € |
Kein Kindergeld? Keine Zulage!
Sind die Eltern verheiratet und haben beide einen Riester-Vertrag, erhält automatisch die Mutter die Zulagen für die Kinder. Allerdings können es Ehepaare in der Steuererklärung ändern, indem sie das entsprechende Feld kreuzen. Bei unverheirateten Eltern stehen die Zulagen nur demjenigen zu, der das Kindergeld bekommt.
Mittelbar zulageberechtigt sind auch Ehe- oder eingetragene Lebenspartner von unmittelbar Berechtigten. Hierfür ist ein eigener Altersvorsorgevertrag mit dem Sockelbetrag von 60 Euro im Jahr erforderlich.
Achtung: Mit Abschluss des Riester-Vertrages hast du noch keine Zulagen beantragt. Den Antrag reichst du spätestens zum Ende des zweiten Kalenderjahres nach dem Ablauf eines Kalenderjahres ein. Beispielsweise kannst du die Zulagen für 2023 bis maximal Ende 2025 beantragen. Die Unterlagen stellt in der Regel der Riester-Anbieter bereit.
Riester-Rente, Mindestbetrag und Zulagen: Ein Beispiel
Sabrina Sparerin (2 Kinder, geboren 2010 und 2012) verdient 50.000 Euro brutto pro Jahr. Insgesamt erhält sie für ihren Riester-Vertrag 775 Euro pro Jahr an Zulagen. 4 Prozent ihres Bruttoeinkommens entsprechen 2.000 Euro. Um die Zulagen zu erhalten, muss sie also mindestens 1.225 Euro pro Jahr oder 102,08 € in ihre Riester-Versicherung einzahlen.
| Bruttoeinkommen | 50.000 € |
| Zulagen | 775 € |
| Davon 4 Prozent | 2.000 € |
| Abzüglich Zulagen | 1.225 € |
| Mindestbetrag/Monat | 102,08 € |
Vorzeitige Kündigung wird bestraft
Kündigst du den Riester-Vertrag vorzeitig, musst du die bereits erhaltenen Zulagen zurückzahlen (schädliche Verwendung). Aus diesem Grund lohnt sich die Riester-Rente nur, wenn du davon ausgehst, dass du das Kapital bis zum Renteneintritt nicht brauchst.
Du möchtest eine flexiblere Altersvorsorge? Mit Aktien, ETF und Fonds baust du Vermögen auf, ohne an einen starren Vertrag gebunden zu sein.
Riester und Steuern
Beim Riestern erfolgt genauso wie bei der betrieblichen Altersvorsorge eine nachgelagerte Besteuerung: Während der Einzahlungsphase bestehen Steuervorteile: Beiträge bis zu einer Höhe von 2.100 Euro jährlich lassen sich als Sonderausgaben steuerlich absetzen.
- Fondsbasierte Rentenversicherung
- Steuervorteile im Alter
- Geringe Kosten von bis zu 0,88 %
In der Rentenphase fallen jedoch auf die Riester-Rente genauso wie auf die gesetzliche Rente und abhängig von der Höhe Steuern an. Wie viele Steuern du später auf die Riester-Rente zahlst, hängt also von deinem persönlichen Steuersatz im Alter ab. Entlastung gibt es dagegen bei den Sozialabgaben: Wer, wie die meisten Altersrentner, bei der Krankenversicherung der Rentner (KvdR) pflichtversichert ist, zahlt auf die Riester-Rente keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
Die meisten Riester-Verträge sehen die Möglichkeit einer sofortigen Teilauszahlung von bis zu 30 Prozent des Kapitals beim Renteneintritt vor. Wählst du diese Option, musst du den Betrag voll versteuern.
Lohnt sich die Riester-Rente?
Gegen die Riester-Rente spricht die niedrige Verzinsung. Galt am Anfang der 2000er noch eine garantierte Verzinsung von 3,25 Prozent pro Jahr, beträgt der Höchstrechnungszins (Garantiezins) 2026, lediglich 1 Prozent. Damit gleichen die Geldanlagen nicht mal die Inflation aus.
Hinzu kommen hohe Abschluss- und Verwaltungskosten: In den ersten Jahren fließt ein erheblicher Teil der Beiträge nicht in die Altersvorsorge, da zunächst die Kosten der Versicherungsgesellschaft gedeckt werden. Darüber hinaus sind Riester-Anbieter stark an die Vorgaben des Gesetzgebers bzw. Vertragspartners gebunden. Weil eine Garantie auf das eingezahlte Kapital besteht, investieren die Versicherungen vor allem in sichere Anleihen, die allerdings kaum Rendite bringen.
Ebenfalls handelt es sich um eine unflexible Form der Altersvorsorge: Vorzeitige Kündigungen sind mit einer Rückzahlung der bisher erhaltenen Zulagen verbunden. Ferner haben Sparer keine Möglichkeit zu bestimmen, wie ihre Beiträge eingesetzt werden.
Für die Riester-Rente sprechen der hohe Sicherheitsfaktor sowie die staatlichen Zulagen und Steuervergünstigungen. Ebenfalls werden ein Freibetrag in Höhe von 100 Euro pro Monat und darüber hinaus 30 Prozent nicht auf die Grundsicherung im Alter angerechnet, was bei Kapitalerträgen nicht der Fall ist. Allerdings macht die mickrige Verzinsung die Vorteile zunichte, sodass es sich für die meisten Sparer um ein unattraktives Modell der Altersvorsorge handelt.
Eine Ausnahme besteht nur für Menschen mit unterdurchschnittlichem Einkommen und vielen Kindern: Bei einem Jahresbruttoeinkommen von 36.000 Euro und vier Kindern, für die ein Anspruch auf Kindergeld besteht, müsste der begünstigte Elternteil lediglich 5,40 Euro pro Monat selbst einzahlen und hätte im Alter eine de facto geschenkte Zusatzrente.
Riester-Rente Vorteile
- Sichere Geldanlage
- Staatliche Zulagen
- Steuerliche Vorteile in der Einzahlungsphase
- Nur teilweise Anrechnung auf die Grundsicherung im Alter
Riester-Rente Nachteile
- Geringe Verzinsung unter der Inflation
- Unflexibel
- Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten
- Komplexe Verträge
- Nachgelagerte Besteuerung im Alter
- Strafen bei vorzeitiger Auszahlung (schädliche Verwendung)
Du möchtest Vermögen aufbauen? In unserem ETF-Sparplan-Vergleich stellen wir dir die besten ETF-Depots vor.
Häufige Fragen zur Riester-Rente
Was ist die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte, private Rentenversicherung mit Kapitalgarantie. Sparer erhalten ab Rentenbeginn lebenslang eine monatliche Zusatzrente. Auch steht es ihnen frei, sich mit dem Renteneintritt 30 Prozent des Kapitals auszahlen zu lassen.
Ist eine Riester-Rente sinnvoll?
Wegen der niedrigen Zinsen (2026: 1 Prozent) und der hohen Kosten ist eine Riester-Rente für die meisten Sparer nicht sinnvoll. Eine Ausnahme besteht nur bei kinderreichen Familien mit niedrigem Einkommen.
Wird die Riester-Rente auf die Grundsicherung im Alter angerechnet?
In der Auszahlungsphase besteht ein Freibetrag in Höhe von 100 Euro, der nicht auf die Grundsicherung angerechnet wird. Liegt die Riester-Rente darüber, gilt für den Überschuss ein Freibetrag von 30 Prozent. Von 400 Euro wären also 190 Euro anrechnungsfrei.
Wie hoch sind die staatlichen Zulagen zur Riester-Rente?
Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr. Für jedes Kind, das vor 2008 geboren ist, bekommt der begünstigte Elternteil 185 Euro. Sind die Kinder ab 2008 geboren, gibt es 300 Euro pro Kind und Jahr. Junge Sparer bis einschließlich 25 erhalten zusätzlich 200 Euro pro Jahr.
Ist die Riester-Rente bei Auszahlung steuerfrei?
Nein. Die monatliche Rente aus einem Riester-Vertrag unterliegt der Besteuerung nach dem persönlichen Steuersatz. Sozialabgaben fallen dagegen nicht an.
Wie kann ich die Beiträge zur Riester-Rente in der Steuererklärung angeben?
Die Beiträge zur Riester-Rente gehören in die Anlage AV der Steuererklärung. 2.100 Euro pro Jahr lassen sich so als Sonderabgaben absetzen. In der Regel erfolgt die Übermittlung an das Finanzamt automatisch durch den Anbieter.
Wird die Riester-Rente abgeschafft?
Ab dem 1. Januar 2027 lassen sich keine neuen Riester-Verträge mehr abschließen. Das Altersvorsorgedepot ersetzt das alte Fördersystem. Für alte Verträge gilt der Bestandsschutz.
Soll ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Eine vorschnelle Kündigung hat einige Nachteile: Du musst erhaltene Zulagen zurückzahlen. Stattdessen kannst du den Vertrag beitragsfrei ruhen lassen.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist die staatliche geförderte Nachfolge der Riester-Rente ab 2027. Du kannst flexibler investieren und erhältst bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr. Alle Details findest du in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
