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Was ist ein Tagesgeldkonto? – Oldschool oder zinsstark?

Negativzinsen sind nicht sexy.

Wer sein Geld auf einem Girokonto parkt, wird bei vielen Banken mit negativen Zinsen bestraft.

Du hast dich sicherlich schon einmal gefragt, ob es nicht eine Girokonto Alternative gibt, bei der dein Geld jederzeit verfĂŒgbar ist?

Mit einem Tagesgeldkonto kannst du dein Geld sparen und sicher aufbewahren, jederzeit darauf zugreifen und erhÀltst mehr Zinsen als bei einem Girokonto.

1. Was ist ein Tagesgeldkonto? – Definition und ErklĂ€rung

In der Finanzwelt gibt es viele verschiedene Arten von Konten. Bei der Vielzahl an Begriffen kann dabei schnell Verwirrung stehen.

Was ist beispielsweise der Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto und einem Girokonto?

Du denkst, dass hinter all diesen Begriffen eine schwer verstÀndliche Wissenschaft steckt?

Wir können dich beruhigen und dir versichern, dass es wirklich einfach ist, zu verstehen, was ein Tagesgeldkonto ist.

Tagesgeldkonto Definition

Die Tagesgeldkonto Definition besteht aus nur einem einzigen Satz:

Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto.

Damit ist also klar, dass du bei einem Tagesgeldkonto Zinsen erhĂ€ltst. Außerdem kannst du den Betrag deiner Anlage selbst wĂ€hlen und stĂ€ndig anpassen.

Auch wenn die Tagesgeldkonto Definition nur aus einem Satz besteht, gibt es noch viel mehr was du im Zusammenhang mit einem Tagesgeldkonto wissen solltest.

Wie funktioniert ein Tagesgeldkonto?

Nun fragst du dich sicherlich, wie genau ein Tagesgeldkonto funktioniert?

Diese Frage lÀsst sich am besten mit einer Grafik veranschaulichen. Denn ein Tagesgeldkonto funktioniert anders als ein Girokonto und hat einen anderen Zweck.

Funktionsweise eines Tagesgeldkontos
So funktioniert ein Tagesgeldkonto! Klicke auf das Bild zum VergrĂ¶ĂŸern ↗

Du siehst in der Mitte der Grafik dein Tagesgeldkonto. Dieses ist mit einem sogenannten Referenzkonto hinterlegt.

Was ist ein Referenzkonto?

Ein Referenzkonto dient zur Abwicklung von Ein- und Auszahlungen. Wer ein Tagesgeldkonto eröffnet, muss immer ein Referenzkonto hinterlegen. In der Regel entspricht das eigene Girokonto dem Referenzkonto.

Wie funktioniert nun das Zusammenspiel aus Tagesgeldkonto und Girokonto?

Von deinem Girokonto kannst du nun eine beliebige Summe an Kapital auf dein Tagesgeldkonto ĂŒberweisen. Die Tagesgeldkonto Überweisung wird in der Regel sofort durchgefĂŒhrt, wenn du beide Konten bei der gleichen Bank hast.

Umgekehrt kannst du von deinem Tagesgeldkonto auf dein Giro- bzw. Referenzkonto Geld ĂŒberweisen.

Erinnerung: Girokonto

Von einem Girokonto kannst du Ein- und Auszahlungen auf alle möglichen Konten tĂ€tigen. Von deinem Tagesgeldkonto kannst du immer nur in Richtung des Referenzkontos Geld ĂŒberweisen.

Was musst du zusÀtzlich beachten?

FĂŒr dein Tagesgeldkonto gilt die Einlagensicherung. Das heißt, dass dein Kapital genauso wie auf einem Girokonto gesetzlich bis zu einem gewissen Umfang abgesichert ist.

Wichtig ist außerdem, dass du auch von anderen Konten Geld auf dein Tagesgeldkonto ĂŒberweisen kann.

Du kannst zwar von anderen Konten Geld auf dein Tagesgeldkonto ĂŒberweisen, aber nicht umgekehrt. Von deinem Tagesgeldkonto kannst du immer nur auf dein Referenzkonto ĂŒberweisen.

Über das Thema Tagesgeldkonto Zinsen sprechen wir gleich noch.

2. Warum Tagesgeldkonto? – Die 5 wichtigsten GrĂŒnde

Warum Tagesgeldkonto?

Du hast wahrscheinlich schon eine Idee, weshalb ein Tagesgeldkonto sinnvoll ist.

Lass uns gemeinsam auf die fĂŒnf besten GrĂŒnde fĂŒr ein Tagesgeldkonto schauen:

5 GrĂŒnde fĂŒr ein Tagesgeldkonto

  • Ansparplan:
    Du kannst dein Tagesgeldkonto verwenden, um Geld “zur Seite zu legen”. Dabei kannst du wie bei einem Ansparplan vorgehen und regelmĂ€ĂŸig einen Betrag X auf dein Tagesgeldkonto ĂŒberweisen.

  • VerfĂŒgbarkeit:
    Du hast den Vorteil, dass du jederzeit ĂŒber das Geld auf deinem Tagesgeldkonto verfĂŒgen kannst. Das ist ein großer Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto und einem Festgeldkonto. Wenn sich außerdem eine gute Möglichkeit bietet, um dein Geld anzulegen, kannst du das Kapital auf deinem Tagesgeldkonto verwenden.

  • Sicherheit:
    Ein Tagesgeldkonto ist sicher. Es handelt sich um eine der sichersten Möglichkeiten der Geldanlage. Durch die gesetzliche Einlagensicherung ist dein Guthaben bis zu einem gewissen Betrag versichert.

  • Tagesgeldkonto Zinsen:
    Du bekommst Zinsen auf dein Tagesgeldkonto. Diese sind in der Regel höher als bei einem Girokonto. Nutze also diesen positiven Effekt.

  • Schutz:
    Ein Tagesgeldkonto ist auch ein Schutz vor dir selbst. Denn das Geld, welches du dort parkst, kann nicht so einfach ausgegeben werden. Du kannst schließlich keine Überweisungen tĂ€tigen oder es mit der Kreditkarte ausgeben.

Wir haben nun folgende Fragen beantwortet:

  • Was ist ein Tagesgeldkonto?
  • Wie funktioniert ein Tagesgeldkonto?
  • Was ist ein Referenzkonto?
  • Warum Tagesgeldkonto? – Die 5 wichtigsten GrĂŒnde

Hast du dich bisher gefragt, worin sich ein Tagesgeldkonto und Festgeldkonto unterscheiden?

Kenne den Unterschied zwischen Girokonto, Tagesgeldkonto und Festgeldkonto, um deine Finanzen optimal zu verwalten.

Tagesgeldkonto oder Girokonto?

Was eignet sich besser fĂŒr dich – Tagesgeldkonto oder Girokonto?

Unsere Antwort lautet: FĂŒr das normal Banking, benötigst Du ein Tagesgeldkonto und ein Girokonto. Warum?

Dein Girokonto dient fĂŒr deine tĂ€glichen Finanzen. Du verwendest es um Überweisungen zu tĂ€tigen, deine Miete zu behalten und Gelder, wie beispielsweise deinen Lohn, zu empfangen.

Dein Tagesgeldkonto hingegen ist dein kurzfristiger Speicher. Du kannst Geld von deinem Girokonto (Referenzkonto) auf dein Tagesgeldkonto ĂŒberweisen. Dort lĂ€sst du das Kapital arbeiten, erhĂ€ltst Zinsen und parkst es bis sich eine gute Investitionschance anbietet.

Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto?

Spannender ist die Frage, ob du ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto benötigst?

GrundsÀtzlich gilt hierbei folgende Regel:

Kann ich ein Tagesgeld- und ein Festgeldkonto haben?

Tagesgeldkonto und Festgeldkonto schließen sich gegenseitig nicht aus. Du kannst sowohl ein Tagesgeldkonto nutzen als auch ein Festgeldkonto.

Den Unterschied zwischen Tagesgeldkonto und Festgeldkonto zeigen wir dir jetzt.

Dabei schauen wir uns die vier folgenden Eigenschaften an: Zweck des jeweiligen Kontos, Zinsen auf das Konto, VerfĂŒgbarkeit und Sicherheit.

TagesgeldkontoFestgeldkonto
ZweckKurzfristiges Parken von GeldMittelfristige und festverzinsliche Anlage
ZinsenAbhÀngig vom Zinsniveau am GeldmarktAbhÀngig von der Laufzeit, bis zu 4% p.a. bei 36 Monaten
VerfĂŒgbarkeitJederzeitNach Ablauf des Anlagezeitraums (6-60 Monate)
SicherheitEinlagensicherungEinlagensicherung
Tagesgeldkonto und Festgeldkonto im Vergleich

Wir sehen also, dass sich die beiden Kontomodelle hinsichtlich Zweck, VerfĂŒgbarkeit und Zinsen unterscheiden. Die Sicherheit ist bei beiden durch die Einlagensicherung gegeben.

Das Tagesgeldkonto dient primÀr dazu, Geld zu parken. Du bekommst Zinsen auf dein Tagesgeldkonto, welche jedoch variieren. Auf das Geld kannst du jederzeit zugreifen.

Ein Festgeldkonto hingegen ist eine mittel- bis langfristige Form der Anlage. Die Zinsen erfÀhrst du bereits im Voraus und werden dir garantiert. Allerdings kannst du wÀhrend des Anlagezeitraums nicht auf dein Geld zugreifen.

3. Tagesgeldkonto Zinsen: Was muss ich beachten?

Ein Tagesgeldkonto mit Zinsen: Utopie oder RealitÀt?

Beginnen wir direkt mit der nĂŒchternen Wahrheit: FĂŒr viele Anleger und Sparer ist seit dem Beginn der Niedrigzinspolitik durch die EuropĂ€ische Zentralbank (EZB) der Traum von Zinsen, die mindestens die Inflation abdecken, nicht mehr realisierbar.

Die Rolle der EZB fĂŒr das Zinsniveau

Die Tagesgeldkonto Zinsen orientieren sich nĂ€mlich am Zinsniveau auf dem Geldmarkt. Das heißt, dass sie sich an den Leitzinsen orientieren, die von der EuropĂ€ischen Zentralbank vorgegeben werden.

Unsere nachfolgende Grafik zeigt dir dieses Dilemma:

Seit dem Jahr 2010 liegt die Inflationsrate in Deutschland immer höher als die gemittelten Leitzinsen.

Inflation bei Tagesgeldkonten

FĂŒr Sparer sind dies keine guten Nachrichten. Wenn du also lediglich Geld auf deinem Tagesgeldkonto parkst, verlierst du aufgrund der Inflation effektiv Geld.

Eine Tagesgeldkonto Alternative wÀre hier also das Festgeldkonto.

Die Zinsen auf dem Tagesgeldkonto können den Kaufkraftverlust durch die Inflation also nicht ausgleichen!

Da die EZB den Leitzins fĂŒr den kompletten europĂ€ischen Raum vorgibt, gilt dieser Grundsatz auch fĂŒr Banken im EU-Ausland.

Wir sehen allerdings auch, dass die Tagesgeldkonto Zinsen in den Jahren 1999 bis 2009 (teilweise) deutlich ĂŒber der Inflationsrate lagen. Damit konnten Anleger enorm von dem Spareffekt und der Verwendung eines Tagesgeldkontos profitieren.

Tagesgeldkonto: Abgeltungssteuer und Freistellungsauftrag

Das Thema Steuern ist hÀufig unbeliebt.

Da jedoch Zinsen auf das Tagesgeldkonto gutgeschrieben werden, solltest du unbedingt die Abgeltungssteuer und den Freistellungsauftrag beachten.

Also: Tagesgeldkonto, Zinsen und Steuern: Was muss ich konkret beachten?

Jegliche Form von Zinsen, die du auf dein Tagesgeldkonto erhĂ€ltst, gehören zu den ZinsertrĂ€gen. Dabei handelt es sich um die sogenannten EinkĂŒnfte aus Kapitalvermögen.

Diese sind mit der Abgeltungssteuer in Höhe von 25% zuzĂŒglich SolidaritĂ€tszuschlag (5,5%) und der eventuell anfallenden Kirchensteuer zu versteuern. Damit ergibt sich ohne die Kirchensteuer eine effektive Steuerlast in Höhe von 26,375%.

Effektiver Zins = Guthaben auf Tagesgeldkonto * Zinssatz * (1-Abgeltungssteuer zzgl. Soli)

In den aktuellen Zeiten ist dieser Effekt wohl zu vernachlÀssigen. Denn bei einer Verzinsung in Höhe von 0,05% p.a. musst du enorm viel Geld auf deinem Tagesgeldkonto haben, um nennenswerte Zinsen zu erhalten.

Beispiel
Im Jahr 2000 lag der Zinssatz bei rund 4,00% pro Jahr. Bei einem Betrag von 20.000 € auf deinem Tagesgeldkonto, hĂ€ttest du eine jĂ€hrliche Gutschrift in Höhe von 20.000 € * 0,04 = 800 € erhalten. Aufgrund der abzufĂŒhrenden Abgeltungssteuer wĂŒrden dir lediglich 589 € zur VerfĂŒgung stehen.

Die Berechnung erfolgt ĂŒber 800 € * (1-0,26735) = 589 €.

Nutze den Sparer-Pauschbetrag und Freistellungsauftrag

Jede ledige Person hat in Deutschland die Möglichkeit, den sogenannten Sparer-Pauschbetrag zu nutzen. Dabei handelt es sich um einen Freibetrag in Höhe von 801 € bei Ledigen. FĂŒr Verheiratete liegt dieser Betrag bei 1602 €.

EinkĂŒnfte aus Kapitalvermögen, die unter diesem Betrag liegen, sind steuerfrei. Um von diesem Effekt zu profitieren, kannst du einen Teil deines Pauschbetrag oder den vollstĂ€ndigen Pauschbetrag bei deiner Bank in Form eines Freistellungsauftrags geltend machen.

Beispiel
Wenn du im Jahr 2000 die Summe von 20.000 € mit 4% Zinsen p.a. auf deinem Tagesgeldkonto gehabt hĂ€ttest, lĂ€ge dein Zinsertrag bei 800 €. Du hĂ€ttest bei deiner Bank nun den Sparer-Pauschbetrag in Höhe von 800 € geltend machen können und somit keine Steuern in Höhe von 211 € zahlen mĂŒssen.

4. Fazit: Wie funktioniert ein Tagesgeldkonto? – Die wichtigsten Aspekte zusammengefasst

Damit sind wir am Ende des Artikels mit der Frage “Was ist ein Tagesgeldkonto?”.

Hier noch einmal die wichtigsten “Lessons Learned” fĂŒr dich zum Mitnehmen:

  • Ein Tagesgeldkonto ist ein Konto, um kurzfristig Geld anzulegen oder anzusparen
  • Damit ist ein Tagesgeldkonto kein Girokonto. Überweisungen, DauerauftrĂ€ge oder Ähnliches können nicht mit dem Tagesgeldkonto abgewickelt werden
  • Du kannst jederzeit auf das Kapital zugreifen
  • Ein Tagesgeldkonto ist durch die gesetzliche Einlagensicherung geschĂŒtzt
  • Die Tagesgeldkonto Zinsen orientieren sich am Leitzins
  • Ein Tagesgeldkonto benötigt immer ein Referenzkonto
  • Eine Tagesgeldkonto Alternative ist das Festgeldkonto. Du erhĂ€ltst mehr Zinsen, kannst aber dafĂŒr nicht flexibel auf das Kapital zugreifen
  • ZinsertrĂ€ge sind steuerlich EinkĂŒnfte aus Kapitalvermögen und unterliegen der Abgeltungssteuer
  • Du kannst deinen Sparer-Pauschbetrag in Höhe von 801 € geltend machen

Mache dir also den Unterschied zwischen Girokonto, Tagesgeldkonto und Festgeldkonto bewusst, um fĂŒr dich die optimale Konto-Strategie zu erarbeiten.

Wir hoffen, dass du einige neue interessante Aspekte aus diesem Artikel mitnehmen konntest.

Wenn du noch Freunde hast, denen eine Auffrischung im Thema Tagesgeldkonto gut tun wĂŒrde, teile diesen Artikel gerne mit ihnen!

5. FAQ – HĂ€ufig gestellte Fragen zum Tagesgeldkonto

Ja, ein Tagesgeldkonto kann auch zu zweit genutzt werden. Einzahlungen auf das Tagesgeldkonto können von beliebigen Konten erfolgen.

Du kannst ein Tagesgeldkonto ohne Girokonto eröffnen. Das heißt, dass du bei Bank A ein Tagesgeldkonto besitzen kannst und bei Bank B ein Girokonto. Dennoch musst du fĂŒr dein Tagesgeldkonto ein Referenzkonto angeben.

Wenn dein Girokonto als Referenzkonto hinterlegt ist, kannst du Geld von deinem Tagesgeldkonto auf dein Girokonto ĂŒberweisen. Ist dies nicht der Fall, musst du das Referenzkonto Ă€ndern. Bedenke, dass du immer nur auf dein Referenzkonto ĂŒberweisen kannst.

Ein Tagesgeldkonto bietet weniger Funktionen als ein Girokonto. Es ist nicht fĂŒr den tĂ€glichen Zahlungsverkehr geeignet. Du kannst also nicht einfach Überweisungen tĂ€tigen oder mit Kreditkarte zahlen. Mit deinem Tagesgeldkonto parkst du dein Geld kurzfristig und erhĂ€ltst dabei Zinsen.

Hi! Ich bin
👋

Ich bin Daniel und einer der MitgrĂŒnder von Finanzwissen. Seit nun mehr als 5 Jahren bin ich in KryptowĂ€hrungen investiert und seit 8 Jahren am Finanzmarkt. Mein M.Sc. in Wirtschaftsingenieurwesen unterstreicht meine AffinitĂ€t und Liebe zu allen Themen rund um Finanzen, Wirtschaft und Technologie. Als langjĂ€hriger Nachhilfelehrer und Tutor an der UniversitĂ€t weiß ich, wie man Wissen einfach, verstĂ€ndlich und mit Leidenschaft vermittelt.

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