Wann lohnt sich ein Rabattschutz in der Kfz-Versicherung?
Bist du beim Ausparken an ein anderes Fahrzeug gestreift oder an der Ampel einem Fahrzeug aufgefahren, reguliert deine Kfz-Versicherung den Schaden für dich.
Hat dein zuständiges Versicherungsunternehmen den Schaden reguliert und die Kosten übernommen, wirst du jedoch im Folgejahr in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft. Damit reduziert sich dein Schadenfreiheitsrabatt und du musst folglich einen höheren Versicherungsbeitrag zahlen.
Die meisten Versicherungsunternehmen bieten daher eine Zusatzleistung an, um eine Rückstufung nach einem Schadenfall zu vermeiden – den Rabattschutz.
Wir erklären dir in diesem Artikel, was ein Rabattschutz ist, wie viel er kostet und was du bei einem Versicherungswechsel beachten solltest.
1. Was bedeutet der Rabattschutz in der Kfz-Versicherung?
Nach jedem unfallfreien Jahr steigst du eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) auf und erhöhst somit auch deinen Schadenfreiheitsrabatt.
Die Höhe der Schadenfreiheitsklasse beschreibt, wie viele Jahre du unfallfrei am Straßenverkehr teilgenommen hast. Je nach Anzahl der Schadenfreiheitsklasse bekommst du einen Schadenfreiheitsrabatt zugewiesen, welcher Einfluss auf deinen Versicherungsbeitrag hat.
Der Schadenfreiheitsrabatt wird je nach Versicherungsunternehmen individuell festgelegt und kann, im Gegensatz zu den SF-Klassen, nicht übertragen werden.
In einem weiteren Artikel gehen wir näher auf das Thema der Schadenfreiheitsklassen und deren Übertragungsmöglichkeiten ein.
Kam es während des Versicherungsjahrs zu einem Unfall, dessen Schaden deine Versicherungsunternehmen auch reguliert hat, wirst du im Folgejahr zurückgestuft – um mehrere Schadenfreiheitsklassen. Die Rückstufungstabellen unterscheiden sich je nach Versicherungsunternehmen und sind in den Versicherungsbedingungen nachlesbar. Folglich musst du im nächsten Jahr auch einen höheren Versicherungsbeitrag zahlen.
Hast du in deinem Versicherungsvertrag den Rabattschutz eingeschlossen, kannst du diese Rückstufung verhindern.
Mit dem Rabattschutz hast du einen Schaden pro Jahr frei und verlierst nicht deinen Schadenfreiheitsrabatt.
In der Regel kannst du den Rabattschutz erst ab SF-Klasse 4 und ab einem Alter von über 23 Jahren abschließen.
Der Rabattschutz wird nur für die Kfz-Haftpflichtversicherung und Vollkaskoversicherung angeboten. Für die Teilkaskoversicherung gibt es diese Option nicht, da du dort auch keine Möglichkeit hast Schadenfreiheitsklassen zu sammeln.
2. Mit Kfz-Rabattschutz höheren Beitrag nach Schaden vermeiden?
Auch wenn dein Versicherungsunternehmen die Kosten für deinen gemeldeten Unfall übernimmt, gibt es Auswirkungen auf deinen Versicherungsvertrag im Folgejahr:
- Du wirst in der Schadenfreiheitsklasse, um mehrere Klassen, zurückgestuft
- Folglich verlierst du deinen bis dato aufgebauten Schadenfreiheitsrabatt
- Dementsprechend musst du im nächsten Versicherungsjahr einen höheren Beitrag zahlen
Mit dem Rabattschutz hast du die Möglichkeit, diese Konsequenzen jedoch zu umgehen.
Bei den meisten Versicherungsunternehmen darf der Rabattschutz nur einmal pro Jahr verwendet werden. Meldest du mehr als einen Schaden im Jahr, wirst du, unabhängig vom Rabattschutz, zurückgestuft.
In einigen Fällen lohnt es sich, als Alternative zum Rabattschutz auch kleinere Schäden selbst zu zahlen. Nach der Schadenregulierung und Begleichung der Kosten, erhältst du von deinem Versicherungsunternehmen eine Abschlussmeldung über die neue Schadenfreiheitsklasse im Folgejahr und den Versicherungsbeitrag. Die meisten Versicherungsunternehmen bieten dir an, die erstatteten Schadenkosten zurückzukaufen, um die bis dato gesammelten SF-Klassen zu behalten.
Der Schadenrückkauf lohnt sich vor allem in den Fällen, in denen die Mehrkosten in den Folgejahren höher ausfallen, als die Kosten für die Reparatur. Diesen Mehraufwand kannst du entweder selbst ausrechnen oder einen entsprechenden Service in Anspruch nehmen. Einige Versicherungsunternehmen bieten diesen Service selbst an oder du nutzt beispielsweise den online Rückstufungsrechner von Stiftung Warentest.
Allgemein ist es in der Regel sinnvoller, die Kosten für kleinere Schäden selbst zu tragen, insbesondere wenn du über eine hohe Schadenfreiheitsklasse verfügst.
3. Wie viel kostet der Rabattschutz in der Kfz-Versicherung?
Die Kosten für den Rabattschutz fallen je nach Versicherungsunternehmen unterschiedlich hoch aus. In der Regel verlangen die meisten Versicherungsanbieter einen Aufschlag von 15 bis 30 Prozent.
Hast du regelmäßig einen Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden mit deinem Fahrzeug, könnte der Rabattschutz als Zusatzleistung eine sinnvolle Ergänzung für deinen Versicherungsvertrag sein. Vor allem bei neuen Fahrzeugen lässt man optische Schäden in der Regel eher reparieren als bei älteren Autos. Auch wenn du regelmäßig am Straßenverkehr mit deinem Fahrzeug teilnimmst, einen langen Arbeitsweg hast oder oft nachts fährst, steigt dein Unfallrisiko.
Ein weiterer wesentlicher Faktor ist die derzeitige Höhe der Schadenfreiheitsklasse bei deinem Versicherungsunternehmen. Bei einer eher niedrigen SF-Klasse, wie zum Beispiel Schadenfreiheitsklasse 9, erhöht sich der Versicherungsbeitrag nach einem Schaden sehr stark. Mit dem Einschluss des Rabattschutzes hast du mindestens einen Schaden pro Jahr frei und umgehst somit die Beitragserhöhung.
Prüfe in jedem Fall regelmäßig deinen Versicherungsvertrag und vergleiche online auf verschiedenen Portalen die Anbieter miteinander. Du kannst bis einen Monat vor der Hauptfälligkeit, meistens bis zum 30. November, deinen Versicherungsvertrag kündigen und zu einem günstigeren Anbieter wechseln.
4. Kann ich den Rabattschutz beim Wechsel der Autoversicherung übernehmen?
Beim Wechsel deiner Autoversicherung mit Rabattschutz gibt es verschiedene Fälle, welche du beachten solltest:
Wechsel mit einem regulierten Schaden aus den Vorjahren
Wurde der Schaden aus dem Vorjahr von deinem bisherigen Versicherungsunternehmen reguliert, hat auch schon intern eine Rückstufung in eine niedrigere SF-Klasse stattgefunden. Der Rabattschutz hat dabei deinen Schadenfreiheitsrabatt geschützt und dich vor einer richtigen Rückstufung bewahrt.
Möchtest du jetzt das Versicherungsunternehmen wechseln, wird dem neuen Versicherer die intern zurückgestufte SF-Klasse beauskunftet.
Um ein passendes Angebot zu finden, hast du zwei Optionen:
Zuerst hinterlegst du bei einem online Vergleichsportal wie Check24 oder Verivox deine SF-Klasse, ohne Rabattschutz und addierst noch eine SF-Klasse für das Folgejahr hinzu. Die aktuelle SF-Klasse kannst du in deiner letzten Beitragsrechnung nachlesen. Mit Beginn eines neuen Versicherungsjahres steigst du auch eine Schadenfreiheitsklasse nach oben, wenn du in dem Vorjahr keinen Schaden reguliert bekommen hast.
Danach prüfst du noch die Kosten mit Rabattschutz und der geschützten SF-Klasse. Beachte, dass du nach Versicherungsanbietern filtern musst, welche deinen geschützten Rabattschutz auch übernehmen.
Anschließend vergleichst du die Versicherungsbeiträge und Leistungseinschlüsse der einzelnen Versicherungsanbieter.
Wechsel mit einem regulierten Schaden im aktuellen Jahr
Auf der Internetseite von Check24 oder Verivox gibst du deine aktuelle SF-Klasse ein und den Schaden aus dem aktuellen Jahr. Der Vergleichsrechner übernimmt die Umrechnung auf die neue Schadenfreiheitsklasse und hat damit Zugriff auf die Einstufungstabellen der einzelnen Versicherungsunternehmen.
In einem weiteren Schritt filterst du noch einmal mit der aktuellen SF-Klasse und dem Rabattschutz, ohne Angabe des laufenden Schadens. Selektiere dabei wieder nach Versicherungsunternehmen, welche den Rabattschutz übernehmen.
Auch in diesem Fall solltest du einen Preis- und Leistungsvergleich durchführen. In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, den Rabattschutz mitzuübernehmen.
Für die Versicherungsunternehmen hat der Rabattschutz auch den Vorteil der Kundenbindung. Bei einem Versicherungswechsel stufen dich die meisten Versicherungsunternehmen in die SF-Klasse ein, welche du nach einem Schaden, ohne Rabattschutz, erreicht hättest.
Tipp:
Bei einem Versicherungsvergleich solltest du auch immer die Rückstufungstabellen der einzelnen Versicherungsunternehmen miteinander vergleichen. Jeder Versicherer legt die Rückstufungstabellen individuell fest. Daher kann eine Rückstufung bei einem Versicherungswechsel auch höher ausfallen als bei deinem bisherigen Versicherungsunternehmen.
5. Fazit: In diesen Fällen lohnt sich ein Kfz-Rabattschutz
Mit dem Rabattschutz in der Kfz-Versicherung wirst du, nach einem Schaden im Versicherungsjahr, nicht in den Schadenfreiheitsklassen zurückgestuft und verlierst somit auch nicht deinen Schadenfreiheitsrabatt.
Die meisten Versicherungsunternehmen verlangen für diese Zusatzleistung einen Aufschlag von 15 bis 30 Prozent.
Bei regelmäßigen KFZ-Haftpflicht- oder Vollkaskoschäden solltest du über den Einschluss des Rabattschutzes in deinen Versicherungsvertrag nachdenken.
Auch bei einer niedrigeren Schadenfreiheitsklasse ist es sinnvoll, den Rabattschutz einzuschließen. Hast du dagegen eine sehr hohe SF-Klasse, lass dir auf jeden Fall von deinem zuständigen Versicherungsunternehmen ein Angebot mit Rabattschutz kalkulieren.
Bei einem online Vergleichsportal wie Check24 oder Verivox kannst du immer mit und ohne Rabattschutz filtern, um die Kosten und Leistungen miteinander zu vergleichen.
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