Kreditkarte beantragen: So bekommst du deine Kreditkarte
Eine Kreditkarte ist ein praktisches Zahlungsmittel. Egal ob im Ausland, beim Shopping oder einfach zur Buchung von Reisen – eine Kreditkarte bietet dir Sicherheit im Alltag und einen guten Überblick über deine Finanzen.
In diesem Ratgeber zeige ich dir, wie du eine Kreditkarte beantragen kannst und worauf du hierbei achten solltest. Wichtig sind hierbei die Voraussetzungen, die du bei der Beantragung einer Kreditkarte erfüllen solltest.
1. Kreditkarte beantragen: Die Voraussetzungen erfüllen
Die wichtigste Voraussetzung, um eine Kreditkarte beantragen zu können, ist deine persönliche Bonität.
Hierbei müssen wir zwischen den drei unterschiedlichen Kreditkartenarten unterscheiden. Während Prepaid-Kreditkarten keine besonderen Bonitätsanforderungen erfordern, musst du für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen einige Anforderungen erfüllen.
Die folgende Tabelle verdeutlicht dir, welche Voraussetzungen du für den jeweiligen Kreditkartentyp erfüllen musst.
| Kreditkartentyp | Voraussetzungen | Alter |
|---|---|---|
| Prepaid-Kreditkarten | Keine Anforderungen | 14 |
| Debit-Kreditkarten | Saubere SCHUFA und regelmäßiges Einkommen | 18 |
| Kreditkarte mit Kreditrahmen | Saubere SCHUFA, hohes Einkommen, unbefristetes Beschäftigungsverhältnis | 18 |
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Wie du siehst, spielt deine Bonität eine tragende Rolle bei der Qualifikation für eine Kreditkarte. Deinen aktuellen Bonitäts-Score kannst du direkt bei der SCHUFA abfragen.
Mit meineSCHUFA kannst du jederzeit deinen persönlichen SCHUFA-Score einsehen. Wenn du die Beantragung eines Kredits planst, ist eine Mitgliedschaft empfehlenswert, um einen Einblick in die gespeicherten Daten zu erhalten.
Ich selbst habe ein Abonnement für meineSCHUFA und zeige dir in meinem Test zu meineSCHUFA, warum dieses Abonnement sein Geld wert ist.
Neben deiner Bonität gibt es allerdings noch einige weitere Kriterien, welche du erfüllen solltest, um eine Kreditkarte beantragen zu können:
- Wohnsitz: Willst du eine Kreditkarte in Deutschland beantragen, musst dein Hauptwohnsitz auch in Deutschland liegen.
- Alter: Eine Debit-Kreditkarte oder eine Kreditkarte mit Kreditrahmen kannst du erst ab 18 beantragen. Eine Prepaid-Visa kann bereits ab 14 abgeschlossen werden.
- Einkommen: Willst du eine Kreditkarte beantragen, solltest du ein regelmäßiges Einkommen erzielen. Am besten ist dieses auch ausreichend hoch.
- Verrechnungskonto: Die Verrechnung der Kreditkarte erfolgt über ein Girokonto. Dieses sollte vorliegen und stets Zahlungseingänge verzeichnen.
Wichtig ist für Banken, dass dein Hauptwohnsitz in Deutschland liegt. Dies ist wichtig, da sich Haftungsansprüche auf diese Weise besser durchsetzen lassen.
Außerdem sieht die deutsche Rechtssprechung vor, dass Banken Kredite nur mit vollgeschäftsfähigen Vertragspartnern abschließen dürfen. Bist du 18, aber nicht voll geschäftsfähig, ist die Beantragung einer Kreditkarte ohne Zustimmung des gesetzlichen Betreuers ausgeschlossen.
Hinzu kommt die Anforderung, dass du ein regelmäßiges Einkommen erzielst. Ein hohes Vermögen ist gut, doch regelmäßige Einnahmen sichern Banken ab und belegen, dass du die Kreditkartenraten auch bedienen kannst.
Anbieter wie American Express vergeben die exklusive Amex Platin erst ab einem Jahreseinkommen von 60.000 €. Damit sichert sich das Unternehmen gegen Antragsteller mit einer zu geringen Bonität ab.
Zusätzlich benötigst du ein Girokonto. Das Girokonto ist wichtig, da du deine Kreditkartenschulden auch bedienen musst.
Einige Kreditkartenherausgeber knüpfen die Ausgabe der Kreditkarte an den Abschluss eines entsprechenden Girokontos. Dahingegen gibt es auch Anbieter, die auch die Kreditkarte als alleinstehendes Finanzprodukt vermarkten.
In unserem Kreditkartenvergleich kannst du filtern, ob die Kreditkarte an den Abschluss eines Girokontos geknüpft ist oder ob du die Karte auch als einzelnes Produkt abschließen kannst.
Abschließend ist es auch wichtig, dass du eine positive Bonität aufweist. Wie bereits angesprochen, ist die Bonität maßgeblich für die Beantragung einer Kreditkarte. Oftmals führt eine negative SCHUFA zur Ablehnung des Kreditkartenantrags.
2. Die richtige Kreditkarte finden
Nachdem du geprüft hast, ob du die Anforderungen für die Beantragung einer Kreditkarte erfüllt, solltest du schauen, welche Kreditkarte du überhaupt benötigst.
Stelle dir hierbei die Frage, welche Abrechnungsform für dich infrage kommt. Brauchst du die Kreditkarte lediglich als Zahlungsmittel im Onlinezahlungsverkehr, dann kannst du auch eine Prepaid-Kreditkarte beantragen.
Eine Prepaid-Kreditkarte setzt im Regelfall auch keine besondere Bonität voraus und ist eine der Kreditkarten, die du trotz SCHUFA abschließen kannst.
Willst du die Kreditkarte im Zahlungsverkehr verwenden, brauchst aber keinen Kreditrahmen, dann kannst du eine Debit-Kreditkarte verwenden. Eine solche Debit-Kreditkarte erfordert eine gute Bonität. Die ausstellende Bank oder der Finanzdienstleister muss wissen, dass du mit Geld umgehen kannst. Die offenen Forderungen werden sofort nach wenigen Tagen von deinem Girokonto eingezogen.
Die typische Kreditkarte verfügt dahingegen über einen Kreditrahmen. Gewährt dir die ausgegebene Bank beispielsweise einen Kreditrahmen von 5.000 € monatlich, kannst du insgesamt 5.000 € über deine Kreditkarte beantragen.
Beachte hierbei, dass es sogenannte Charge- und Revolving-Kreditkarten gibt. Bei Charge-Kreditkarten wird der beanspruchte Betrag zum Abrechnungszeitpunkt von deinem Konto abgezogen.
Dahingegen gewähren Banken bei Revolving-Kreditkarten einen echten Kredit. Hier zahlst du nur einen Teil deiner gesamten Kreditkartensumme zurück, der Rest wird über einen Kredit finanziert.
Achtung bei Revolving-Kreditkarten
Bei Revolving-Kreditkarten ist der Sollzinssatz oftmals sehr hoch. Dementsprechend zahlst du hohe Zinsen auf deine Konsumschulden. Dies solltest du unbedingt vermeiden, um dich nicht zu überschulden. Auch bei Revolving-Kreditkarten kannst du deine offenen Schulden mit einer Zahlung ausgleichen.
Bevor du nach einer konkreten Kreditkarte suchst, solltest du für dich entscheiden, welche Abbuchungsart am besten zu dir passt.
Ich für meinen Teil habe eine Charge-Kreditkarte für meine Firma und im Privaten. Außerdem habe ich noch eine Revolving-Kreditkarte. Dabei achte ich stets darauf, dass ich den Kreditrahmen nicht beanspruche und die Zahlungen ausgleiche.
In meinem Ratgeber zu Cashback-Kreditkarten zeige ich dir, wie du mit Kreditkarten im Alltag bares Geld sparen kannst.
Auf Finanzwissen.de haben wir mehrere Vergleiche zu Kreditkarten für dich erstellt. So haben wir folgende Vergleiche für dich erstellt:
- Unser großer Kreditkartenvergleich
- Vergleich der besten Prepaid-Kreditkarten
- Die besten Debit-Kreditkarten im Vergleich
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- Die besten Reisekreditkarten im Vergleich
Mit den oben stehenden Vergleichen findest du die passende Kreditkarte für dich.
3. Kreditkarte beantragen: So funktioniert es Schritt für Schritt
Hast du eine Kreditkarte gefunden? Dann zeige ich dir im Folgenden, wie du deine Kreditkarte beantragen kannst. Zwar hat jeder Kreditkartenherausgeber einen unterschiedlichen Antragsprozess, doch insgesamt lassen sich bei allen Unternehmen die gleichen Schritte identifizieren.
Die folgenden 5 Schritte musst du durchlaufen, um deinen Kreditkartenantrag erfolgreich abzuschließen.
- Antrag ausfüllen: Beantragst du eine Kreditkarte, dann musst du den Antrag des Kreditkartenherausgebers ausfüllen. Entweder kannst du das Formular online ausfüllen oder das Antragsformular einfach ausdrucken. Immer häufiger funktioniert der Antragsprozess auch über eine App. Du kannst die Kreditkarte auch direkt bei einer Filialbank mit Terminabsprache beantragen.
- Unterlagen: Oftmals fordern die Kreditkartenherausgeber von dir Einkommensnachweise an. Reiche hier am besten deine letzten drei Gehaltsnachweise sowie eine Kopie deines Arbeitsvertrags ein.
- Legitimation: Schließt du deine Kreditkarte in einer Filiale ab, dann übernehmen die Berater die Legitimation. Andernfalls stehen dir die Legitimation per Postident in einer Postfiliale oder per Online-Legitimationsverfahren zur Verfügung.
- Antragsunterlagen verschicken: Hast du deine Kreditkarte nicht per App oder in der Filiale beantragt, musst du noch die Antragsunterlagen an den Anbieter schicken.
- Antragsprüfung: Nachdem du deine Kreditkarte beantragt hast, heißt es abwarten. Der Finanzdienstleister prüft deine Unterlagen und schickt dir im Falle des Vertragsabschlusses die Kreditkarte zu. In der Regel dauert dieser Prozess 7 bis 14 Tage.
Nach dem Abschluss des Kreditkartenantrags musst du warten
Vorausgesetzt dein Antrag wird bewilligt, wird dir die Bank zwei Briefe zuschicken. Einmal erhältst du einen Brief mit der eigentlichen Kreditkarte.
Zur Sicherheit wird dir die PIN deiner Karte sowie die Zugangsdaten zur Kreditkartenverwaltung in separaten Briefen zugestellt. So verhindert der Kreditkartenherausgeber, dass ein Fremder Zugriff auf deine Kreditkarte hat.
Sollte die Bank bei der Antragsprüfung feststellen, dass du die Anforderungen nicht erfüllst, erhältst du ein entsprechendes Ablehnungsschreiben. Hier nennen die meisten Banken keine konkreten Gründe, sodass sich eine telefonische Kontaktaufnahme anbietet.
4. Die Bank lehnt den Kreditkartenantrag ab, was kann ich tun?
Du hast eine Kreditkarte beantragt, doch nach der Prüfung wurde der Kreditkartenantrag abgelehnt? Im Regelfall wirst du lediglich ein Ablehnungsschreiben erhalten, ohne weitere Angabe von Gründen.
Ist dies der Fall, solltest du die ausgebende Bank kontaktieren und den Grund der Ablehnung erfragen. Es gibt einige Gründe, die zur Ablehnung deines Kreditkartenantrags führen:
- Mindestalter nicht erreicht
- Dein Wohnsitz ist nicht in Deutschland
- Schlechte Bonität
- Zu hoher Kreditwunsch
- Zu niedriges Einkommen
- Unsicheres Beschäftigungsverhältnis
Solltest du das Mindestalter von 18 Jahren erreicht haben und einen Wohnsitz in Deutschland haben, dann liegt die Ablehnung vermutlich an deiner Bonität.
Fordere in diesem Fall deine SCHUFA-Auskunft an. Dies kannst du einmal jährlich kostenfrei machen. Alternativ kann ich dir auch meineSCHUFA empfehlen. Hier siehst du direkt deine Daten und kannst fehlerhafte Einträge korrigieren lassen.
Leider kann es vorkommen, dass die SCHUFA falsche Daten zu dir speichert. Gab es beispielsweise zu viele Adressänderungen durch fehlerhafte Eingaben bei Banken, dann reduziert das unter Umständen deinen Bonitäts-Score.
Prüfe nach der Korrektur erneut deinen SCHUFA-Score. Dieser wird regelmäßig aktualisiert – auf meineSCHUFA erhältst du quartalsweise aktualisierte Informationen zu deiner Bonität. Auch andere Anbieter wie Bonify helfen dir bei der Analyse deiner Bonität.
5. Kreditkarte beantragen: Vergleich von Filiale vs. Online
Nun wollen wir noch den Kreditkartenantrag in einer Filiale mit dem Online-Antragsprozess vergleichen.
Viele Kunden nehmen an, dass der Antrag einer Kreditkarte in einer Filiale schneller vonstattengeht. Das ist allerdings nicht der Regelfall, da auch ein Kundenberater nicht die ausführliche Prüfung deiner Unterlagen durchführen kann.
Vielmehr ist der Antrag in einer Filiale mit einem größeren Aufwand verbunden, denn du musst einen Termin vereinbaren und diesen wahrnehmen. Außerdem musst du deinem Berater alle notwendigen Unterlagen zur Verfügung stellen. Dieser leitet den Antrag dann an die zuständige Abteilung weiter.
Lass uns im Folgenden einen Blick auf die den Online-Antrag und den Antrag in der Filiale werfen.
Kreditkarte online beantragen – Der einfachere Ansatz
Du kannst eine Kreditkarte online beantragen. Viele Banken bieten hierfür digitale Antragsstrecken, die dich sauber durch den Beantragungsprozess leiten.
Nach dem Abschluss des Kreditkartenantrags stehen dem Kreditkartenherausgeber alle notwendigen Unterlagen zur Prüfung zur Verfügung.
Außerdem zeigt unser Kreditkartenvergleich, dass viele der wirklich guten Kreditkarten nicht von Filialbanken angeboten werden.
Im Folgenden eine Übersicht der Vor- und Nachteile bei der Online-Kreditkartenbeantragung:
Vorteile des Online-Kreditkartenantrags
- Oftmals Sofortentscheidung
- Größere Auswahl an Anbietern
- Keine Terminvereinbarung notwendig
- Alle notwendigen Unterlagen im Prozess angefordert
Nachteile des Online-Kreditkartenantrags
- Keine Beratung zur Kreditkarte
- Legitimation muss Online stattfinden
Kreditkarte bei einer Filialbank beantragen
Die Alternative zur Online-Beantragung einer Kreditkarte ist die Beantragung bei einer Filialbank. Viele Kunden greifen hierbei auf ihre Hausbank zurück, die oftmals teurere Kreditkarten im Angebot hat.
Außerdem zeigt die Erfahrung, dass Filialbanken bei den Kreditkarten weniger Boni bieten. Zusätzlich musst du einen Termin in der Filiale abstimmen und diesen wahrnehmen.
Im Folgenden zeige ich dir die Vor- und Nachteile der Kreditkartenbeantragung in der Filiale:
Vorteile des Kreditkartenantrags in der Bank
- Beratung zur passenden Kreditkarte
- Einfache Legitimation in der Bank
- Direkte Zusage möglich
Nachteile des Kreditkartenantrags in der Bank
- Termin und Anfahrt notwendig
- Konditionen oftmals schlechter
- Fehlende Unterlagen müssen nachgereicht werden
Willst du eine Kreditkarte beantragen, dann zeigt der direkte Vergleich zwischen der Online-Beantragung und der Beantragung in der Filiale, dass die Online-Kreditkartenbeantragung der bessere Ansatz ist.
Hier profitierst du von einer größeren Auswahl an Kreditkarten, besseren Konditionen und einem schnelleren Beantragungsprozess. Zudem musst du nicht extra in die nächste Filiale fahren.
6. Fazit: Erst Bonität prüfen, dann Kreditkarte beantragen
Willst du eine Kreditkarte beantragen, dann solltest du vorher einen Blick in deinen SCHUFA-Bonitäts-Score werfen. Eine negative SCHUFA-Auskunft führt bei Debit-Kreditkarten und echten Kreditkarten unweigerlich zur Ablehnung.
Hast du einen guten SCHUFA-Score, dann steht der Beantragung einer Kreditkarte nichts im Wege. Stelle sicher, dass die Bank alle notwendigen Unterlagen zur Prüfung erhält, sodass du schnell eine Rückmeldung und Bewilligung erhältst.
Außerdem solltest du nicht zeitgleich mehrere Kreditkarten beantragen. Die Beantragung einer Kreditkarte steht in der SCHUFA, da dir hier ein Kreditrahmen gewährt wird. Zu viele Kreditanfragen können deine Bonität belasten und ein Warnsignal für andere Banken sein.
Hast du eine negative SCHUFA, dann solltest du direkt eine Prepaid-Kreditkarte beantragen. So vermeidest du eine Ablehnung.
Hast du weitere Fragen zum Thema? Lass es uns gerne in den Kommentaren wissen.
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