Ballonfinanzierung: Lohnt sich der Kredit mit hoher Schlussrate?
Gerade bei Autofinanzierungen ist die Ballonfinanzierung als Kreditart sehr beliebt. Doch was macht diese Form des Kredites so beliebt?
Wenn du ein neues Auto benötigst, egal ob Neu- oder Gebrauchtwagen, bedeutet dies für dich meist eine größere Investition. Nicht immer erlauben es die aktuellen finanziellen Möglichkeiten, das Auto vollständig zu bezahlen. Die Ballonfinanzierung hilft dir in dieser Situation, das gewünschte Auto dennoch zu kaufen.
Zusätzlich ist man durch Lockangebote mit günstiger Kondition auch bereit, mehr für das Auto auszugeben, als man ursprünglich geplant hat.
Es gibt eine Vielzahl von Angeboten für eine Ballonfinanzierung. In meinem Artikel erfährst du, worauf du achten solltest und warum diese Finanzierungsform sich so etabliert hat.
1. Was ist eine Ballonfinanzierung?
Eine Ballonfinanzierung oder auch Schlussratenkredit genannt, ist eine besondere Finanzierungsform und wird vor allem bei Autofinanzierungen, aber auch für andere Konsumkredite verwendet. Im Gegensatz zu herkömmlichen Tilgungsdarlehen gibt es hier am Ende der Darlehenslaufzeit eine sehr hohe Schlussrate.
Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit mit einer sehr hohen Schlussrate.
Im Vergleich zu gewöhnlichen Autokrediten ist die monatliche Rate gering.
Die Kreditrate besteht immer aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Bei einer Ballonfinanzierung ist in der Rate hauptsächlich der zu zahlende Zins enthalten. Durch die fehlende Tilgung wird der Kredit also kaum getilgt.
Der Ballon ist hier das Synonym für die sehr hohe Schlussrate, die zum Ende der Laufzeit anfällt.
Als Sicherheit für den Kreditgeber dient üblicherweise die Sicherungsübereignung des zu finanzierenden Fahrzeuges.
2. Ist eine Ballonfinanzierung günstiger als ein konventioneller Autokredit?
Eine Ballonfinanzierung ist im Vergleich zu einem konventionellen Autokredit teurer. Doch warum?
Das hat vor allem mit der geringen Rate zu tun. Die Zinsen müssen bei jeder Autofinanzierung bezahlt werden, lediglich die Tilgung ist bei der Ballonfinanzierung geringer. Das hat zur Folge, dass der Restbetrag des Darlehens kaum sinkt. Die Zinsen werden immer vom aktuellen Darlehensbetrag berechnet. Wird also wenig getilgt, dann verringert sich auch der Zinsbetrag kaum.
Sehen wir uns das in einer Vergleichsberechnung an:
- Darlehensbetrag: 15.000,00 €
- Zinssatz effektiv: 5,49 % p.a.
- Laufzeit: 60 Monate (5 Jahre)
| Autokredit | Ballonfinanzierung | |
|---|---|---|
| Rate: | 285,53 € | 212,12 € |
| Schlussrate: | - | 5.250,00 € |
| Gesamtbetrag: | 17.131,54 € | 17.764,94 € |
In diesem Beispiel ist gut zu erkennen, dass der Gesamtbetrag für die Ballonfinanzierung wesentlich höher ist.
Im Internet findest du einige Rechner wie zum Beispiel den ADAC Rechner zum Thema Autokredit. Mit diesen Rechnern ist es dir möglich, deinen individuellen Kredit zu vergleichen. So kannst du die Gesamtkosten und die monatliche Rate prüfen.
3. Was passiert, wenn ich die Schlussrate der Ballonfinanzierung nicht bezahlen kann?
Wenn du die Schlussrate, die zum Ablauf der Autofinanzierung fällig ist, nicht bezahlen kannst, gibt es verschiedene Möglichkeiten.
Die Schlussrate wird weiter finanziert. Viele Kreditgeber machen dir hierzu bereits ein paar Monate vor Fälligkeit der Schlussrate ein Angebot. Der Zinssatz ist hier meist höher, als bei der Ballonfinanzierung. Natürlich hast du auch die Möglichkeit, dir bei anderen Kreditgebern Angebote einzuholen. Am besten du erkundigst dich frühzeitig, sodass du die vereinbarte Schlussrate auch rechtzeitig begleichen kannst.
Du verkaufst das Auto. Der Clou der Ballonfinanzierung ist nämlich, dass die Schlussrate sich an dem angenommenen Restwert des Fahrzeuges orientiert. Verkaufst du das Auto also, kann die Schlussrate auf jeden Fall durch den Verkaufserlös bezahlt werden. Größtenteils ist der Verkaufserlös höher als die Schlussrate. So ist es möglich, durch die Differenz zwischen Schlussrate und Verkaufserlös die Anzahlung für ein neues Fahrzeug zu leisten und eine neue Ballonfinanzierung abschließen. Eine ganz schön clevere Geschäftsidee, oder?
Eine Ballonfinanzierung ist also nur dann sinnvoll, wenn du die Schlussrate zum Ende des Autokredites begleichen kannst.
4. Welche Vor- und Nachteile hat eine Ballonfinanzierung?
In der folgenden Tabelle zeige ich dir die Vor- und Nachteile auf. Diese habe ich im direkten Vergleich aufgeführt.
Pro
- Geringe monatliche Rate
- Chance auf Zinserträge während der Ansparung oder Anlage der Schlussrate
- Höhere Finanzierungssumme möglich
Contra
- Geringe Tilgung des Darlehensbetrages
- Hoher Zinsaufwand für die Ballonfinanzierung
- Hohe Schlussrate und Notwendigkeit für Liquidität
5. Ballonfinanzierung: Diese Alternativen gibt es
Eine Alternative ist für dich ganz klar die herkömmliche Autofinanzierung. Das bedeutet, dass während der Laufzeit der vollständige Kreditbetrag zurückgezahlt wird. Hier werden Laufzeiten mit bis zu 96 Monaten (8 Jahre) angeboten. Dadurch ist es möglich, die Rate zu senken, um so in dein monatliches Budget zu passen. Ebenso wie bei einer Ballonfinanzierung wird das Fahrzeug an den Kreditgeber sicherungsübereignet.
Ebenso ist es möglich, einen Ratenkredit abzuschließen. Im Vergleich zum Autokredit ist dieser nicht an den Verwendungszweck Autokauf gebunden. Eine Sicherungsübereignung des gekauften Fahrzeuges ist hier nicht notwendig.
Fazit: Die Finanzierung mit Schlussrate ist teurer als ein normaler Kredit
Wie bereits erwähnt, ist eine Ballonfinanzierung immer teurer als ein normaler Kredit.
Attraktiv können Ballonfinanzierungen dennoch sein, wenn der Zinssatz hierfür wesentlich unter dem marktüblichen Zinssatz liegt. Hier musst du aber immer alle Kosten und deinen Nutzen gegenüberstellen. Vergleiche hier unbedingt alles Wesentliche und nutze Rechner aus dem Internet.
Eine weitere Ersparnis, die du einbeziehen solltest, ist, dass einige Fahrzeughändler bei vollständiger Kaufpreiszahlung Nachlässe gewähren. Frage hier einfach nach.
In jedem Fall lohnt es sich bei der Autofinanzierung genau hinzuschauen und Angebote zu vergleichen.
Wenn du dich statt für einen herkömmlichen Autokredit für eine Ballonfinanzierung entscheidest, überlege dir im Vorfeld genau, wie du die Schlussrate begleichen möchtest.
Ebenso möchte ich dir an dieser Stelle noch einen Hinweis mitgeben: Ein Ballonkredit ist ein Verbraucherkredit und unterliegt somit dem Verbraucherschutzgesetz. Hier ist es möglich, Sondertilgungen während der Laufzeit zu leisten und das Darlehen vorab, d.h. während der Laufzeit, vollständig zurückzuzahlen. Ist die Restlaufzeit mehr als 12 Monate, werden hier 1 % des Restbetrages fällig. Bei einer Laufzeit von weniger als 12 Monate sogar nur noch 0,5 %.
