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Junger Mann in einem Alpenpanomara, der einen Ballon aufsteigen lässt.

Ballonfinanzierung: Lohnt sich der Kredit mit hoher Schlussrate?

Gerade bei Autofinanzierungen ist die Ballonfinanzierung als Kreditart sehr beliebt. Doch was macht diese Form des Kredites so beliebt?

Wenn du ein neues Auto ben√∂tigst, egal ob Neu- oder Gebrauchtwagen, bedeutet dies f√ľr dich meist eine gr√∂√üere Investition. Nicht immer erlauben es die aktuellen finanziellen M√∂glichkeiten, das Auto vollst√§ndig zu bezahlen. Die Ballonfinanzierung hilft dir in dieser Situation, das gew√ľnschte Auto dennoch zu kaufen.

Zus√§tzlich ist man durch Lockangebote mit g√ľnstiger Kondition auch bereit, mehr f√ľr das Auto auszugeben, als man urspr√ľnglich geplant hat.

Es gibt eine Vielzahl von Angeboten f√ľr eine Ballonfinanzierung. In meinem Artikel erf√§hrst du, worauf du achten solltest und warum diese Finanzierungsform sich so etabliert hat.

1. Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung oder auch Schlussratenkredit genannt, ist eine besondere Finanzierungsform und wird vor allem bei Autofinanzierungen, aber auch f√ľr andere Konsumkredite verwendet. Im Gegensatz zu herk√∂mmlichen Tilgungsdarlehen¬†gibt¬†es hier am Ende der Darlehenslaufzeit eine sehr hohe Schlussrate.

Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit mit einer sehr hohen Schlussrate.

Im Vergleich zu gewöhnlichen Autokrediten ist die monatliche Rate gering.

Die Kreditrate besteht immer aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Bei einer Ballonfinanzierung ist in der Rate hauptsächlich der zu zahlende Zins enthalten. Durch die fehlende Tilgung wird der Kredit also kaum getilgt.

Der Ballon ist hier das Synonym f√ľr die sehr hohe Schlussrate, die zum Ende der Laufzeit anf√§llt.

Als Sicherheit f√ľr den Kreditgeber dient √ľblicherweise die Sicherungs√ľbereignung des zu finanzierenden Fahrzeuges.

2. Ist eine Ballonfinanzierung g√ľnstiger als ein konventioneller Autokredit?

Eine Ballonfinanzierung ist im Vergleich zu einem konventionellen Autokredit teurer. Doch warum?

Das hat vor allem mit der geringen Rate zu tun. Die Zinsen m√ľssen bei jeder Autofinanzierung bezahlt werden, lediglich die Tilgung ist bei der Ballonfinanzierung geringer. Das hat zur Folge, dass der Restbetrag des Darlehens kaum sinkt. Die Zinsen werden immer vom aktuellen Darlehensbetrag berechnet. Wird also wenig getilgt, dann verringert sich auch der Zinsbetrag kaum.

Sehen wir uns das in einer Vergleichsberechnung an:

  • Darlehensbetrag:¬† ¬† 15.000,00 ‚ā¨
  • Zinssatz effektiv:¬† ¬† ¬† ¬† ¬†5,49¬†% p.a.
  • Laufzeit:¬† ¬† ¬† 60 Monate (5 Jahre)

 

AutokreditBallonfinanzierung
Rate: 285,53 ‚ā¨212,12 ‚ā¨
Schlussrate:-5.250,00 ‚ā¨
Gesamtbetrag:17.131,54 ‚ā¨17.764,94 ‚ā¨
Autokredit vs. Ballonfinanzierung: Beispielrechnung

In diesem Beispiel ist gut zu erkennen, dass der Gesamtbetrag f√ľr die Ballonfinanzierung wesentlich h√∂her ist.

Im Internet findest du einige Rechner wie zum Beispiel den ADAC Rechner zum Thema Autokredit.¬† Mit diesen Rechnern ist es dir m√∂glich, deinen individuellen Kredit zu vergleichen. So kannst du die Gesamtkosten und die monatliche Rate pr√ľfen.

3. Was passiert, wenn ich die Schlussrate der Ballonfinanzierung nicht bezahlen kann?

Wenn du die Schlussrate, die zum Ablauf der Autofinanzierung fällig ist, nicht bezahlen kannst, gibt es verschiedene Möglichkeiten.

Die Schlussrate wird weiter finanziert. Viele Kreditgeber machen dir hierzu bereits ein paar Monate vor F√§lligkeit der Schlussrate ein Angebot. Der Zinssatz ist hier meist h√∂her, als bei der Ballonfinanzierung. Nat√ľrlich hast du auch die M√∂glichkeit, dir bei anderen Kreditgebern Angebote einzuholen. Am besten du erkundigst dich fr√ľhzeitig, sodass du die vereinbarte Schlussrate auch rechtzeitig begleichen kannst.

Du verkaufst das Auto.¬†Der Clou der Ballonfinanzierung ist n√§mlich, dass die Schlussrate sich an dem angenommenen Restwert des Fahrzeuges orientiert. Verkaufst du das Auto also, kann die Schlussrate auf jeden Fall durch den Verkaufserl√∂s bezahlt werden. Gr√∂√ütenteils ist der Verkaufserl√∂s h√∂her als die Schlussrate. So ist es m√∂glich, durch die Differenz zwischen Schlussrate und Verkaufserl√∂s die Anzahlung f√ľr ein neues Fahrzeug zu leisten und eine neue Ballonfinanzierung abschlie√üen. Eine ganz sch√∂n clevere Gesch√§ftsidee, oder?

Eine Ballonfinanzierung ist also nur dann sinnvoll, wenn du die Schlussrate zum Ende des Autokredites begleichen kannst.

4. Welche Vor- und Nachteile hat eine Ballonfinanzierung?

In der folgenden Tabelle zeige ich dir die Vor- und Nachteile auf. Diese habe ich im direkten Vergleich aufgef√ľhrt.

  • Geringe monatliche Rate
  • Chance auf Zinsertr√§ge w√§hrend der Ansparung oder Anlage der Schlussrate
  • H√∂here Finanzierungssumme m√∂glich
  • Geringe Tilgung des Darlehensbetrages
  • Hoher Zinsaufwand f√ľr die Ballonfinanzierung
  • Hohe Schlussrate und Notwendigkeit f√ľr Liquidit√§t

5. Ballonfinanzierung: Diese Alternativen gibt es

Eine Alternative ist f√ľr dich ganz klar die herk√∂mmliche Autofinanzierung. Das bedeutet, dass w√§hrend der Laufzeit der vollst√§ndige Kreditbetrag zur√ľckgezahlt wird. Hier werden Laufzeiten mit bis zu 96 Monaten (8 Jahre) angeboten. Dadurch ist es m√∂glich, die Rate zu senken, um so in dein monatliches Budget zu passen. Ebenso wie bei einer Ballonfinanzierung wird das Fahrzeug an den Kreditgeber sicherungs√ľbereignet.

Ebenso ist es m√∂glich, einen Ratenkredit¬†abzuschlie√üen. Im Vergleich zum Autokredit ist dieser nicht an den Verwendungszweck Autokauf gebunden. Eine Sicherungs√ľbereignung des gekauften Fahrzeuges ist hier nicht notwendig.

Fazit: Die Finanzierung mit Schlussrate ist teurer als ein normaler Kredit

Wie bereits erwähnt, ist eine Ballonfinanzierung immer teurer als ein normaler Kredit.

Attraktiv k√∂nnen Ballonfinanzierungen dennoch sein, wenn der Zinssatz hierf√ľr wesentlich unter dem markt√ľblichen Zinssatz liegt. Hier musst du aber immer alle Kosten und deinen Nutzen gegen√ľberstellen. Vergleiche hier unbedingt alles Wesentliche und nutze Rechner aus dem Internet.

Eine weitere Ersparnis, die du einbeziehen solltest, ist, dass einige Fahrzeughändler bei vollständiger Kaufpreiszahlung Nachlässe gewähren. Frage hier einfach nach.

In jedem Fall lohnt es sich bei der Autofinanzierung genau hinzuschauen und Angebote zu vergleichen.

Wenn du dich statt f√ľr einen herk√∂mmlichen Autokredit f√ľr eine Ballonfinanzierung entscheidest, √ľberlege dir im Vorfeld genau, wie du die Schlussrate begleichen m√∂chtest.

Ebenso m√∂chte ich dir an dieser Stelle noch einen Hinweis mitgeben: Ein Ballonkredit ist ein Verbraucherkredit und unterliegt somit dem Verbraucherschutzgesetz. Hier ist es m√∂glich, Sondertilgungen w√§hrend der Laufzeit zu leisten und das Darlehen vorab, d.h. w√§hrend der Laufzeit, vollst√§ndig zur√ľckzuzahlen. Ist die Restlaufzeit mehr als 12 Monate, werden hier 1¬†% des Restbetrages f√§llig. Bei einer Laufzeit von weniger als 12 Monate sogar nur noch 0,5¬†%.

Häufige Fragen (FAQ) zur Ballonfinanzierung

Eine Ballonfinanzierung oder auch Schlussratenkredit genannt, ist eine Finanzierungsform, die vor allem bei Autokrediten beliebt ist. Bei einer Ballonfinanzierung ist die monatliche Belastung gering. Am Ende der Laufzeit ist eine hohe Schlussrate fällig.

Wie hoch die Schlussrate sein darf, hängt von dem Wert des Autos zum Ende der Kreditlaufzeit ab. Der Restwert wird vom Kreditgeber berechnet. Diesen Wert darf die Schlussrate nicht unterschreiten. Die bekannteste Wertermittlung von Fahrzeugen ist wohl die Schwacke Liste.

Der Vorteil der Ballonfinanzierung ist ganz klar die niedrige monatliche Rate.

Die Berechnung der Schlussrate hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Je nachdem wie lange die Laufzeit, der Effektivzinssatz und die Rate ist, ergibt sich der Restbetrag des Darlehens zum Ende der Laufzeit. Dieser Restbetrag ist gleichzeitig die Schlussrate.

Grunds√§tzlich bietet jede Bank eine Ballonfinanzierung an. Die Bedingungen hierf√ľr k√∂nnen sich jedoch unterscheiden.

Jedoch k√∂nnen auch direkt √ľber den Autoh√§ndler Ballonfinanzierungen abgeschlossen werden. Diese arbeiten mit einer Bank zusammen.

Das Risiko bei einer Ballonfinanzierung ist, dass die zum Ende der Laufzeit fällige Schlussrate nicht bezahlt werden kann. Diese ist vergleichsweise hoch.

Du solltest dir schon vor Abschluss der Ballonfinanzierung Gedanken machen, wie du diese begleichen möchtest.

Solltest du diese nicht begleichen können, gibt es folgende Alternativen:

  1. W√§hle eine andere Finanzierung, wie beispielsweise einen herk√∂mmlichen Autokredit. W√§hrend der Laufzeit wird hier der komplette Darlehensbetrag in gleichbleibenden Raten zur√ľckgezahlt.
  2. Die Schlussrate wird durch eine neue Finanzierung abgelöst. Oft bekommst du vor Ablauf ein Angebot von dem Kreditgeber. Alternativ kannst du auch bei einem anderen Kreditgeber eine Finanzierung abschließen.
  3. Du verkauft das Auto und begleichst mit dem Verkaufserlös die Schlussrate.

Hi! Ich bin
ūüĎč

Ich bin gelernte Bankkauffrau und arbeite hauptberuflich f√ľr die Sparkasse. Dort konnte ich langj√§hrige Erfahrungen und fundierte Kenntnisse im Kreditbereich sammeln, die ich auf Finanzwissen.de mit euch teilen m√∂chte!

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