Kontoführungsgebühren sparen: Diese Banken bieten kostenlose Girokontos

Girokontos ohne Kontoführungsgebühren gibt es nicht? Das stimmt nicht! In unserem Artikel zeigen wir, welche Banken kostenlose Konten anbieten und auf welche Gebühren du achten solltest.

1. Welche Bank hat keine Kontoführungsgebühren?

Wie du aus der Tabelle entnehmen kannst, gibt es einige Banken, die Girokontos ohne Kontoführungsgebühren anbieten. Allerdings musst du in den meisten Fällen einen bestimmten monatlichen Geldeingang erreichen. Ist das nicht der Fall, zahlst du Gebühren.

Auch einige Filialbanken bieten zunehmend solche kostenlosen Konten. Allerdings handelt es sich oft um rein digitale Konten, bei denen du als Inhaber keinen Service in den Filialen vor Ort wahrnehmen kannst.

Unter Kontoführungsgebühren versteht man im engsten Sinne nur den monatlichen Preis für die Bereitstellung des Kontos. Es gibt jedoch andere Posten, die die Bank abrechnet:

1. Überweisungsgebühren

Bei den meisten Direktbanken und auch bei einigen Filialbanken sind SEPA-Überweisungen kostenlos, wenn sie im Online-Banking oder via App getätigt werden. Für Auslandsüberweisungen in einer Fremdwährung sowie für Papierüberweisungen fallen dagegen meist Gebühren an.

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2. Bargeldgebühren

Bargeldauszahlungen und -einzahlungen sind bei vielen Banken kostenlos, wenn sie an den bankeigenen Automaten erfolgen. Nutzt du fremde Geldautomaten, kostet Bargeld abheben meist um die 5 Euro pro Vorgang. Vor allem bei Direktbanken gibt es auch Kontomodelle mit einer bestimmten Anzahl an kostenlosen Bargeldabhebungen, unabhängig vom Automaten. Bargeldauszahlungen im Ausland sind in vielen Fällen ebenfalls kostenpflichtig.

3. Kartengebühren

Während du im Normalfall eine kostenfreie Debitkarte von vielen Direktbanken erhältst, fallen für eine Girocard (ehemals EC-Karte) und Kreditkarten je nach Anbieter zusätzliche Bankgebühren an.

4. Allgemeine Servicegebühren

Zusätzlich berechnen Banken mitunter auch Gebühren für verschiedene Services. Dazu gehören zum Beispiel:

• Ausgedruckte Kontoauszüge

• Per Post versendete Kontoauszüge, insbesondere bei älteren Auszügen

• SMS für SMS-TAN-Verfahren

• Ablehnungen von Lastschriften wegen mangelnder Kontodeckung

• Einreichung von Schecks

• Überweisungen in einer Fremdwährung

Wann ist ein Girokonto zu teuer?

Auf der Suche nach einem passenden Konto kannst du aus vielen verschiedenen Anbietern und Kontomodellen auswählen. Doch wann sind Kontoführungsgebühren zu hoch? Die unterstehende Tabelle verrät es dir.

Wie erfolgt die Abrechnung der Kontoführungsgebühren?

Die Abrechnung der Kontoführungsgebühren erfolgt über eine sogenannte Entgeltabrechnung. Dort kannst du als Kontoinhaber alle Gebühren einsehen. Der Turnus der Entgeltabrechnung variiert je nach Bank. Im Normalfall kommt die Abrechnung entweder monatlich oder pro Quartal. Wie eine Entgeltabrechnung der Sparkasse aufgebaut ist und welche Angaben sie enthält, erfährst du in einem separaten Ratgeber.

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2. Wie kann ich Kontoführungsgebühren sparen?

Die Höhe der Kontoführungsgebühren auf deinem Girokonto hängt von deinem Kontomodell und deiner Kontonutzung ab. Wenn du Bankgebühren sparen möchtest, kannst du entsprechend an diesen Stellschrauben drehen. Schauen wir uns die verschiedenen Möglichkeiten genauer an:

1. Zu einer Direktbank wechseln

Möchtest du Bankgebühren einsparen, solltest du deinen Blick tendenziell eher auf Online-Banken richten. Diese können häufig einige Kostenvorteile in Anspruch nehmen:

• Keine teuren Filialen

• Keine weitläufigen Netze von Geldautomaten

• Geringere Personalkosten

• Generell schlankere Strukturen

Filialbanken mit weitläufigen Geldautomatennetzen müssen hingegen hohe Fixkosten stemmen und diese durch höhere Gebühren abfedern. In unserem Artikel „Online-Konto oder Filialbank“ gehen wir auf die Vor- und Nachteile detaillierter ein.

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2. Ein anderes Kontomodell wählen

Sehr viele Banken bieten unterschiedliche Kontomodelle an. Je nachdem, wie du dein Konto nutzt, kannst du damit viel Geld sparen:

• Du zahlst ohnehin immer mit deinem Smartphone? Vielleicht bietet deine Bank ein günstigeres Girokonto ohne kostenlose Girocard an.

• Du zahlst nie bar? Dann benötigst du kein Kontomodell mit kostenlosen Bargeldauszahlungen.

• Auf einen Dispo legst du keinen Wert? Weiche auf ein günstigeres Angebot ohne Dispo aus.

3. Dein Konto klug nutzen

Auch die Art und Weise, wie du dein Girokonto benutzt, kann deine effektiven Kosten senken:

• Sind nur eine bestimmte Anzahl an Bargeldabhebungen kostenlos, hebe höhere Beträge ab statt mehrmals 50 Euro.

• Du hast nur eine bestimmte Anzahl an kostenlosen Überweisungen? Oft kannst du bei Online-Händlern per Lastschrift zahlen.

• Viele Banken löschen automatisch Kontoauszüge im Postfach nach einer bestimmten Dauer. Benötigst du sie etwa für das Finanzamt, kostet die Bereitstellung Geld. Archiviere daher alte Kontoauszüge oder speichere sie auf deinem Rechner.

• Sorge dafür, dass dein Konto gedeckt ist, um geplatzte Lastschriften zu verhindern.

• Du bist in einer Beziehung und hast nichts gegen ein gemeinsames Konto? Einige Banken bieten günstige Partnerkarten.

3. Kontoführungsgebühren zurückfordern: Geht das?

Den Banken sind in Bezug auf Kontoführungsgebühren Grenzen gesetzt. Im Jahr 2021 hat der BGH ein Urteil gefällt (Az.: XI ZR 26/20), das die Erhöhung der Kontogebühren ohne Zustimmung der Kunden für unzulässig erklärt.

Bisher liefen Erhöhungen immer folgendermaßen ab:

1. Die Bank schickt ein Schreiben mit der Erhöhung der Kontogebühren
2. Kunden lesen es und antworten nicht
3. Die Bank sieht dies als „stillschweigende Zustimmung“ an und erhöht die Gebühren

Das Urteil legt jedoch fest, dass Banken die explizite Zustimmung ihrer Kunden einholen müssen, bevor sie die Kontoführungsgebühren erhöhen dürfen.

Kontoführungsgebühren zurückholen: So gehst du vor

Schritt 1: Die Bank kontaktieren

Hat die Bank ohne deine Zustimmung die Kontoführungsgebühren erhöht, kannst du das zu viel gezahlte Geld zurückverlangen. Zu diesem Zweck wendest du dich direkt an diese und setzt ein Schreiben auf. Darin listest du die zu Unrecht berechneten Gebühren auf. Dafür gilt eine Verjährungsfrist von 3 Jahren. 2024 kannst du also maximal noch Gebühren aus dem Jahr 2021 zurückfordern.

Schritt 2: Bei Problemen: Schlichtungsstelle kontaktieren

Sollte deine Bank sich verweigern oder dich hinhalten, kannst du dich an die jeweilige Schlichtungsstelle wenden:

Müssen Kontoinhaber überhaupt Kontoführungsgebühren bezahlen oder lassen sich diese rechtlich umgehen?

Banken dürfen Kontoführungsgebühren verlangen. Trotzdem musst du nicht für jede Dienstleistung Gebühren bezahlen. Die Rechtsprechung hat in den vergangenen Jahren einige Gebühren für unzulässig erklärt.

Hier einige Beispiele laut Verbraucherzentrale:

• Aussetzen oder Löschen von Daueraufträgen (BGH, Az.: XI ZR 590/15)

• Gebühren für die Bereitstellung einer Ersatzkarte nach Verlust, die über die reinen Ersatzkosten hinausgehen (OLG Celle, : 13 U 186/9)

• Kartensperren

• Mahnkosten über 3 Euro pro Mahnung

• Übertragung von Restguthaben nach Kündigung eines Girokontos

• Kündigung eines Girokontos

• Zurückbuchen einer unberechtigten Lastschrift

• Kontopfändungen

Berechnet deine Bank also zu Unrecht entsprechende Gebühren, kannst du diesen widersprechen oder diese innerhalb von 3 Jahren wie oben beschrieben zurückfordern.

4. Kann ich meine Kontoführungsgebühren von der Steuer absetzen?

Arbeitnehmer können Kontoführungsgebühren als Werbungskosten steuerlich absetzen:

• Pauschale : Die Finanzämter erkennen Kontoführungsgebühren bis zu 16 € pauschal an. Dafür musst du keine Nachweise erbringen.

• Exakte Abrechnung: Sind deine Kontoführungsgebühren höher, benötigt das Finanzamt Nachweise, damit du die tatsächlich anfallenden Kosten absetzen kannst.

Alle Ausgaben, die mit dem Girokonto zusammenhängen, werden in der Anlage N der Einkommensteuer (Zeile 47 bis 49) eingetragen. Auch Rentner dürfen auf die gleiche Weise (pauschal oder tatsächliche Kosten) die Kontoführungsgebühren steuerlich geltend machen, die sie auf Seite 2 der Anlage R unter „Werbungskosten“ eintragen.

5. Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse

Sparkassen erheben, wie Volksbanken, oft höhere Kontoführungsgebühren als Onlinebanken. Das liegt an dem nach wie vor weiten Filial- und Geldautomatennetz, das die Banken finanzieren müssen.

Die Kontoführungsgebühren variieren dabei je nach Sparkasse und gewähltem Kontomodell. Es lassen sich jedoch einige grundsätzliche Gemeinsamkeiten ausmachen:

• Junge Erwachsene bis 25 Jahre zahlen häufig (nicht immer) keine Kontogebühren

• Für Studierende, Schüler und Azubis sind Girokonten in den meisten Fällen ebenfalls kostenfrei

• Einige Sparkassen haben Sonderkonditionen für Erwachsene bis zum Alter von 35 Jahren

Da die Kontogebühren je nach Institut unterschiedlich ausfallen, schauen wir uns nun besonders günstige und besonders teure Girokonten einmal genauer an:

Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse einsparen: Wie geht das?

Du bist Kunde bei der Sparkasse und möchtest Kontoführungsgebühren sparen? In diesem Zusammenhang stehen dir 3 Wege offen:

• Bankwechsel (kostenloses Girokonto nutzen)
• Kontowechsel (auf ein günstigeres Kontomodell bei der Sparkasse wechseln)
• Kostenfresser abbauen (z. B. weniger elektronische Zahlungen bei Buchungskosten, Verzicht auf Kreditkarte)

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6. Häufige Fragen zu den Kontoführungsgebühren