Riester-Rente kündigen – Das kostet dich der Ausstieg
Du willst deinen Riester-Vertrag kündigen? Dann solltest du eines vorweg wissen: Die Zulagen und Steuervorteile müsstest du zurückzahlen. Eine Kündigung ist also fast immer die teuerste Lösung.
In diesem Ratgeber erfährst du, was eine Kündigung wirklich kostet, welche Alternativen es gibt und wie du vorgehst, wenn du dich trotzdem für den Ausstieg entscheidest.
Riester-Rente kündigen: Das Wichtigste in Kürze
- Kündigen kostet: Bei einer Kündigung fordert der Staat alle Zulagen und Steuervorteile zurück.
- Alternativen: Vertrag beitragsfrei ruhen lassen, den Anbieter wechseln oder ab 2027 ins Altersvorsorgedepot übertragen.
- Versicherung vs. Fondssparplan: Bei einer Rentenversicherung zählt der Rückkaufswert (anfangs oft niedrig), beim Fondssparplan der aktuelle Depotwert.
- Kündigung lohnt selten: Nur bei akutem Geldbedarf sowie sehr kleinen oder teuren Verträgen.
- Für wen sich der Ausstieg lohnt: vor allem für junge Sparer mit wenig Zulagen. Hier ist der lange Anlagezeitraum im renditestärkeren Altersvorsorgedepot ein echter Vorteil.
Was passiert, wenn du deinen Riester-Vertrag kündigst?
Bei einer Kündigung holt sich der Staat zurück, was er zugeschossen hat: alle Zulagen und die Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug. Außerdem werden die Erträge, die dein gefördertes Kapital erwirtschaftet hat, versteuert.
Wie viel am Ende übrig bleibt, entscheidet dein Vertragstyp:
- Fondssparplan: Du bekommst den aktuellen Depotwert – je nach Börsenlage mehr oder weniger.
- Rentenversicherung: Hier zählt der Rückkaufswert. Dieser ist in den ersten Jahren oft ernüchternd, weil die Abschlusskosten vorab verrechnet wurden und einen großen Teil deiner Einzahlungen aufzehren. Im schlechtesten Fall bekommst du weniger heraus, als du eingezahlt hast.
Gehe also nicht von einer Wertsteigerung aus. Die realistische Rechnung bleibt: Kapital plus Erträge, abzüglich erhaltene Förderung und Kosten. Bei vielen Verträgen ist das spürbar weniger, als man erwartet.
Riester-Rente ohne Verlust kündigen – geht das?
Ehrliche Antwort: in aller Regel nicht. Sobald du kündigst, ist deine Förderung weg. Bei einer Rentenversicherung kommen oft noch hohe Abschlusskosten obendrauf.
Wer nach „Riester ohne Verlust kündigen" sucht, will eigentlich nur eins: raus aus dem Vertrag, ohne draufzahlen zu müssen. Genau für diesen Fall gibt es einige Alternativen, nur eben keine klassische Kündigung.
Deine Förderung bleibt erhalten, wenn du deinen Vertrag ruhen lässt, den Anbieter wechselst oder dein Guthaben überträgst. Auch das neue Altersvorsorgedepot, das ab 2027 starten soll, ist eine Option.
Die besseren Alternativen zur Kündigung
Vertrag beitragsfrei stellen
Der einfachste Weg: Du zahlst schlicht nichts mehr ein. Der Vertrag bleibt bestehen und deine bereits erhaltene Förderung ebenfalls. Neue Beiträge fließen nicht mehr. Wenn dich vor allem die monatliche Belastung stört, ist das oft schon die Lösung.
Den Anbieter wechseln
Nicht die Riester-Rente selbst ist das Problem, sondern die hohen Kosten deines Anbieters? Dann kannst du zu einem anderen Anbieter wechseln und das Guthaben übertragen. Das wirkt sich nicht schädlich auf deine Zulagen aus. Achte nur auf mögliche Wechselkosten.
Ab 2027 ins Altersvorsorgedepot wechseln
Jetzt die spannendste Option: Ab dem 1. Januar 2027 kannst du von der alten Riester-Rente in das neue Altersvorsorgedepot wechseln – ebenfalls förderunschädlich. Du verlässt das Riester-System komplett. Anstelle teurer Garantieprodukte investierst du renditeorientiert in ETFs und Fonds.
Gerade für junge Sparer mit langem Anlagehorizont ist das oft der attraktivere Weg. Wie das funktioniert, liest du in unserem Ratgeber zum Altersvorsorgedepot. Welche Anbieter dabei sind, findest du im Altersvorsorgedepot-Vergleich.
Wann ist eine Kündigung doch sinnvoll?
Es gibt Fälle, in denen die Kündigung die richtige Entscheidung ist. Aus unserer Sicht sind das vor allem drei:
- Akuter Geldbedarf: Du brauchst dringend Liquidität und hast keine andere Reserve. In dieser Situation kann die Auflösung wichtiger sein als die Förderung.
- Teurer Vertrag ohne Ausweg: Dein Vertrag frisst mit hohen Kosten jede Rendite und ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter ist kaum möglich.
- Sehr kleiner Vertrag: Der angesparte Betrag ist so gering, dass sich der Verwaltungsaufwand kaum lohnt.
In allen anderen Fällen gilt die Devise: erst ruhen lassen oder wechseln, dann entscheiden. Eine Kündigung ist endgültig. Das Geld, das der Staat zurückfordert, ist verloren.
Riester-Vertrag kündigen – so gehst du vor
Hast du dich entschieden, ist der Rest zügig erledigt:
- Vertragsunterlagen prüfen: Kündigungsfrist und Vertragsnummer heraussuchen.
- Schriftlich kündigen: In der Regel reicht ein formloses Schreiben mit deinen Daten, der Vertragsnummer und dem gewünschten Kündigungstermin. Eventuell stellt dein Anbieter auch ein Kündigungsformular bereit.
- Rückforderung einplanen: Die erhaltene Förderung wird mit deinem Guthaben verrechnet und einbehalten.
- Auszahlung abwarten: Je nach Anbieter dauert es einige Wochen, bis das Geld auf deinem Konto ist.
Lass dir die Kündigung und den Auszahlungsbetrag immer schriftlich bestätigen. So hast du im Zweifel einen Nachweis.
Kündigungsvorlage zum Kopieren
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich meinen Riester-Vertrag mit der Vertragsnummer [Nummer] fristgerecht zum nächstmöglichen Termin. Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung sowie den Auszahlungsbetrag schriftlich.
Mit freundlichen Grüßen [Name, Datum, Unterschrift]
Sonderfall: Wohn-Riester kündigen
Beim Wohn-Riester (Eigenheimrente) steckt deine Förderung nicht in einem klassischen Sparvertrag, sondern in deiner selbst genutzten Immobilie. Es gelten strenge Anforderungen an die Eigennutzung.
Wenn du das Eigenheim verkaufst oder vermietest, gilt das als schädliche Verwendung, und die erhaltene Förderung wird zurückgefordert. Es gibt jedoch Ausnahmeregelungen und Schutzfristen. Willst du deinen Wohn-Riester loswerden, solltest du dich vorher individuell beraten lassen. Hier hängt viel vom Einzelfall ab.
Häufige Fragen zur Riester-Kündigung
Wie viel muss ich zurückzahlen?
Alle erhaltenen Zulagen und die Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug. Dazu werden die Erträge auf den geförderten Teil versteuert. Wie viel am Ende bleibt, hängt von deinen Einzahlungen und – bei einer Versicherung – vom Rückkaufswert ab.
Wie lange dauert die Auszahlung?
Das ist von Anbieter zu Anbieter verschieden, meist einige Wochen bis wenige Monate nach Eingang der Kündigung.
Kündigen oder ruhen lassen – was ist besser?
Meistens ruhen lassen. Du behältst die komplette Förderung und zahlst einfach keine Beiträge mehr ein. Eine Kündigung kostet dich dagegen die Zulagen.
Kann ich meinen Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ja, ab 2027 ist der Wechsel ins Altersvorsorgedepot förderunschädlich möglich. Für viele ist das die attraktivere Alternative zur Kündigung – vor allem bei langem Anlagehorizont.
Unsere Inhalte spiegeln nur die Meinungen und Erwartungen der Autoren wider und stellen somit keine Empfehlung zum Kaufen, Halten oder Verkaufen der genannten Wertpapiere dar.
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Die Autoren können in einige der beschriebenen Assets investiert sein und somit ein Interesse an deren Kursentwicklung haben.
