Der große VL-Depot Vergleich

Dein Arbeitgeber zahlt dir vermögenswirksame Leistungen und du möchtest das Geld gewinnbringend in Fonds oder ETFs anlegen? Dafür benötigst du ein separates VL-Depot.

Wir haben für dich die besten VL-Depotanbieter ausfindig gemacht und deren Vor- und Nachteile in einem umfangreichen Vergleich zusammengefasst. Im folgenden VL-Depot-Vergleich erfährst du, wer das beste Depot für vermögenswirksame Leistungen bietet.

1. So haben wir die VL-Depots getestet

Bevor wir dir die einzelnen VL-Depotanbieter näher vorstellen, gehen wir zunächst auf die Testkriterien dieses Vergleichs ein. Das Ziel unseres Vergleichs ist eine umfassende Transparenz. Daher haben wir im Vorfeld fünf Kategorien zur Bewertung der Anbieter festgelegt.

Diese Testkategorien sowie deren Gewichtungen findest du im Folgenden:

• Produktauswahl: Bei der Produktauswahl prüfen wir primär, wie viele Fonds und ETFs angeboten werden. Zudem achten wir auf das Angebot an globalen und nachhaltigen Fonds. Ebenso prüfen wir die Auswahl an zulagefähigen bzw. VL-fähigen Fonds und ETFs.

• Kosten: Hier bewerten wir die Depotgebühren, die Kosten für eine vorzeitige Kündigung und die Transaktionsgebühren.

• Förderung: In dieser Kategorie testen wir, ob die Beantragung der staatlichen Förderung (Arbeitnehmersparzulage) möglich ist. Außerdem fließen die Mindestsparrate und die Möglichkeit eines Fondswechsels in die Bewertung ein.

• Depoteröffnung: Hierbei prüfen wir, wie schnell die Depoteröffnung vonstattengeht. Ebenso spielt es eine Rolle, ob der Anbieter eine digitale Antragsstrecke und eine schnelle Identitätsprüfung bereitstellt.

• Kundenservice: Beim Kundenservice berücksichtigen wir die folgenden Kontaktmöglichkeiten: FAQ, Kontaktformular, Telefonservice, E-Mail und Live-Chat.

Du weißt nun, anhand welcher Kategorien wir den Vergleich durchgeführt haben. Die nachfolgende Tabelle verschafft dir einen Überblick zur Gewichtung der Kategorien.

Anhand der Tabelle erkennst du, dass die ersten drei Testkriterien bereits mehr als 90 % der Gesamtgewichtung ausmachen. Diese Entscheidung begründen wir wie folgt: Für einen VL-Sparer, der lediglich geringe monatliche Einzahlungen tätigt, sind die Gebühren und die Produktauswahl entscheidend für den Erfolg der Geldanlage. Die Möglichkeit, staatliche Förderungen zu beantragen, rundet das VL-Angebot ab.

Eine schnelle Depoteröffnung und ein umfangreicher Kundenservice sind zwar ein wünschenswerter Bonus, aber letztlich nicht die entscheidenden Faktoren.

2. Die besten Depots für vermögenswirksame Leistungen im Überblick

Jetzt, da du weißt, wie wir getestet haben, folgt eine Übersicht zu den VL-Depots, die wir geprüft haben. Insgesamt haben wir im Rahmen unseres Vergleichs sieben Anbieter unter die Lupe genommen. Wir beginnen mit dem Angebot der Direktbank Comdirect.

Comdirect erzielt eine hervorragende Bewertung

Die Produktpalette der Comdirect umfasst zahlreiche Finanzdienstleistungen, darunter Girokonten, Tagesgeldkonten, Kredite und Wertpapierdepots. Das Angebot an Depots wird unterteilt in herkömmliche Depots, Junior-Depots, einen Robo-Advisor (Vermögensverwaltung) und das VL-Depot, welches wir uns nun genauer anschauen.

In unserem Vergleich der besten Depots für vermögenswirksame Leistungen erzielt die Comdirect ein hervorragendes Ergebnis, allerdings reicht es „nur“ für den zweiten Platz.

Die Bestnote (100 %) haben wir in der Kategorie Produktauswahl vergeben. Bemerkenswert ist die riesige Fonds- und ETF-Auswahl mit mehr als 2.000 Produkten, die für die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen infrage kommen.

Auch in der Testkategorie Kosten überzeugte uns die Comdirect. Das jährliche Depotentgelt von 12 € ist akzeptabel. Von Vorteil ist der um 50 % reduzierte Ausgabeaufschlag für Investmentfonds. Lediglich der Vergleichssieger Finvesto liefert hier ein besseres Gesamtpaket ab.

Finvesto ist der Sieger unseres VL-Depot-Vergleichs

Kommen wir nun zum Vergleichssieger Finvesto, dessen VL-Fonds-Depot bei der FNZ Bank eröffnet und verwaltet wird. Das Gleiche gilt für das Angebot der Comdirect. Egal, wie du dich entscheidest, du profitierst sowohl bei Finvesto als auch bei der Comdirect von der riesigen Produktauswahl der FNZ Bank.

Letztlich machten die besseren Gebühren den Unterschied aus: Das jährliche VL-Vertragsentgelt der Finvesto beträgt 10 €. Erwähnenswert ist zudem, dass Minderjährige VL-Sparer bis zum Erreichen der Volljährigkeit kein Vertragsentgelt zahlen müssen.

Auch beim dauerhaft reduzierten Ausgabeaufschlag für Investmentfonds hat Finvesto gegenüber Comdirect die Nase vorn: Finvesto bietet einen Rabatt von 75 %.

In den restlichen Testkategorien – Depoteröffnung, Service und Förderung – konnten wir keine nennenswerten Unterschiede feststellen.

Oskar kann nur mit geringen Transaktionsgebühren überzeugen

Anhand der folgenden Tabelle erkennst du, dass das VL-Angebot von Oskar kein gutes Ergebnis erzielen konnte. In unserem Vergleich landet der Depotanbieter auf dem vorletzten Platz, was nicht zuletzt daran liegt, dass Anleger keine Arbeitnehmersparzulage beantragen können.

Bei Oskar bist du nicht an die für vermögenswirksame Leistungen übliche Sperrfrist von sieben Jahren gebunden. Dafür musst du jedoch auf die staatlichen Förderungen für VL verzichten. Wer Anspruch auf die Förderung hat, sollte sich also bei einem anderen Anbieter umsehen. In unserem Test des OSKAR Robo-Advisors konnte das Unternehmen besser dafür besser abschneiden.

Evergreen erzielt ausgezeichnete Bewertung bei den Kosten

Evergreen ist ein moderner Anbieter für Anlageprodukte, bei dem du für jedes Sparziel sogenannte Pockets anlegen kannst. Dies ist sicherlich ein spannender Ansatz, allerdings landet Evergreen in unserem Vergleich auf dem letzten Platz.

Ein klarer Vorteil sind die transparenten und fairen Gebühren bei der Geldanlage. So zahlst du kein Depot- oder Vertragsentgelt wie bei den restlichen VL-Depots, allerdings fallen Produktkosten von 0,79 % pro Jahr an.

Bestnoten erhält Evergreen in den Kategorien Kosten und Depoteröffnung. Das Angebot erscheint jedoch nur auf den ersten Blick vielversprechend. Bei genauerer Betrachtung fällt auf, dass du auch hier keine staatlichen Förderungen beantragen kannst. Außerdem gibt es streng genommen keine Produktauswahl. Evergreen bietet für VL-Sparer nur einen eigenen Fonds an.

DEKA: Für Kunden geeignet, die eine persönliche Beratung wünschen

Als klassischer VL-Fonds Depotanbieter ermöglicht Deka die Beantragung der Arbeitnehmersparzulage. Die Fondsauswahl hält sich in Grenzen, aber immerhin kannst du im Gegensatz zu den Robo-Advisorn eine eigene Auswahl treffen.

Das Produktangebot in der Kategorie vermögenswirksame Leistungen beschränkt sich auf Investmentfonds, was unserer Erfahrung nach ein klarer Nachteil ist. Abzüge gibt es also sowohl bei der Produktauswahl als auch bei den Kosten, denn für die Investmentfonds zahlst du bis zu 5 % Ausgabeaufschlag.

Dass keine Online-Depoteröffnung möglich ist, dürfte für die meisten Anleger ein Nachteil sein. Wer allerdings eine persönliche Beratung bevorzugt, kann dies bei Anbietern wie Deka Investments oder Union Investment in Anspruch nehmen.

Ginmon: Ausgezeichneter Service, aber kein gutes Gesamtpaket für VL-Sparer

Ginmon ist ein digitaler Vermögensverwalter. Im Vergleich schneidet der Vermögensmanager leicht besser ab als Evergreen und Oskar. Dies begründen wir zum einen mit der größeren Auswahl an ETF-Portfolios.

Ein weiterer Vorteil ist der umfangreiche Kundenservice, der sogar einen Rückrufservice beinhaltet.

Das schlechte Gesamtergebnis begründen wir hauptsächlich damit, dass über das VL-Depot von Ginmon keine Förderung möglich ist. Ein weiterer Faktor ist die fehlende Flexibilität bei der Produktauswahl. Ginmon erstellt, basierend auf deinen Angaben, einen Anlagevorschlag. Eine eigene Fondsauswahl ist nicht möglich.

Union Investment: Klassischer VL-Depotanbieter mit geringer Auswahl an VL-fähigen Fonds

Das Angebot von Union Investment unterscheidet sich nur geringfügig von dem der Deka. Auch hier findest du nur eine kleine Auswahl an VL-Fonds.

Bei den Kosten erzielt Union Investment aufgrund der niedrigeren Depotgebühr ein besseres Ergebnis. Die Gebühren für eine vorzeitige Kündigung sind mit 12,50 € ebenfalls günstiger. Deka Investments berechnet für eine vorzeitige Kündigung sogar 25 €.

Eine solche Kündigung ist jedoch nicht ratsam, weil sie eine prämienschädliche Verfügung zur Folge hat.

Insgesamt liegt Union Investment im Vergleich zur Deka leicht vorn.

3. Was ist ein VL-Depot und warum benötigt man ein separates Depot?

Als VL-Depot bezeichnet man ein spezielles Konto, das ausschließlich für die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen bestimmt ist. Darin werden wie bei herkömmlichen Depots deine Wertpapiere – in diesem Fall Indexfonds oder aktive Investmentfonds – verwahrt.

Obwohl Millionen Arbeitnehmer in Deutschland einen Anspruch auf staatliche Förderungen für VL haben, ist die Auswahl an VL-Depotanbietern überschaubar.

Doch warum benötigst du überhaupt ein separates Depot für deine vermögenswirksamen Leistungen?

Ein Teil dieser Regelung besagt, dass der Arbeitgeber die VL für den Arbeitnehmer überweist. Darüber hinaus ist es entscheidend, dass die VL-Anlage auch als solche gekennzeichnet wird. Eine weitere Voraussetzung für die Beantragung der staatlichen Förderung ist, dass der VL-Fondssparplan, oder ETF-Sparplan, der Sperrfrist von sieben Jahren unterliegt. Eine vorzeitige Kündigung würde den Verlust der staatlichen Prämien nach sich ziehen.

Kurzum: Am laufenden Vertrag sollen innerhalb der Sperrfrist keine Änderungen vorgenommen werden. Durch die Kennzeichnung und separate Verwahrung der Wertpapiere wird sichergestellt, dass keine Vermischung der Investments stattfindet.

4. Wie eröffne ich ein VL-Depot?

Bislang haben wir dir sieben VL-Depotanbieter präsentiert und zudem erörtert, weshalb ein separates Konto erforderlich ist. In diesem Abschnitt findest du eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Eröffnung eines VL-Depots:

1. Wähle einen der oben aufgeführten Anbieter für deine Geldanlage aus.
2. Fülle alle persönlichen Daten in der Antragsstrecke des Anbieters aus.
3. Während der Depoteröffnung kannst du bereits einen Fonds oder ETF auswählen.
4. Anschließend muss deine Identität festgestellt werden. Dies erfolgt VideoIdent oder Post-Ident.
5. Nach erfolgreicher Depoteröffnung erhältst du deine Zugangsdaten per Post oder E-Mail.
6. Übermittle deinem Arbeitgeber die VL-Bescheinigung. Dieser veranlasst die Überweisung an deinen Depotanbieter.

Mit welchen Kosten du im Rahmen des VL-Sparplans rechnen solltest, erfährst du im nächsten Kapitel.

5. Depot für vermögenswirksame Leistungen: Diese Kosten fallen an

Im Folgenden haben wir die Kosten eines Depots für vermögenswirksame Leistungen aufgelistet:

• All-in Gebühr bezogen auf das Depotvolumen

• VL-Vertragsentgelt (Depotentgelt)

• Transaktionsgebühren für ETFs

• Ausgabeaufschlag bei Investmentfonds

• Gebühren für vorzeitige Auflösung/Kündigung

Wenn du deinen VL-Fondssparplan bei einem digitalen Vermögensverwalter (Robo-Advisor) einrichtest, wirst du in der Regel eine pauschale Servicegebühr pro Jahr bezahlen, die mehrere Kostenblöcke umfasst.

Anbieter wie Finvesto oder Comdirect hingegen berechnen ein fixes VL-Vertragsentgelt, welches jährlich anfällt und sich nicht mit zunehmendem Depotvolumen verändert. Hinzu kommen noch Transaktionsentgelte für ETFs bzw. der Ausgabeaufschlag für aktive Investmentfonds.

Falls du während der Sperrfrist eine vorzeitige Auflösung deines VL-Depots beantragst, musst du mit zusätzlichen Kosten rechnen. Aufgrund des Verlustes der staatlichen Prämien ist dies jedoch nicht ratsam.

6. Welche staatliche Förderung kann ich im Rahmen des VL-Fondssparens beantragen?

Wenn du deine VL in ETF oder Fonds anlegst und zudem die Einkommensgrenzen nicht überschreitest, hast du Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage.

Für das VL-ETF-Sparen beträgt die staatliche Förderung deiner vermögenswirksamen Leistungen 20 % auf das eingezahlte Kapital, allerdings höchstens 80 € pro Jahr. Das entspricht also einer jährlichen Einzahlung von 400 €. Liegt dein zu versteuerndes Einkommen – nicht dein Bruttoeinkommen – unter 40.000 € kannst du die Sparzulage beantragen. Für Verheiratete gelten jeweils die doppelten Beträge.

Neben der Arbeitnehmersparzulage gibt es eine weitere staatliche Prämie. Die Wohnungsbauprämie ist jedoch nur für Bausparer interessant.

Weitere Informationen zu den staatlichen Prämien, den sonstigen VL-Anlageformen und der Beantragung der Förderung findest du in unserem ausführlichen Ratgeber über vermögenswirksame Leistungen.

7. Fazit: Kosten, Förderung und Fondsauswahl sind entscheidend

Wenn dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen anbietet, solltest du diese nutzen. Das gilt umso mehr, wenn dein Einkommen unter 40.000 € pro Jahr liegt, denn in diesem Fall kannst du dir bis zu 80 € Förderung durch den Staat holen.

Durch die Ansparphase von 7 Jahren können sich die Fonds auch gut entwickeln und eine marktübliche Rendite erwirtschaften. Mit unserem Zinseszinsrechner kannst du ermitteln. Trotz der höheren Depotentgelte bietet ein VL-Sparplan eine höhere Rendite als ein vergleichbarer ETF-Sparplan – das liegt primär an der staatlichen Förderung.

Auf der Suche nach den besten Depots für Vermögenswirksame Leistungen konnten lediglich Finvesto und Comdirect überzeugen. Die anderen Anbieter können wir dir nicht wirklich empfehlen, da sie teurer sind, keine gute Auswahl bieten oder lediglich kostspielige Fonds im Angebot haben.

8. Häufige Fragen zum VL-Depot Vergleich