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Vermögenswirksame Leistungen clever in ETF-Sparplan anlegen

Erschienen am 07.04.2024

Lesezeit 6 min.

Silvia Benetti

Redakteurin

Lektoriert vonDennis Groß

Überprüft durchSebastian Rau

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Du bekommst vom Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen und weißt nicht, wie du sie anlegen solltest? Mit einem ETF-Sparplan winken hohe Renditen bei einem moderaten Risiko. Wir zeigen, welche VL ETF Sparpläne sich lohnen und was du beim Vertragsabschluss beachten solltest.

Vermögenswirksame Leistungen mit ETF – Das Wichtigste in Kürze

Warum VL in ETF anlegen? ETF eignen sich wegen ihrer stabilen Entwicklung für den langfristigen Vermögensaufbau.
Wer bezahlt die VL? Zahlt der Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen, können sie in einen ETF-Sparplan fließen.
Was benötige ich für einen VL-ETF-Sparplan? Um einen VL ETF-Sparplan abzuschließen, benötigst du ein VL-Depot.
Wie lange läuft das VL-Sparen? Ein VL ETF-Vertrag läuft 7 Jahre. Am Ende kannst du einen neuen Vertrag abschließen oder deine ETFs verkaufen.
Wer hat Anspruch auf staatliche Förderung für VL? Verdienst du unter einer bestimmten Grenze, hilft dir der Staat beim VL Sparen mit der Arbeitnehmersparzulage.

1. Warum ETF-Sparplan und vermögenswirksame Leistungen kombinieren?

Mit vermögenswirksamen Leistungen ermöglichen Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern die Bildung eines kleinen Vermögens, indem sie 7 Jahre lang maximal 40 Euro pro Monat für sie in einen Vertrag einzahlen.

Vermögenswirksame Leistungen in einen ETF anlegen

Neben Produkten wie VL Banksparplänen und VL Bausparverträgen besteht auch die Möglichkeit, die vermögenswirksamen Leistungen über Fonds- oder ETF-Sparplänen in den Kapitalmarkt zu investieren.

Darum lohnt sich ein VL-ETF-Sparplan

Du hast keine Erfahrung mit ETF und bist dir nicht sicher, ob es eine gute Idee ist? Für einen VL ETF-Sparplan sprechen mehrere Gründe:

Langfristiger Vermögensaufbau – Verglichen mit einem Bausparvertrag und erst recht mit einem Banksparplan, zwei weitere Möglichkeiten beim VL-Sparen, bekommst du höhere Zinsen. So wirft letzterer eine Rendite von circa 1 Prozent ab, die nicht mal die Inflation ausgleicht. Mit einem guten Bausparvertrag kommst du auf 2 bis 3 Prozent pro Jahr.

Breit gestreute ETF kommen auf durchschnittlich 7–9 Prozent pro Jahr – ein großer Unterschied. Durch den Zinseszinseffekt werden aus nur 40 Euro im Monat in 6 Jahren bis zu 4.000 Euro.

Niedrige Kosten – Auch mit VL-Fondssparen winken hohe Renditen, doch die Kosten sind höher. Unter anderem zahlst du bei Aktienfonds einen Ausgabeaufschlag, der bei ETF entfällt.
Staatliche Förderung – Viele VL ETF-Sparpläne sind durch den Staat förderfähig. Liegt dein zu versteuerndes Einkommen unter 40.000 Euro im Jahr (Verheiratete: 80.000 Euro) gibt es mit der Arbeitnehmersparzulage einen staatlichen Zuschuss.

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2. Bei welchen Anbietern kann ich meine vermögenswirksamen Leistungen in ETF anlegen?

Möchtest du vermögenswirksame Leistungen in ETF anlegen, benötigst du ein spezielles Depot für VL. Nicht alle Anbieter von ETF-Sparplänen stellen solche VL-Depots bereit.

Nicht alle ETF eignen sich für die staatliche Förderung

Zudem müssen die ETF-Sparpläne mindestens 60 Prozent Aktien enthalten, damit du dein Anrecht auf die staatliche Förderung für VL nicht verlierst.

In der folgenden Tabelle siehst du, welche Kreditinstitute VL Depots und ETF Sparpläne ermöglichen. Aufpassen solltest du bei den Kosten. Umsonst ist das Depot nicht, die durchschnittlichen Kosten sollten aber zwischen 10 und 15 Euro pro Jahr liegen beziehungsweise 1 Prozent des Anlagewerts nicht übersteigen.

Zusätzlich kommt das sogenannte Transaktionsentgelt hinzu, wenn ETF gekauft werden. Manche Anbieter berechnen eine jährliche Servicegebühr, die diese Kosten deckt. Ein Ausgabeaufschlag wie bei Fonds wird beim Kauf von ETF dagegen nicht fällig.

Vergleich verschiedener VL-ETF-Anbieter

VL-Depot Anbieter	Depotkosten/Jahr	ETF-Kosten
Finvesto	10 €	Transaktionsentgelt: 0,20 % des Transaktionsvolumens
Oskar	Keine	Bis zu 1,14 % der Anlagesumme pro Jahr
Deka Investments	12,50 €	k.A.
Ginmon	Keine	Servicegebühr: 0,75 % des Anlagewerts
Commerzbank	Keine	0,25 % plus 2,50 € pro Transaktion
Comdirect	12 €	Transaktionsentgelt: 0,20 % des Transaktionsvolumens

Bei diesen Anbietern kannst du ein VL-Depot für deinen ETF-Sparplan eröffnen

3. Vermögenswirksame Leistungen mit ETFs: Welche ETF eignen sich zum VL-Sparen?

Hast du ein VL Depot, geht es nun darum, den richtigen ETF-Sparplan zu finden. Als börsengehandelte Indexfonds bilden ETF einen Index 1:1 ab. Im Vergleich zu herkömmlichen Aktienfonds sind sie breiter gestreut, legen das Geld also in unterschiedliche Branchen und Länder an. Die kapitalmarktbedingten Schwankungen sind dadurch geringer.

VL in breit gestreute ETF anlegen

Trotzdem unterscheiden sich die verschiedenen ETF hinsichtlich Rendite und Risiko. Willst du deine vermögenswirksamen Leistungen in ETF investieren, eignen sich globale Indizes, die hinsichtlich ihrer Wertentwicklung besonders stabil sind. Dazu zählen:

MSCI World
MSCI Europe
FTSE Emerging Markets
FTSE Europe
FTSE All World
Core S&P 500

Jeder Anbieter von VL ETF hat eine Suchfunktion, mit der du den passenden ETF finden kannst. Beispielsweise lassen sich nachhaltige ETF auswählen oder solche, die nur in bestimmte Regionen investieren.

VL-förderfähig? Nicht immer ein Kriterium!

Nicht alle ETF erfüllen die Kriterien für eine staatliche Förderung. Das bedeutet jedoch nicht, dass du nicht mit einem VL-Vertrag in diese ETF einzahlen kannst. Hast du wegen eines zu hohen Einkommens ohnehin kein Anrecht auf die Arbeitnehmersparzulage, spricht nichts dagegen, wenn dein ETF-Sparplan auch andere Anlagen enthält. Der Anbieter muss allerdings die Verwendung des Sparplans im Zusammenhang mit VL ermöglichen.

4. VL in ETF anlegen: So gehst du vor

Einen normalen ETF-Sparplan kannst du online schon mit wenigen Klicks abschließen. Bei einem VL ETF-Sparplan ist das anders, weil der Vertrag über den Arbeitgeber laufen muss.

Vermögenswirksame Leistungen in ETF anlegen: Schritt-für-Schritt-Anleitung

Möchtest du vermögenswirksame Leistungen in ETF anlegen, sind folgende Schritte notwendig:

Arbeitgeber fragen – sieht dein Arbeitsvertrag keine vermögenswirksamen Leistungen vor, solltest du dich danach erkundigen, ob dein Arbeitgeber bereit ist, sie anzubieten. Möchte er oder kann er das nicht, kannst du trotzdem einen Vertrag abschließen und selbst einzahlen beziehungsweise den monatlichen Betrag aufstocken, wenn er weniger als 40 Euro einzahlt. Die Sparraten werden dann von deinem Gehalt abgezogen, der Vertrag läuft aber über den Arbeitgeber.
VL-Depot finden – weil VL-Anlagen getrennt von anderen Anlagen aufbewahrt werden müssen, benötigst du für die ETF ein VL Depot. Zu den Anbietern von VL-Depots zählen unter anderem ComDirect, Deka sowie Finvesto. Vor dem Vertragsabschluss solltest du die Kontoführungsgebühren vergleichen. Einen Überblick bietet auch unser VL-Depot-Vergleich.
VL-ETF-Sparplan auswählen – hast du ein Depot, wählst du nun den gewünschten ETF-Sparplan aus. Achte dabei auf niedrige Kaufgebühren sowie breit gestreute Indizes wie MSCI World oder Stoxx Global, die über die Jahre eine stabile Performance bei niedrigen Schwankungen aufweisen.
Vertrag dem Arbeitgeber übermitteln – Hast du den Vertrag unterschrieben, musst du die Unterlagen des Anbieters an deinen Arbeitgeber weiterleiten. Damit kann er die monatlichen Zahlungen leisten.
Sparen – 6 Jahre lang zahlt jetzt dein Arbeitgeber monatlich in den ETF-Sparplan ein, im 7. Jahr ruht der Vertrag. Hast du dich dafür entschieden, die Beiträge aufzustocken oder komplett selbst zu zahlen, wird der monatliche Betrag von deinem Gehalt abgezogen. Die Überweisung muss allerdings der Arbeitgeber tätigen.

ETF verkaufen oder weiter sparen – Willst du nach 7 Jahren weiter in ETF investieren, kannst du schon im 7. Jahr einen neuen VL-Vertrag für ETF abschließen.

Keine Arbeitnehmersparzulage ohne Antrag

Bleibt dein Einkommen unter der Fördergrenze von 40.000 Euro zu versteuerndes Einkommen pro Jahr, gibt es 20 Prozent der Summe (maximal 80 Euro im Jahr) vom Staat als Arbeitnehmersparzulage. Allerdings geschieht das nicht automatisch. Nachdem du in der Steuererklärung Zeile 91 angekreuzt hast, vermerkt das Finanzamt den Förderbetrag. Gutgeschrieben wird er aber erst am Ende der 7 Jahre, weswegen eine frühe Kündigung nicht ratsam ist.

5. Vermögenswirksame Leistungen in ETF-Sparplan anlegen: Vorteile und Nachteile im Überblick

Nachfolgend siehst du eine Zusammenfassung der Chancen und Risiken, die mit einem VL-ETF-Sparplan einhergehen.

VL in ETF anlegen Vorteile

Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage bei niedrigem Einkommen
Große Vielfalt an ETF-Sparplänen
Überdurchschnittliche Rendite bei vergleichsweise geringem Risiko
Vom Arbeitgeber geförderter Vermögensaufbau

VL in ETF anlegen Nachteile

Staatliche Förderung erst nach 7 Jahren
Höherer Aufwand beim Vertragsabschluss
Kosten für VL Depot
Begrenzte Laufzeit und Sparbetrag

Für das VL Sparen mit ETF spricht die Tatsache, dass der monatliche Sparbetrag vom Arbeitgeber zusätzlich zu deinem Gehalt gewährt wird. Steht dir die Arbeitnehmersparzulage zu, gibt es zusätzlich bis zu 80 Euro im Jahr vom Staat geschenkt.

Des Weiteren findest du bei Anbietern wie Oskar, Finvesto, Comdirect oder Deka eine große Auswahl an ETF-Sparplänen, die im Sinne der vermögenswirksamen Leistungen förderfähig sind. Im Vergleich zu VL Sparen mit einem Bausparvertrag sind die Zinsen höher, im Vergleich zu VL Fondssparen hast du niedrigere Kosten.

Diese Nachteile solltest du beim VL-Sparen in ETF beachten

Auf der anderen Seite ist ein ETF-Sparplan mit vermögenswirksamen Leistungen nicht so flexibel wie ein herkömmlicher ETF-Sparplan. Zum einen zahlst du beziehungsweise dein Arbeitgeber maximal 40 Euro im Monat ein, höhere Sparraten sehen die meisten Anbieter nicht vor.

Zum anderen ist die Laufzeit der Verträge auf 7 Jahre begrenzt. Willst du weiter sparen, musst du einen neuen Vertrag abschließen, was einen zusätzlichen bürokratischen Aufwand bedeutet. Auch benötigst du, um VL in ETF anzulegen, ein zusätzliches Depot, das überwiegend nicht kostenlos ist.

Aus diesem Grund lohnt sich VL Sparen mit ETF nur, wenn dein Arbeitgeber die Beiträge übernimmt. Musst du die Einzahlungen leisten, findest du normale ETF-Sparpläne zu niedrigeren Kosten, mit denen du am Ende ein höheres Kapital erreichst und von mehr Flexibilität profitierst.

6. Fazit: VL mit ETF kombinieren – Arbeitgerbergeschenk und staatliche Förderung optimal nutzen

Zahlt der Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen, zählt ein ETF-Sparplan zu den renditenträchtigsten Anlagen mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis. Wählst du einen VL ETF-Sparplan, solltest du neben den Depotkosten auch die Transaktionsgebühren prüfen.

ETF mit globalen, bekannten Indizes ermöglichen dir, mit geschenktem Geld ein kleines Vermögen im mittleren vierstelligen Bereich aufzubauen. Als Altersvorsorge oder zum langfristigen Vermögensaufbau eignet sich aber ein VL ETF-Sparplan aufgrund der niedrigen Sparsumme und der begrenzten Laufzeit nicht.

Du möchtest ein Polster für den Ruhestand aufbauen oder Eigenkapital für eine Immobilie bilden? In unseren Ratgebern über ETF, Aktien und Fonds findest du Informationen darüber, wie du dein Erspartes langfristig effizient investieren kannst.