Altersvorsorge für Selbstständige: Alle Möglichkeiten im Überblick
Ohne die automatische Einbindung in das gesetzliche Rentensystem wie bei Angestellten müssen Selbstständige ihre Zukunftsplanung selbst in die Hand nehmen. Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, wie du dich als Selbstständiger optimal für das Alter absichern kannst, um keine bösen Überraschungen zu erleben.
Mit ein wenig Planung und den richtigen Informationen kannst du sicherstellen, dass du auch im Ruhestand finanziell abgesichert bist. Wir zeigen dir, worauf du bei deiner Altersvorsorge als Selbstständiger achten solltest.
Altersvorsorge für Selbstständige – Das Wichtigste in Kürze
- Durch etwa freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung, Rürup-Rente oder Investitionen kannst du für das Alter vorsorgen.
- Selbstständige müssen ohne gesetzliche Absicherung ihre Vorsorge selbst gestalten.
- Alternativen sind unter anderem ETF-Sparpläne, Immobilien oder Aktien und Fonds.
- Bei einigen Altersvorsorgeverträgen kannst du dir verschiedene steuerliche Vorteile sichern.
- Frühes Sparen verteilt die monatlichen Beiträge und maximiert den Zinseszinseffekt.
1. Altersvorsorge für Selbstständige: Warum ist das so wichtig?
Neben allgemeinen Finanzthemen müssen sich Gründer auch mit ihrer Altersvorsorge befassen.
Als Selbstständiger liegt die Verantwortung und Planung deiner Altersvorsorge in deinen eigenen Händen. Während Angestellte durch die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert sind, bist du auf eigene Vorsorge angewiesen.
Bei vielen Selbstständigen fehlt eine ausreichende Basis für die Altersvorsorge
Viele Selbstständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein und haben daher keinen Anspruch auf die staatliche Rente. Deshalb solltest du dir rechtzeitig Gedanken über deine Altersvorsorge machen. Anders als bei der normalen Altersrente hängt deine Auszahlung im Alter nicht von Rentenpunkten ab.
In den vergangenen Jahren gab es immer wieder Diskussionen über die Einführung einer Rentenversicherungspflicht für Selbstständige. Diese Maßnahme zielt darauf ab, die Altersarmut unter Selbstständigen zu verringern. Doch konkrete Beschlüsse gibt es dazu bislang nicht.
Du hast die Möglichkeit, freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rente zu leisten. Dadurch sicherst du dir einen Rentenanspruch und profitierst von den gleichen Leistungen wie Angestellte.
Eine Form der privaten Altersvorsorge ist für Selbstständige unerlässlich
Neben der freiwilligen gesetzlichen Rentenversicherung gibt es eine Vielzahl von privaten Altersvorsorgeprodukten, die oft steuerlich begünstigt sind und langfristig ein finanzielles Polster schaffen.
Investitionen in private Rentenversicherungen, Immobilien oder andere Formen der Kapitalanlage können für dich besonders wichtig sein, um eine sichere finanzielle Zukunft im Alter zu gewährleisten.
Durch eine strategische Planung kannst du dich und deine Familie auch im Ruhestand gut absichern und ohne finanzielle Sorgen den Ruhestand genießen.
2. Welche freien Berufe sind rentenversicherungspflichtig?
In Deutschland gibt es verschiedene freie Berufe, die trotz ihrer selbstständigen Tätigkeit rentenversicherungspflichtig sind. Hier findest du eine Übersicht dieser Berufe:
- Hebammen
- Künstler und Publizisten, die der Künstlersozialkasse (KSK) angehören
- Bestimmte Handwerker, die in der Handwerksrolle eingetragen sind
- Lehrer und Erzieher, sofern sie nicht bei einem versicherungspflichtigen Arbeitgeber angestellt sind
- Pfleger, die nicht in einem versicherungspflichtigen Angestelltenverhältnis stehen
- Ärzte, Anwälte, Apotheker und Architekten, die sogenannten Kammerberufen angehören
Es gibt noch weitere Ausnahmen und spezielle Regelungen, die für bestimmte Berufsgruppen gelten können. Auf der Website der Deutschen Rentenversicherung findest du detaillierte Informationen über diese Berufe und weiterführende Links.
Außerdem ist es für Selbstständige wichtig, die Altersvorsorge aktiv zu gestalten und die verschiedenen Möglichkeiten zu prüfen, um im Ruhestand gut abgesichert zu sein.
Im nächsten Kapitel findest du die besten Altersvorsorgeprodukte für Selbstständige.
3. Welche Option ist die beste Altersvorsorge für Selbstständige?
Nur weil eine Altersvorsorge für Selbstständige nicht verpflichtend ist, heißt es nicht, dass Selbstständige keine Optionen haben. Hier ist eine Übersicht mit den besten Möglichkeiten, wie Selbstständige ihre eigene Rente planen können.
- Behalte den Überblick über deine Finanzen
- Optimiere deine Sparquote
- Finde günstigere Verträge im Alltag
Gesetzliche Rentenversicherung – freiwillige Beiträge
Die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung bietet eine solide Basisabsicherung im Alter. Auch wenn du nicht verpflichtet bist, kannst du freiwillig Beiträge zahlen, um von den staatlichen Rentenleistungen zu profitieren.
- Zugang zu staatlichen Rentenleistungen
- Anspruch auf Rehabilitation und Erwerbsminderungsrente
- Keine Flexibilität bei den Beiträgen
- Rendite oft niedriger als bei privaten Anlageformen
Berufsbezogene Versorgungswerke
Berufsbezogene Versorgungswerke sind speziell für bestimmte Berufsgruppen wie Ärzte, Architekten oder Anwälte konzipiert. Diese Werke bieten eine stabile Altersvorsorge und orientieren sich oft an den gesetzlichen Rentenversicherungen, jedoch mit maßgeschneiderten Leistungen.
- Maßgeschneiderte Leistungen für bestimmte Berufsgruppen
- Oft attraktive Leistungen und Konditionen
- Nur für bestimmte Berufsgruppen zugänglich
- Weniger flexibel bei der Beitragsgestaltung
Rürup-Rente für Selbstständige
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist speziell für Selbstständige und Freiberufler konzipiert, die nicht über die Künstlersozialkasse versichert sind. Sie ist als private Versicherung vom Staat bezuschusst. Außerdem bietet sie hohe steuerliche Vorteile und ist eine gute Möglichkeit, eine solide Grundsicherung im Alter zu schaffen. Beachte jedoch, dass die Rürup-Rente nicht vererbt werden kann.
- Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
- Lebenslange Rentenzahlung
- Keine Kapitalauszahlung möglich – nur Ratenzahlung. Und das nur an die versicherte Person.
- Eingeschränkte Verfügbarkeit vor Rentenbeginn
Riester-Rente
Die Riester-Rente bietet staatliche Zulagen und Steuervergünstigungen und ist ursprünglich für Angestellte gedacht. Selbstständige können sie jedoch unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls nutzen, wenn für sie eine Rentenversicherungspflicht besteht. Auch die Riester-Rente ist staatlich gefördert.
- Staatliche Zulagen und Steuervergünstigungen
- Flexibilität bei der Vertragsgestaltung
- Komplexe Förderbedingungen für Selbstständige
- Eingeschränkte Produktvielfalt für Selbstständige
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Auch als Selbstständiger hast du die Möglichkeit, eine betriebliche Altersvorsorge abzuschließen. Diese bietet steuerliche Vorteile und kann als zusätzliche Sicherheit im Alter dienen.
- Steuerliche Vorteile während der Ansparphase
- Zusätzliche Altersvorsorge zu günstigen Konditionen
- Komplexe Umsetzung für Einzelunternehmer
- Keine staatliche Förderung
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung bietet eine flexible Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge, da sie individuell an deine Bedürfnisse angepasst werden kann. Sie ist eine gute Ergänzung zu anderen Vorsorgeformen und kann helfen, die Rentenlücke zu schließen.
- Flexibilität bei den Beiträgen und Auszahlungsoptionen
- Möglichkeit der Kapitalauszahlung
- Kosten können je nach Anbieter hoch sein
- Rendite abhängig von der Versicherungsgesellschaft
Private Altersvorsorge für Selbstständige mit Aktien, ETFs oder Immobilien
Investitionen in Aktien, ETFs oder Immobilien bieten die Chance auf hohe Renditen und können eine dynamische Ergänzung zur Altersvorsorge sein. Diese Form der Vorsorge erfordert jedoch eine aktive Beschäftigung mit den Finanzmärkten.
- Potenziell hohe Renditen
- Hohe Flexibilität und Kontrolle über die Investments
- Höheres Risiko und Schwankungen am Markt
- Erfordert umfangreiche Kenntnisse und regelmäßige Überwachung
4. Wie viel Geld sollte ich als Selbstständiger für die Rente einplanen?
Wie viel Geld du als Selbstständiger für die Rente einplanen solltest, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Deine Einkünfte, dein Lebensstandard und deine individuellen Bedürfnisse spielen hier eine große Rolle.
Höhe der Rücklagen hängt von deinen Lebenshaltungskosten ab
Ein Orientierungspunkt könnte sein, etwa 30 Prozent deiner Einkünfte für die Altersvorsorge zu reservieren. Diese Zahl kann jedoch je nach Lebenssituation variieren.
Falls du dich für die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung entscheidest, gibt es Mindestbeträge, die du berücksichtigen solltest. Derzeit können freiwillige Beiträge in die Rentenversicherung zwischen 100,07 Euro und 1.404,30 Euro pro Monat gezahlt werden.
Du kannst auch folgende Richtwerte berücksichtigen:
- Gesetzliche Rentenversicherung: Maximale Beitragsbemessungsgrenze beachten
- Private Vorsorge: Etwa 20–30 Prozent des Einkommens
- Rürup-Rente: Steuerliche Vorteile nutzen
Es ist wichtig, die eigene Rentenlücke im Blick zu haben. Lebenshaltungskosten, Inflation und ein gegebenenfalls längerer Lebensabend müssen berücksichtigt werden.
Ein erster Schritt zur Planung wäre, die voraussichtlichen Lebenshaltungskosten im Alter zu berechnen. Danach kannst du abschätzen, wie viele Rücklagen notwendig sein werden.
Zusammengefasst solltest du früh anfangen zu sparen, sorgfältig und individuell planen, um im Alter gut abgesichert zu sein. Je früher du anfängst, desto besser verteilen sich monatliche Beiträge.
5. Altersvorsorge für Selbstständige steuerlich absetzen
Eine gute Altersvorsorge ist für Selbstständige nicht nur essenziell für die finanzielle Sicherheit im Alter, sondern kann auch steuerlich vorteilhaft gestaltet werden. Hier sind alle relevanten Möglichkeiten, wie du deine Beiträge zur Altersvorsorge steuerlich absetzen kannst.
Rürup-Rente (Basisrente): steuerliche Vorzüge
Beiträge zur Rürup-Rente können als Sonderausgaben abgesetzt werden. Im Jahr 2024 sind bis zu 100 Prozent der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von 27.566 Euro (bei Ledigen) bzw. 55.132 Euro (bei Verheirateten) pro Jahr steuerlich absetzbar. Die Auszahlungen im Alter werden dann jedoch als Einkommen versteuert.
Gesetzliche Rentenversicherung – freiwillige Beiträge steuerlich absetzen
Wenn du dich entscheidest, freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zu zahlen, kannst du auch hier steuerliche Vorteile nutzen. Freiwillige Beiträge können als Sonderausgaben abgesetzt werden, ähnlich wie bei der Rürup-Rente. Die Höchstbeträge sind dieselben.
Riester-Rente mit nachgelagerter Besteuerung
Auch wenn die Riester-Rente primär für Angestellte konzipiert ist, können bestimmte Selbstständige sie nutzen. Beiträge zur Riester-Rente können bis zu 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben abgesetzt werden. Zudem gibt es staatliche Zulagen, zum Beispiel jährlich 175 Euro und zusätzlich pro Kind bis zu 300 Euro.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Selbstständige können auch eine betriebliche Altersvorsorge abschließen, was steuerliche Vorteile mit sich bringt. Denn Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge können als Betriebsausgaben abgesetzt werden, sofern du sie als Geschäftsführer-Gesellschafter in deine eigene Firma einzahlst.
Private Altersvorsorge mit Aktien, ETFs oder Immobilien
Investitionen in Aktien, ETFs oder Immobilien bieten ebenfalls steuerliche Gestaltungsmöglichkeiten. Die Beiträge sind nicht direkt absetzbar, aber es gibt andere steuerliche Vorteile. Bei Immobilieninvestitionen können etwa Abschreibungen und Werbungskosten abgesetzt werden.
Die verschiedenen Möglichkeiten zur Altersvorsorge bieten Selbstständigen nicht nur Sicherheit im Alter, sondern auch zahlreiche steuerliche Vorteile. Es ist wichtig, die für dich passende Kombination aus gesetzlichen und privaten Vorsorgemaßnahmen zu finden und dabei die steuerliche Absetzbarkeit optimal zu nutzen.
