Was leistet eine Zahnzusatzversicherung und lohnt sie sich?
Zahnersatz ist teuer und die Zuschüsse der gesetzlichen Kassen decken nur einen geringen Teil der Kosten. Wir erklären, was eine Zahnzusatzversicherung leistet und ob sie sich lohnt.
Zahnzusatzversicherung: Das Wichtigste in Kürze
- Leistungen: Zahnzusatzversicherungen übernehmen Zahnarztkosten im Bereich Zahnersatz, Behandlungen und Prophylaxe, die die gesetzliche Kasse nicht zahlt.
- Tarife: Bei den Tarifen hast du die Wahl zwischen 100-prozentiger Kostenabdeckung und einer Selbstbeteiligung von 20-30 Prozent.
- Kosten: Gute Tarife mit 100-prozentiger Kostenübernahme gibt es für junge Erwachsene ab 25-30 € pro Monat.
- Beitragsanpassung: Bei den meisten Anbietern steigen die Beiträge mit dem Alter.
- Kostenübernahme: Angeratene oder bereits begonnene Behandlungen zahlen die meisten Zahnzusatzversicherungen nicht.
1. Was leistet eine Zahnzusatzversicherung?
Verlierst du einen Zahn, kommst du nicht um eine hohe Zahnarztrechnung herum. Ein Implantat kostet etwa zwischen 2.000 und 5.000 € , eine Brücke zwischen 1.500 € und 2.000 €.
Die gesetzliche Krankenkasse beteiligt sich lediglich mit einem Festzuschuss, der je nach Zahnersatz (Implantat, Brücke, Prothese) 20 bis 50 Prozent der Kosten abdeckt. Bei einem Implantat zahlst du so mindestens 2.000 € aus eigener Tasche, bei einer Krone um die 800 €.
Zahnzusatzversicherungen schließen diese Lücke und erstatten dir einen Teil oder alle Kosten. Typische Leistungsbereiche sind:
- Zahnersatz: Kronen, Brücken, Inlays, Implantate, Prothesen.
- Zahnbehandlungen: hochwertige Füllungen, Wurzelbehandlungen, Parodontitis-Behandlungen.
- Prophylaxe: Professionelle Zahnreinigung, Fissurenversiegelung und Fluoridierung.
- Kieferorthopädie (KFO): vor allem für Kinder und Jugendliche übernehmen die Tarife Kosten jenseits der Krankenkassenleistungen.
2. Für wen ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?
Eine Zahnzusatzversicherung ergibt unserer Meinung nach Sinn, wenn du im jungen oder mittleren Alter bist und deine Zähne anfällig sind – etwa, weil du schon mehrere Füllungen hast, zu Karies neigst oder Probleme mit dem Zahnfleisch kennst. In diesem Fall ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass du in Zukunft teurere Maßnahmen benötigen wirst.
In diesen Fällen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung
Wünschst du dir bei Bedarf einen hochwertigen Zahnersatz oder moderne Behandlungen – etwa Keramik-Inlays, Keramikimplantate oder Laserchirurgie –, lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung ebenfalls. Gleiches gilt, wenn dein Einkommen unter dem Durchschnitt liegt und dich eine unerwartete Zahnarztrechnung von mehreren tausend Euro finanziell stark belasten würde. Mit einer guten Police machst du dann aus einem großen Risiko planbare, monatliche Beiträge.
Wann eine Zahnzusatzversicherung eher weniger geeignet ist
Weniger geeignet ist eine Zahnzusatzversicherung für dich, wenn deine Zähne bereits stark beschädigt sind und etwa Brücken oder Implantate schon angeraten wurden, denn die meisten Zahnzusatzversicherungen zahlen genau dann gar nichts.
Bist du noch unter 30 und hast bisher kaum Probleme mit deinen Zähnen, solltest du dir einen Abschluss ebenfalls überlegen. In diesem Fall zahlst du möglicherweise über die Jahre mehr Beiträge, als du an Leistungen zurückbekommst. Hast du ein ordentliches Einkommen und einen Notgroschen angespart, kannst du die Zahnarztkosten selbst tragen. Der Vorteil: Benötigst du einen Zahnersatz, bekommst du ihn ohne aufwendige Anträge und „Papierkram“.
Wann ist die Zahnzusatz sinnvoll
- Junges oder mittleres Alter und anfällige Zähne
- Wunsch nach hochwertigem Zahnersatz/hochwertigen Behandlungen
- Geringes Einkommen
Wann ist die Zahnzusatz nicht sinnvoll
- Bereits stark beschädigte Zähne
- Junges Alter und gute Zahngesundheit
- Hohes Einkommen
Eine hohe Zahnarztrechnung belastet dein Budget? Indem du die Zahnarztkosten in der Steuererklärung geltend machst, lässt du dir vom Finanzamt einen Teil der Kosten erstatten.
3. Was kostet eine gute Zahnzusatzversicherung?
Der monatliche Beitrag einer Zahnzusatzversicherung hängt vom Alter, vom Leistungsumfang und vom Anbieter ab. Als Faustregel gilt:
- Für Kinder sind gute Tarife unter 10 € pro Monat zu haben, vor allem mit Fokus auf Kieferorthopädie.
- Für Erwachsene starten Policen, die 100 Prozent der Kosten erstatten, ab 15 € pro Monat.
- Leistungsstarke Zahnzusatzversicherungen mit hohen Erstattungen im Bereich Zahnvorsorge liegen zwischen 20 und 35 € monatlich.
- Tarife mit einer Selbstbeteiligung von 20 Prozent kosten ab 15 € pro Monat. Ab 50 solltest du bei Premiumtarifen mit einem Beitrag von 50–60 € pro Monat rechnen.
Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge stufenweise. Es gibt aber auch Tarife mit Altersrückstellungen, bei denen sie konstant bleiben. Achte daher darauf, wie sich der Beitrag langfristig entwickelt.
Du möchtest eine Zahnzusatzversicherung abschließen? In unserem Vergleich zeigen wir dir die besten Tarife für Zahnzusatz.
4. Woran erkenne ich eine gute Zahnzusatzversicherung?
Vom Leistungskatalog erschlagen? Schließt du zum ersten Mal eine Zahnzusatzversicherung ab, fragst du dich sicher, was die zentralen Leistungen sind. Aus unserer Sicht enthält eine gute Police folgende Punkte:
- 100 Prozent Erstattung bei Implantaten, Brücken und Kronen.
- 100 Prozent Erstattung im Bereich Behandlungen, etwa von Keramikfüllungen oder Veneers (Verblendschalen)
- Keine Wartezeiten, sodass du die Leistungen sofort in Anspruch nehmen kannst.
- Hohe Staffelung in den ersten Jahren – zwar deckeln alle Zahnzusatzversicherungen die Leistungen in den ersten drei bis vier Jahren. Gute Tarife erstatten aber schon im 1. Jahr Zahnarztkosten bis 1.500 €, im 2. Jahr 3.000 €.
- Bei Kindern – vollständige Übernahme von kieferorthopädischen Behandlungen bei mittleren bis schweren Zahn- oder Kieferfehlstellungen (KIG 3-5).
Weniger relevant sind dagegen aus unserer Sicht Extra-Leistungen wie eine computergestützte Fertigung beim Zahnersatz, 3D-Röntgen oder die Laserchirurgie. Zwar können solche Maßnahmen die Qualität der Behandlung erhöhen. Entscheidend und notwendig sind sie jedoch nicht.
Nicht so wichtig ist zudem eine Kostenübernahme bei Parodontosebehandlungen, Kunststofffüllungen und anderen Maßnahmen, die ohnehin die gesetzliche Krankenkasse zahlt. Auch die Höhe der Erstattung bei der professionellen Zahnreinigung soll nicht für den Tarifabschluss ausschlaggebend sein: Ohnehin erstatten alle Tarife die Kosten. Ob es 250 € oder 200 € pro Behandlung sind, spielt angesichts der vergleichsweise geringen Kosten nicht so eine entscheidende Rolle.
