Kredit ohne Schufa: Das solltest du wissen
Du benötigst dringend ein Darlehen, hast aber Bedenken wegen deiner SCHUFA-Daten? In solchen Fällen findest du online ziemlich schnell Angebote für einen sogenannten Kredit ohne Schufa. Doch was ist das eigentlich? Wie funktioniert eine solche Finanzierung und welche Alternativen gibt es? Wir haben hier für dich die wichtigsten Informationen rund um den Kredit ohne Schufa zusammengestellt, damit du am Ende eine informierte Entscheidung treffen kannst.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Kredit ohne Schufa wird tatsächlich ohne Einholung einer SCHUFA-Auskunft vergeben. Darüber hinaus leitet die Bank auch die Kreditvergabe selbst später nicht an die SCHUFA weiter.
- Schufafreie Kredite werden im Normalfall von ausländischen Banken aus der Schweiz, Österreich oder Liechtenstein vergeben. Als Kreditnehmer bezahlst du die fehlende SCHUFA-Auskunft im Normalfall mit höheren Zinsen.
- Aufgrund des hohen Zinsniveaus solltest du vor deiner Anbieterwahl unbedingt einen Kreditvergleich für Darlehen ohne Schufa nutzen. So findest du das günstigste Angebot.
1. Was ist ein Kredit ohne Schufa?
Ein Kredit ohne Schufa ist im Grunde ein herkömmlicher Ratenkredit, bei dem du nach dem Abschluss in gleichbleibenden Raten Tilgung und Zinsen bezahlst. Der einzige Unterschied liegt darin, dass der Kreditanbieter vor dem Abschluss keine SCHUFA-Auskunft über dich einholt.
Du bekommst Kredite ohne Schufa auch mit einem negativen SCHUFA-Eintrag.
Ein Kredit ohne Schufa ist nur im Ausland erhältlich
Du interessierst dich für einen schufafreien Kredit? In diesem Fall bist du auf Anbieter aus dem Ausland angewiesen. Häufig bieten Banken aus der Schweiz, Liechtenstein oder Österreich entsprechende Darlehen an. Deshalb werden entsprechende Finanzierungen auch als sogenannter Schweizer Kredit ohne Schufa bezeichnet.
Doch warum bieten nicht auch deutsche Banken ein Darlehen ohne Schufa-Auskunft an? Der Grund liegt in gesetzlichen Vorgaben. Das bedeutet: Nach § 505 BGB sind Banken in Deutschland dazu verpflichtet, vor einer Kreditvergabe deine Bonität genau zu überprüfen.
Eine Bank muss also checken, ob du den gewünschten Kredit grundsätzlich auch zurückzahlen kannst. Dafür zieht sie folgende Punkte heran:
- Deine Einkommenssituation
- Deine Ausgaben
- Dein Arbeitsverhältnis (je sicherer, desto besser)
- Dein aktueller Schuldenstand
Neben diesen Faktoren spielt aber auch dein Zahlungsverhalten in der Vergangenheit eine wichtige Rolle. Genau hier kommt die SCHUFA-Auskunft ins Spiel. Sind dort Zahlungsstörungen vermerkt, wird die Kreditaufnahme deutlich schwieriger. Je nach Bank ist ein negativer SCHUFA-Eintrag sogar ein Ausschlusskriterium für einen Kredit.
Während in der Vergangenheit Löschfristen für negative SCHUFA-Einträge zu Zahlungsstörungen bis zu 3 Jahre nach der Erledigung gespeichert wurden, kannst du diese Frist unter Umständen verkürzen:
Handelt es sich um den ersten (erledigten) Eintrag dieser Art und kommen währenddessen keine weiteren Zahlungsstörungen oder Einträge in Schuldnerverzeichnissen hinzu, löscht die SCHUFA den Eintrag schon nach 100 Tagen. Dies gilt allerdings nicht für wiederholte Zahlungsstörungen.
Welche Besonderheiten weist ein Kredit ohne Schufa auf?
Ein Kredit ohne Schufa ist wie schon erwähnt grundsätzlich ein normaler Ratenkredit. Die Bank verzichtet lediglich auf die SCHUFA-Abfrage.
Trotzdem bringt diese Kreditform ein paar klare Eigenheiten mit sich, die du kennen solltest:
- Höhere Zinsen: Die Bank gleicht das höhere Ausfallrisiko mit einem Aufschlag auf den Zinssatz aus. Zweistellige Zinssätze sind dabei keine Seltenheit.
- Begrenzte Kreditsumme: Meist liegen die möglichen Darlehenssummen zwischen 1.000 und 7.500 Euro.
- Feste Laufzeiten: Häufig liegen die Laufzeiten zwischen 12 und 48 Monaten, wobei die Bank eine Laufzeit festlegt. Es existiert zudem kaum Spielraum für Sondertilgungen.
- Strenge Einkommensvorgaben: Du musst ein regelmäßiges, pfändbares Nettoeinkommen nachweisen.
- Kein Gemeinschaftskredit: Ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge werden selten akzeptiert.
- Direkte Auszahlung aufs deutsche Girokonto: Bare Auszahlungen oder Fremdkonten sind ausgeschlossen.
Welche Voraussetzungen gelten für einen schufafreien Kredit?
Auf den ersten Blick wirkt ein Kredit ohne SCHUFA also wie ein Darlehen ohne jede Hürde. Keiner schaut in deinen SCHUFA-Eintrag. Gilt also: keine Prüfung, keine Bedingungen?
Ganz so einfach ist es nicht. Auch ausländische Banken wollen sicher sein, dass du dein Geld zurückzahlst. Deshalb verlangen sie andere Nachweise.
Die Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa im Überblick:
- Volljährigkeit: Du musst mindestens 18 Jahre alt sein.
- Festes Einkommen: Meist fordern die Banken ein regelmäßiges Nettoeinkommen ab etwa 1.200 Euro im Monat. Hierbei kommt es aber auch immer auf deine persönliche Situation an. Wichtig ist vor allem, dass pfändbares Einkommen zur Verfügung steht.
- Unbefristetes Arbeitsverhältnis: Deine Anstellung sollte seit mindestens sechs Monaten bestehen und nicht befristet sein. So gehen die Kreditgeber sicher, dass du dich nicht mehr in der Probezeit befindest und jederzeit gekündigt werden könntest.
- Wohnsitz in Deutschland: Die Bank benötigt eine Meldeadresse in Deutschland. So kann die Bank dich erreichen und bei eventuellen Zahlungsstörungen tätig werden.
- Kein laufendes Insolvenzverfahren: Offene Pfändungen oder Privatinsolvenz führen fast immer zur Ablehnung.
Können auch Selbstständige oder Firmen einen Kredit ohne Schufa beantragen?
Selbstständige und Firmen bekommen in der Regel keinen klassischen Kredit ohne Schufa. Der Grund: Ausländische Banken verlangen ein festes, pfändbares Gehalt aus unbefristeter Anstellung als Sicherheit – das kannst du als Selbstständiger im Normalfall nicht bieten. Auch juristische Personen wie eine GmbH oder UG stoßen auf dasselbe Problem.
Bist du selbstständig, bleiben dir nur Alternativen:
- P2P-Kreditplattformen
- staatliche Förderprogramme
Entsprechende Kreditangebote stehen dir als Selbständiger mitunter auch bei negativen SCHUFA-Auskünften offen. Hierfür musst du jedoch in der Regel wichtige Unterlagen wie Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) vorlegen.
Für wen ist ein Kredit ohne Schufa geeignet?
Ein schufafreier Kredit kommt dann infrage, wenn du zwar ein festes Einkommen hast, deine SCHUFA-Auskunft aber gerade dein größtes Hindernis ist.
Typische Situationen:
- Vermeidung eines SCHUFA-Eintrags: Du willst eine offene Rechnung sofort ausgleichen, damit es gar nicht erst zu einem negativen SCHUFA-Eintrag kommt.
- Kredit ohne Schufa als einzige Option: Du brauchst dringend Geld, doch herkömmliche Ratenkredite sind wegen deiner bestehenden SCHUFA-Einträge ausgeschlossen.
- SCHUFA-Score bewusst schonen: Du hast generell einen guten Score und möchtest und möchtest deinen offen einsehbaren Schuldenstand nicht erhöhen. Dies ist vor allem dann interessant, wenn du in naher Zukunft eventuell noch eine größere Finanzierung planst, aber jetzt dringend Geld benötigst.
Tipp: Eigene SCHUFA-Daten regelmäßig prüfen!
Um böse Überraschungen bei der Kreditaufnahme oder anderen Vertragsschlüssen zu vermeiden, solltest du deine SCHUFA-Daten regelmäßig prüfen. Dies kannst du ohne Probleme kostenfrei tun: Jede Auskunftei wie die SCHUFA ist verpflichtet, dir mindestens einmal jährlich kostenlos eine sogenannte Datenkopie nach Art. 15 DSGVO zur Verfügung zu stellen. Findest du falsche Daten, kannst du diese bei der entsprechenden Auskunftei löschen lassen.
2. Kredit ohne Schufa vergleichen: Wie finde ich einen passenden Anbieter?
Die Zahl der Banken für einen Kredit ohne Schufa ist eher überschaubar. Meist kommen nur wenige Spezialinstitute infrage. Trotzdem lohnt sich ein Vergleich der Anbieter. Da die Zinsen für schufafreie Kredite allgemein recht hoch sind, ist hier das Ausnutzen auch kleinerer Zinsunterschiede durchaus sinnvoll. Du bist auf der Suche nach dem besten Kredit ohne Schufa? Nutze unseren Kreditvergleich in diesem Bereich und triff eine fundierte Entscheidung!
Darauf solltest du bei der Anbieterwahl besonders achten:
- Effektiver Jahreszins: Die angebotenen Effektivzinssätze können sich je nach Bank deutlich unterscheiden. Hier schlummert also durchaus Sparpotenzial.
- Gesamtkosten: Prüfe neben dem Effektivzins auch noch zusätzliche Kosten, die darin nicht enthalten sind. Dazu gehören beispielsweise Kosten für eine Restschuldversicherung.
- Maximale Kreditsumme: Je nach Anbieter liegt sie oft zwischen 1.000 und 7.500 Euro. Stelle sicher, dass die gewählte Bank auch deine benötigte Kreditsumme zur Verfügung stellt.
- Laufzeiten: Kürzere Laufzeiten bedeuten weniger Zinsbelastung, aber höhere Monatsraten. Viele Anbieter bieten hier kaum Wahlmöglichkeiten. Prüfe also, ob die von dir gewünschte Laufzeit bei der gewählten Bank verfügbar ist.
- Sondertilgungen: Einige Banken erlauben kostenfreie Extras – das spart nochmals Zinsen. Solche Optionen sind beim Kredit ohne Schufa jedoch eher selten zu finden.
- Auszahlungsdauer: Rechne mit drei bis fünf Werktagen bis zur Auszahlung. Vereinzelt besteht jedoch auch die Möglichkeit, einen Express-Kredit ohne Schufa aus dem Ausland zu bekommen. Checke solche Angebote jedoch unbedingt auf Zusatzkosten.
Wie kann ich unseriöse Anbieter für schufafreie Kredite erkennen?
Leider gibt es in diesem Markt auch dubiose Anbieter, die die finanzielle Not von Betroffenen ausnutzen. Achte deshalb auf folgende Warnzeichen:
- Vorkosten oder Vorschüsse: Verlangt der Vermittler Gebühren, bevor du überhaupt Geld siehst (etwa per Nachnahme), ist das ein klassisches Betrugsmerkmal.
- Zwang zum Versicherungsabschluss: Manche Anbieter koppeln den Kredit an teure, oft nutzlose Policen. Kommt am Ende kein Darlehen zustande, bleibst du auf der Versicherung sitzen.
- Kein oder fehlerhaftes Impressum: Fehlt eine ladungsfähige Adresse oder sitzt der Anbieter nur im Ausland, ist Vorsicht geboten.
- Unrealistische Versprechen: Sofortkredit trotz geringem Einkommen oder laufender Pfändung klingt gut, ist aber in seriöser Form kaum machbar.
- Druck durch Hausbesuche oder penetrante Anrufe: Seriöse Banken klären Rückfragen telefonisch oder schriftlich. Sie schicken jedoch niemals einfach einen Mitarbeiter unangekündigt vorbei.
- Vorab-Datenerfassung über Social Media oder Messenger: Seriöse Institute nutzen dafür gesicherte Online-Portale, nicht WhatsApp-Chats.
Wenn eines dieser Kriterien zutrifft, solltest du den Antrag abbrechen und dich an seriöse Vergleichsportale für einen Kredit ohne Schufa oder die Verbraucherzentrale wenden.
Kredit ohne Schufa beantragen: Schritt-für-Schritt-Anleitung
Du hast dich für einen schufafreien Kredit entschieden und möchtest jetzt den Antrag stellen? Der Weg zum Ziel führt dabei über die folgenden Schritte:
3. Kredit trotz Schufa-Eintrag: Ist das möglich?
Ein Kredit ohne Schufa ist nicht die einzige Option. Viele Banken prüfen deine Schufa zwar, lehnen dich aber nicht automatisch ab, wenn dort ein negativer Eintrag steht. Solche Darlehen werden als Kredit trotz Schufa bezeichnet.
Die Bank beurteilt dabei dein Gesamtbild: Einkommen, Sicherheiten, Schuldenstand und wie schwerwiegend der Eintrag ist. Erscheint das Risiko akzeptabel, erhältst du das Darlehen. Im Gegenzug zahlst du meist etwas höhere Zinsen als bei makelloser SCHUFA-Auskunft. Diese sind aber in der Regel günstiger als beim schufafreien Kredit.
| Merkmal | Kredit ohne Schufa | Kredit trotz Schufa |
|---|---|---|
| SCHUFA-Abfrage | nein | ja |
| Einträge erlaubt? | Negative Einträge werden ignoriert | Leichte oder ältere (erledigte) Einträge werden oft toleriert |
| Anbieter | Spezialbanken aus Liechtenstein oder der Schweiz | Deutsche Banken, Online-Portale, Kreditvermittler |
| Effektiver Jahreszins | Meist zweistellig, deutlich höher | Abhängig vom SCHUFA-Score, meist niedriger als ohne SCHUFA |
| Kreditsumme | 1.000 bis 7.500 Euro (selten bis zu 10.000 Euro) | 500 bis 50.000 Euro (manchmal mehr) |
| Laufzeit | 12 bis 48 Monate (oft nicht selbst wählbar) | 12 bis 120 Monate (je nach Bank) |
| Voraussetzungen | Unbefristetes Angestelltenverhältnis, pfändbares Einkommen | Ähnlich wie schufafreiem Kredit, dazu akzeptabler SCHUFA-Score |
| SCHUFA-Eintrag nach Abschluss | Kein Neueintrag | Neuer Kredit wird eingetragen (ist kein Negativmekrmal) |
| Bearbeitungszeit | 3-5 Werktage | 1-5 Werktage |
| Hauptvorteil | Keine SCHUFA-Auskunft, damit auch bei sehr schlechter SCHUFA möglich | Größere Auswahl, meist günstigere Konditionen |
| Hauptnachteil | Hohe Zinsen, nur kleine Summe möglich | bei gravierendem Negativmerkmal (z.B. Privatinsolvenz) meist unmöglich, Kredit erscheint in der SCHUFA |
4. Kredit ohne Schufa: Die Vor- und Nachteile im Überblick
Ein schufafreier Kredit kann dir in schwierigen Situationen helfen, birgt aber auch Risiken. Schauen wir uns beide Seiten genauer an:
Vorteile
- Keine Abfrage bei der SCHUFA
- Bewilligung trotz negativer Einträge möglich
- Dein SCHUFA-Score bleibt unverändert
- Schnelle Entscheidung und Auszahlung
Nachteile
- Höhere Zinsen als bei regulären Krediten
- Begrenzte Kreditsumme von meist 1.000 bis 7.500 Euro
- Strenge Einkommensvorgaben
- Nur für Angestellte mit festem Einkommen (nicht für Selbstständige)
- Geringe Anbieterauswahl
- Gefahr, an dubiose Vermittler zu geraten
5. Ein Kredit ohne Schufa sollte nur die letzte Option sein
Ein Kredit ohne Schufa kann eine letzte Rettung sein, wenn herkömmliche Banken abwinken. Vergiss aber nicht: Die Zinsen bewegen sich auf hohem Niveau und die Summe ist begrenzt. Vergleiche deshalb die wenigen Anbieter gründlich und lies jedes Detail im Vertrag. Prüfe außerdem, ob ein Kredit trotz Schufa nicht günstiger wäre, falls dein negativer SCHUFA-Eintrag bereits erledigt ist und zudem als nicht so schwerwiegend gilt.
Wichtigster Tipp: Zahle die Raten pünktlich, damit du nicht in eine noch schwierigere Lage rutschst.
