Außenversicherung: Hausrat auch unterwegs absichern
Mit der Hausratversicherung, einer Sachversicherung, sind deine persönlichen Gegenstände, finanziell, gegen verschiedene Gefahren innerhalb deines Wohnraums abgesichert. Was passiert jedoch, wenn deine Wertgegenstände aus dem Hotel gestohlen werden oder dein Kind für ein Studium den Wohnort wechseln muss? In solchen Situationen tritt die Außenversicherung in Kraft, welche normalerweise Bestandteil einer jeden Hausratversicherung ist.
Im nachfolgenden Artikel erklären wir, was eine Außenversicherung genau ist, wann sie leistet und wie hoch die Entschädigungssummen im Schadenfall sind.
Außenversicherung Hausrat – Das Wichtigste in Kürze
- Eine Außenversicherung ist in der Regel in jeder Hausratversicherung enthalten.
- Mit der Außenversicherung sind deine Hausratsgegenstände außerhalb deines versicherten Wohnraums, beispielsweise im Urlaub oder bei einem Wohnortwechsel der Kinder aufgrund des Studiums, finanziell abgesichert.
- Die Entschädigungssummen der Außenversicherung sind auf einen bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme beschränkt.
1. Was ist eine Außenversicherung (Hausrat)?
Die Außenversicherung ist ein Bestandteil deiner Hausratversicherung, welche finanziellen Schutz persönlicher Gegenstände außerhalb des versicherten Wohnraums bietet. Grundsätzlich gilt, dass über deine Hausratversicherung Gegenstände weltweit geschützt sind. Mit der Außenversicherung wird dein Versicherungsort dementsprechend erweitert.
Begrenzung der Außenversicherung
Allerdings greift die Außenversicherung nicht in der Höhe deiner Versicherungssumme, sondern wird prozentual begrenzt. Zudem kommt es in den meisten Fällen zu einer zeitlichen Begrenzung des Versicherungsschutzes. Bei Auslandsaufenthalten und Urlaubsreisen gelten in der Regel drei Monate. Damit ist eine Reisegepäckversicherung eher überflüssig.
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Außenversicherung vor Fremdversicherung: Was bedeutet das?
In deinem Versicherungsvertrag der Hausratversicherung solltest du auch den Grundsatz „Außenversicherung vor Fremdversicherung“ lesen können.
Schauen wir uns hierzu ein kleines Beispiel an:
Aufgrund eines Wasserschadens in deiner Wohnung wird der Laptop deines Besuchs beschädigt. Nun stellt sich die Frage, wer für diesen Schaden aufkommt:
Wenn dein Besuch eine Hausratversicherung inklusive Außenversicherung besitzt, ersetzt die Außenversicherung den Schaden. Hat dein Besuch keine Hausratversicherung, wird deine eigene Hausratversicherung für den Schaden aufkommen.
2. Für welche Schäden kommt die Außenversicherung in der Hausratversicherung auf?
Die Außenversicherung kommt in der Regel für die gleichen Gefahren auf, wie die Hausratversicherung:
- Feuer und Überspannung
- Sturm/Hagel
- Leitungswasser
- Einbruchdiebstahl
- Elementarschäden, falls diese dazu gewählt wurden
Wird dein Hotelzimmer durch einen Brand zerstört oder in deine Ferienwohnung eingebrochen, sind diese Schäden versichert.
Für Schäden durch Naturgefahren besteht der Versicherungsschutz in der Regel nur innerhalb von Gebäuden.
Deine Außenversicherung wird den Versicherungsschutz in Situationen verweigern, welche nicht durch die Police abgedeckt sind oder bestimmte Bedingungen nicht erfüllen:
- Ist der Schaden oder der Verlust auf fahrlässiges Verhalten des Versicherungsnehmers zurückzuführen, kann die Versicherung den Schutz verweigern.
- Auch bei Vorsatz wird das Versicherungsunternehmen für die Zahlung des Schadens nicht aufkommen.
- Bei Schäden durch Ausschlüsse und Klauseln in den Versicherungsbedingungen, wie Krieg oder bestimmte Arten von Naturkatastrophen, wird die Versicherung ebenfalls nicht leisten.
3. Beispiele für die Absicherung durch die Hausrat-Außenversicherung
In diesem Kapitel gehen wir auf Szenarien ein, in denen du durch die Außenversicherung abgesichert bist.
Einbruchdiebstahl während des Urlaubs in einem Hotel oder einer Ferienwohnung
Ein klassisches Szenario, in welchem die Außenversicherung greift, ist ein Einbruchdiebstahl während des Urlaubs in einer Ferienwohnung oder einem Hotel. Bei der Ferienwohnung darf es sich nicht um deine eigene Wohnung handeln. In diesem Fall musst du einen gesonderten Versicherungsvertrag abschließen. Auch gilt der Versicherungsschutz normalerweise nicht für Camping-Urlaube, da sich der Schaden innerhalb von einem Gebäude ereignen muss. Je nach Versicherungsunternehmen und gewähltem Tarif beträgt der Schutz der Außenversicherung zwischen drei und zwölf Monaten.
Die Außenversicherung deckt dabei finanziell die gestohlenen Gegenstände ab, vorausgesetzt es liegt kein grob fahrlässiges Handeln vor, welches den Schaden verursacht hat.
Achtung:
Wenn du den Safe in deinem Hotelzimmer nicht für deine Wertgegenstände verwendest, kann dein Versicherungsunternehmen die Zahlung aufgrund grober Fahrlässigkeit verweigern.
Einbruchdiebstahl aus einem Auto
Der Versicherungsschutz der Außenversicherung erstreckt sich auch auf Einbruchdiebstahl aus einem Auto. Dabei müssen allerdings bestimmte Voraussetzungen eingehalten werden:
- Fahrzeug muss ordnungsgemäß verschlossen sein
- Gestohlene Gegenstände müssen außerhalb des versicherten Wohnraums liegen
- Bei den gestohlenen Gegenständen muss es sich um lose Teile handeln, welche nicht fest mit dem Fahrzeug verbunden sind
Versicherungsschutz von Fahrrädern und Sportgeräten
Auch dein Fahrrad ist in der Außenversicherung so versichert wie in deinem eigentlichen Wohnraum. Wenn dein Fahrrad im Urlaub aus einem verschlossenen Raum des Hotels oder der Ferienwohnung gestohlen wird, leistet deine Versicherung.
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Allerdings ist es sinnvoll, bei E-Bikes oder hochwertigen Fahrrädern eine gesonderte Fahrradversicherung abzuschließen.
Sportgeräte, welche dauerhaft außerhalb des Wohnraums aufgestellt sind, werden ebenfalls über die Außenversicherung abgedeckt. Beachte allerdings, dass die meisten Verträge, wie auch bei dem Einschluss von Fahrrädern, bestimmte Entschädigungsgrenzen enthalten.
Versicherungsschutz bei einem Umzug
Während eines Umzugs sind die Gegenstände deines Hausrats oftmals außerhalb des versicherten Wohnraums gelagert und werden transportiert. Auch in diesem Fall greift die Außenversicherung, solange die Gegenstände den versicherten Risiken ausgesetzt sind und kein grob fahrlässiges Verhalten vorliegt. Der Versicherungsschutz gilt dabei für den aktuellen sowie den zukünftigen Wohnort und die Hausratsgegenstände, welche während des Umzugs beschädigt werden.
Versicherungsschutz für den Hausrat der Kinder im Ausland
Zieht dein Kind aufgrund des Studiums, der Ausbildung, Wehrdienst oder FSJ beispielsweise an einen anderen Ort, ohne einen eigenen Haushalt zu gründen, ist der Hausrat über einen bestimmten Zeitraum abgedeckt. Der Zeitraum beträgt in der Regel sechs bis zwölf Monate.
4. Außenversicherung im Schadenfall: Wie hoch ist die Entschädigungssumme?
Wie hoch die Entschädigungssumme im Schadenfall ist, variiert je nach Versicherungsanbieter, Versicherungstarif und vereinbarter Versicherungssumme.
In der Regel hast du bei einem Premium-Tarif eine höhere Entschädigungssumme als in der Basis-Variante.
Falls dein Kind für einen bestimmten Zeitraum auf die Außenversicherung angewiesen ist oder du selbst für einige Zeit im Ausland lebst, solltest du den Versicherungsvertrag auf die Dauer und die Entschädigungsgrenzen überprüfen.
Ist in deinem Tarif eine Entschädigungsgrenze von 20 % festgelegt und du hast eine Versicherungssumme von insgesamt 80.000 €, bekommst du im Schadenfall maximal 16.000 € von deinem Versicherungsunternehmen.
